近年來(lái)，隨著科技的迅猛發(fā)展和人們對(duì)便捷金融服務(wù)的需求不斷增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)嶄露頭角。在這個(gè)龐大而復(fù)雜的領(lǐng)域中，一種被譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的新型借貸方式正逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位——即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（Peer-to-Peer）貸款。

眾所周知，在傳統(tǒng)銀行體系下，信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保物品等都是獲取貸款必備條件。然而，在以信息共享與數(shù)據(jù)分析為核心理念的P2P平臺(tái)上進(jìn)行借貸，則完全改變了傳統(tǒng)模式。任何有資格參與者均可通過(guò)在線申請(qǐng)表填寫(xiě)自己需要借出或借入多少錢(qián)，并提供相關(guān)身份證明文件后開(kāi)始交易。

作為一個(gè)去除第三方介入并直接連接投資者和債務(wù)人之間關(guān)系鏈條環(huán)節(jié)的創(chuàng)新工具,P2P已經(jīng)引起廣泛關(guān)注,許多初創(chuàng)企業(yè)也紛紛新設(shè)立該類平臺(tái).根據(jù)最新調(diào)查顯示,目前世界各國(guó)范圍內(nèi)約有2000家以上注冊(cè)運(yùn)營(yíng)商.

雖然如此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的崛起并非一帆風(fēng)順。近年來(lái)，P2P平臺(tái)也經(jīng)歷了許多挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

首先是監(jiān)管方面的難題。由于其新穎性質(zhì)以及法規(guī)缺乏配套政策, P2P行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在著較大漏洞. 詐騙、資金鏈斷裂等事件不時(shí)出現(xiàn)，給投資者帶來(lái)巨大損失，并對(duì)整個(gè)金融體系造成沖擊。這促使各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域的管理與控制。

另外一個(gè)突出問(wèn)題就是信息安全和數(shù)據(jù)泄露?！昂诳凸簟币讶怀蔀楫?dāng)今社會(huì)普遍存在的危險(xiǎn)因素之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣如此。雖然很多平臺(tái)采取了嚴(yán)格保密措施以確保用戶信息安全，但仍有部分惡意人士利用技術(shù)手段進(jìn)行犯罪活動(dòng)。

除去上述困境,P2P 貸款在實(shí)踐層面依舊充滿前景.PWC最新發(fā)布報(bào)告指出：預(yù)計(jì)未來(lái)五年內(nèi)中國(guó) p2p 市場(chǎng)將繼續(xù)增長(zhǎng)至約1萬(wàn)億美元.

那么,究竟是什么驅(qū)使著P2P貸款市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)呢？

首先,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為普通人提供了更多獲取資本和投資機(jī)會(huì)的渠道。相比傳統(tǒng)銀行，利率較低、手續(xù)簡(jiǎn)便以及靈活度高等特點(diǎn)成為吸引用戶選擇 P2P 貸款平臺(tái)的重要原因之一。

其次,P2P借貸通過(guò)有效整合社會(huì)閑散資源,給那些沒(méi)有信用記錄或者無(wú)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中得到服務(wù)支持的小微企業(yè)主創(chuàng)造了發(fā)展空間.這種模式不僅能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮，還可以帶動(dòng)就業(yè)增加收入.

此外,由于信息透明化程度高且交易過(guò)程公開(kāi)可見(jiàn),P2P 借貸在防范欺詐方面具有優(yōu)勢(shì). 平臺(tái)將出借人與債務(wù)人進(jìn)行匹配并建立連接關(guān)系鏈條環(huán)節(jié)，在某種意義上降低了風(fēng)險(xiǎn).

然而盡管如此 也不能忽視存在問(wèn)題:第三方支付公司監(jiān)管缺位; 高杠桿運(yùn)營(yíng)方式導(dǎo)致流動(dòng)性危機(jī)頻生；部分平臺(tái)違規(guī)操作捂盤(pán)惜售操控股價(jià)等現(xiàn)象的出現(xiàn).這些問(wèn)題對(duì)于P2P行業(yè)未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響.

為此,政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大力度制訂相關(guān)法規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),P2P平臺(tái)也要自我約束并建立更完善、透明的運(yùn)營(yíng)體系，提供更全面且真實(shí)可信賴的信息。

總結(jié)起來(lái),P2P貸款市場(chǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中新興而有潛力的部分，在滿足人們便捷借貸需求方面表現(xiàn)突出。然而,隨著其快速擴(kuò)張以及風(fēng)險(xiǎn)暴露等問(wèn)題不斷浮出水面, 它需要通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新和合理監(jiān)管找到穩(wěn)健可持續(xù)地發(fā)展道路.只有如此，該市場(chǎng)才能取得進(jìn)一步突破，并成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展重要引擎之一。