近年來(lái)，隨著科技和數(shù)據(jù)分析的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始意識(shí)到大數(shù)據(jù)在貸款領(lǐng)域中所具備的巨大潛力。通過(guò)對(duì)海量、復(fù)雜而又繁雜的借貸交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析，這些機(jī)構(gòu)能夠從中提取出豐富有用、非常重要甚至是決定性因素，并據(jù)此為自身制定更加精準(zhǔn)有效以及個(gè)性化服務(wù)。

一項(xiàng)最新發(fā)布于《國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論》上名為“利用大規(guī)模銀行賬戶(hù)與信用卡消費(fèi)記錄進(jìn)行預(yù)測(cè)”的研究顯示了該領(lǐng)域前沿進(jìn)展：基于客戶(hù)歷史還款表現(xiàn)、收入來(lái)源以及其他相關(guān)指標(biāo)等綜合考慮下，在給予某位特定用戶(hù)批準(zhǔn)一個(gè)額度較高或者低風(fēng)險(xiǎn)水平之間做抉擇時(shí),如果僅依靠傳統(tǒng)評(píng)估手段如征信報(bào)告，則可能會(huì)導(dǎo)致相當(dāng)程度誤判；然而若將其與包含日常生活開(kāi)銷(xiāo)支出習(xí)慣和購(gòu)物喜好等方面涵蓋范圍廣泛并充滿(mǎn)細(xì)節(jié)的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合分析，那么金融機(jī)構(gòu)將能夠更加準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的償還能力以及風(fēng)險(xiǎn)水平。

該項(xiàng)研究由一支來(lái)自世界頂尖大學(xué)和金融科技公司組成的團(tuán)隊(duì)共同完成。他們對(duì)數(shù)百萬(wàn)個(gè)用戶(hù)賬戶(hù)和交易記錄進(jìn)行了深入挖掘，并運(yùn)用先進(jìn)算法、模型與統(tǒng)計(jì)工具等多元化手段展開(kāi)全面分析。其結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在貸款產(chǎn)品審批過(guò)程中引入這些額外信息后，不僅使得拒絕錯(cuò)誤率顯著下降同時(shí)也提高了通過(guò)正確判斷比例；而在放寬核準(zhǔn)條件方面則表明,相較于傳統(tǒng)方法所產(chǎn)生出來(lái)之“損失”是可以接受范疇內(nèi)的。

據(jù)悉，在實(shí)施這種基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策系統(tǒng)前,許多銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)常常會(huì)依賴(lài)征信報(bào)告作為主要參考因素;然而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)，越來(lái)越多非傳統(tǒng)類(lèi)型（如網(wǎng)絡(luò)借貸）企業(yè)開(kāi)始興起并迅速崛起. 這其中有一個(gè)重要原因就是：他們善于利用各類(lèi)線上渠道收集關(guān)鍵性信息從而更好地把握住市場(chǎng)機(jī)會(huì)。這意味著，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貸款領(lǐng)域可能面臨一個(gè)新的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

此外，在個(gè)人信用評(píng)估方面, 該研究還發(fā)現(xiàn)了一些有趣但或許也是不容忽視的結(jié)果：相較于年齡和性別等因素來(lái)說(shuō)，消費(fèi)行為特征（如購(gòu)買(mǎi)力、偏好品類(lèi)、頻次）所代表之信息量要高出數(shù)倍甚至十幾倍; 這就給那些希望通過(guò)優(yōu)化自身借貸風(fēng)險(xiǎn)水平從而享受到更多便利服務(wù)福利者提供了積極啟示.

然而值得注意的是，隱私保護(hù)問(wèn)題將成為實(shí)施這種數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策系統(tǒng)時(shí)必須直接應(yīng)對(duì)并妥善解決的重大議題. 在各國(guó)立法框架中都明確規(guī)定及強(qiáng)調(diào):所有涉及用戶(hù)敏感個(gè)人資料以及交易記錄相關(guān)操作均需遵守最高標(biāo)準(zhǔn)安全防范措施；同時(shí)其采集過(guò)程中需要滿(mǎn)足用戶(hù)知情權(quán)，并由專(zhuān)業(yè)第三方進(jìn)行審計(jì)監(jiān)管工作。

總體來(lái)看，“基于大數(shù)據(jù)分析”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)逐漸成為金融行業(yè)的新趨勢(shì)。通過(guò)將傳統(tǒng)評(píng)估手段與消費(fèi)數(shù)據(jù)等多維度信息相結(jié)合，銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)地了解借款人的風(fēng)險(xiǎn)水平，并制定出更有針對(duì)性、個(gè)性化的產(chǎn)品及服務(wù)。然而，隨之而來(lái)的挑戰(zhàn)也不容忽視：如何確保數(shù)據(jù)安全以及妥善處理用戶(hù)隱私問(wèn)題將是這一領(lǐng)域亟待解決并應(yīng)對(duì)的重大議題。

在未來(lái)，我們可以預(yù)見(jiàn)到，“基于大數(shù)據(jù)分析”的金融創(chuàng)新將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展壯大，并擴(kuò)展至其他領(lǐng)域中去。無(wú)論是小額貸款還是企業(yè)信用評(píng)估，在科技驅(qū)動(dòng)下所帶來(lái)巨變必然改寫(xiě)著整個(gè)產(chǎn)業(yè)格局；那些擁有先進(jìn)算法、模型與工具且善于利用海量交易記錄進(jìn)行深入研究者, 必定占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì). 但同時(shí)要牢記：技術(shù)只是手段, 公正透明仍舊需要始終堅(jiān)守原則底線