近年來(lái)，中國(guó)金融市場(chǎng)迎來(lái)了一股全新的熱潮——個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer-to-Peer）貸款平臺(tái)的興起。這種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、通過(guò)在線(xiàn)平臺(tái)進(jìn)行借貸活動(dòng)的模式，被稱(chēng)為“P2P貸款”。其快速發(fā)展引發(fā)了廣泛關(guān)注和討論。

在過(guò)去幾十年里，傳統(tǒng)銀行一直是主導(dǎo)著資本流動(dòng)和信用分配的渠道。然而，在現(xiàn)代科技不斷進(jìn)步與普及化背景下，“線(xiàn)上借錢(qián)”已成為越來(lái)越多消費(fèi)者選擇解決經(jīng)濟(jì)需求問(wèn)題時(shí)首要考慮因素之一。

據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室數(shù)據(jù)顯示，截至目前，在我國(guó)注冊(cè)運(yùn)營(yíng)且具有規(guī)模影響力的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)超過(guò)5000家，并呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這些機(jī)構(gòu)提供各類(lèi)產(chǎn)品服務(wù)于無(wú)法從傳統(tǒng)金融體系中獲取到合理利率或額度限制較高但仍急需資金幫助的群體。

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)復(fù)雜、審批時(shí)間漫長(zhǎng)等弊端，“線(xiàn)上借錢(qián)”提供了更為便捷和高效的借貸渠道。只需在手機(jī)或電腦上登錄相應(yīng)平臺(tái)，填寫(xiě)基本信息并上傳相關(guān)證明文件即可完成申請(qǐng)流程。

與此同時(shí)，“線(xiàn)上借錢(qián)”的利率也較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)具有一定優(yōu)勢(shì)。由于這些P2P平臺(tái)大多采取無(wú)抵押、低門(mén)檻等靈活政策，并且運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)控模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析評(píng)估客戶(hù)信用狀況，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)；因此，在同樣額度下，個(gè)人可以通過(guò)“線(xiàn)上借錢(qián)”方式以更加合理的利息獲取到所需資金。

然而隨著市場(chǎng)不斷擴(kuò)張，一系列問(wèn)題逐漸浮出水面。近年來(lái)頻發(fā)的關(guān)停跑路事件引起了社會(huì)輿論對(duì)整個(gè)行業(yè)安全性及監(jiān)管缺失等方面問(wèn)題的擔(dān)憂(yōu)。

首先是部分機(jī)構(gòu)存在非法集資嫌疑。騙局中經(jīng)常使用虛假宣傳手段吸引投資者參與項(xiàng)目，并設(shè)立龐大回報(bào)誘惑使其付款后消失得無(wú)影無(wú)蹤。

其次是市場(chǎng)亂象愈演愈烈?！疤赚F(xiàn)貸”、“校園貸”，這類(lèi)名字聽(tīng)起來(lái)似乎是為了滿(mǎn)足特定人群的資金需求，然而隱藏其中卻存在著高利貸、暴力催收等惡性行徑。這種現(xiàn)象引發(fā)廣泛關(guān)注和社會(huì)不安。

此外，“線(xiàn)上借錢(qián)”平臺(tái)缺少有效監(jiān)管也成為問(wèn)題之一?！盎疑貛А钡倪\(yùn)營(yíng)使得相關(guān)法律規(guī)范難以實(shí)施，導(dǎo)致部分機(jī)構(gòu)存在違規(guī)操作甚至逃廢債務(wù)的情況。

對(duì)于P2P貸款市場(chǎng)的繁榮與風(fēng)險(xiǎn)并存，專(zhuān)家學(xué)者紛紛呼吁加強(qiáng)監(jiān)管與立法完善。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提出建議：應(yīng)進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融模式下涉及到信用評(píng)級(jí)、信息披露、合同簽訂等方面具體要求，并設(shè)立相應(yīng)制度保證消費(fèi)者權(quán)益；同時(shí)大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中的創(chuàng)新應(yīng)用，在數(shù)據(jù)共享與交換方面做好合作。

盡管“線(xiàn)上借錢(qián)”行業(yè)仍處于摸索期，但其快速興起已經(jīng)改變了人們獲取資本渠道和解決個(gè)人經(jīng)濟(jì)困境方式的格局。未來(lái)如何更好地管理和引導(dǎo)這一市場(chǎng)，成為了金融界與政府亟需解決的問(wèn)題。