近年來，我國金融市場的波動(dòng)引起了廣大民眾和投資者的關(guān)注。其中，對(duì)于各個(gè)城市的金融機(jī)構(gòu)而言，其利率政策調(diào)整更是備受矚目。本文將以溫州銀行為例，在回顧2016年該行貸款情況的基礎(chǔ)上探討金融機(jī)構(gòu)在利率變動(dòng)中所面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)之道。

作為中國最早成立、規(guī)模龐大并具有影響力的地方性股份制商業(yè)銀行之一，溫州銀行自2004年創(chuàng)辦至今已經(jīng)走過十余載歲月。然而，在全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素增多、內(nèi)外部環(huán)境復(fù)雜多變等背景下，如何平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，并有效應(yīng)對(duì)宏觀調(diào)控政策帶來的壓力成為了這家傳統(tǒng)型商業(yè)銀行亟待解決問題。

首先我們可以從數(shù)據(jù)層面看到當(dāng)時(shí)發(fā)生在溫州銀行身上較顯眼但卻被人們忽視或遺忘事實(shí)——高額壞賬準(zhǔn)備計(jì)提支出。
據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示, 2016年溫州銀行的不良貸款余額突破千億元大關(guān)，達(dá)到1059.32億元。這一數(shù)字相當(dāng)于該行總資產(chǎn)規(guī)模的10%，嚴(yán)重影響了其業(yè)績和聲譽(yù)。

那么是什么原因?qū)е铝巳绱她嫶蟮膲馁~準(zhǔn)備計(jì)提支出呢？專家指出，在2015-2016年期間，我國經(jīng)濟(jì)增速放緩、房地產(chǎn)市場調(diào)控政策逐步收緊等外部環(huán)境變化下，金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。而作為一個(gè)以小微企業(yè)及個(gè)體工商戶為主要客戶群體的地方性銀行來說，盡管在過去取得了較好發(fā)展勢頭, 但也正是由于自身特點(diǎn)決定了它們更容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的壓力。

除此之外，在利率變動(dòng)中扮演者至關(guān)重要角色：存款利率。
回顧2016年全球各國央行普遍采取貨幣政策寬松操作，并引入負(fù)利率實(shí)施刺激措施時(shí)段背景下可知, 我國亦未能幸免。然而對(duì)比其他城市或省份金融機(jī)構(gòu)，溫州銀行面臨的挑戰(zhàn)更加復(fù)雜。

首先是存款利率市場化改革帶來的競爭壓力。由于金融監(jiān)管部門推動(dòng)存款利率自由浮動(dòng)，并逐步取消了各類限制性政策, 溫州銀行不得不與其他商業(yè)銀行展開激烈競爭以獲取更多資金來源。然而，在2016年前后該地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷、企業(yè)盈利能力下滑等因素影響下，大量小微型私營企業(yè)出現(xiàn)還貸困難甚至無法按時(shí)歸還本息問題，導(dǎo)致溫州銀行在資產(chǎn)端和負(fù)債端之間承受巨大風(fēng)險(xiǎn)。

其次是理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定性減弱所帶來的沖擊。
作為一種常見投資方式，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于廣大中小投資者具有較高吸引力。然而，在近年我國股票市場波動(dòng)劇烈及宏觀調(diào)控政策頻繁變化背景下, 理財(cái)產(chǎn)品收益也開始表現(xiàn)出明顯波動(dòng)趨勢. 這給正處于轉(zhuǎn)型期并僅依賴傳統(tǒng)信用創(chuàng)造模式發(fā)展的溫州銀行帶來了前所未有的沖擊。

面對(duì)這些挑戰(zhàn)，溫州銀行積極作出應(yīng)對(duì)。首先是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
2016年初, 溫州銀行成立了專門的不良資產(chǎn)處置部門，并與多家金融機(jī)構(gòu)建立起合作關(guān)系以便更好地處理壞賬問題。此外，該行還通過優(yōu)化內(nèi)控制度、完善貸后監(jiān)管等方式提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

其次是創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式并開拓新興市場。
為了分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和減少利率波動(dòng)帶來的壓力，溫州銀行開始著手發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，在2016年下半年推出“互聯(lián)網(wǎng)+”債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺(tái)項(xiàng)目，旨在吸引更多投資者參與到小微型企業(yè)信用債權(quán)交易中；同時(shí)也將目標(biāo)瞄準(zhǔn)海外市場，并大膽嘗試國內(nèi)商事登記改革政策及跨境人民幣結(jié)算服務(wù)批量辦理等創(chuàng)新舉措。

最后則是深入實(shí)施差異化競爭戰(zhàn)略。
針對(duì)存款利率市場化改革所導(dǎo)致競爭激烈的局面，溫州銀行積極探索差異化競爭策略。通過提供更加個(gè)性化、靈活多樣的金融服務(wù)和產(chǎn)品，如“小微型企業(yè)定制貸款”、“創(chuàng)客信用卡”，以及與本地產(chǎn)業(yè)鏈深度合作等方式來吸引資金流入。

綜上所述，在2016年這一關(guān)鍵時(shí)期里，溫州銀行在利率變動(dòng)中經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)與轉(zhuǎn)型壓力，并采取了相應(yīng)應(yīng)對(duì)之道。然而我們也要認(rèn)識(shí)到, 由于市場環(huán)境不斷演進(jìn)并存在其他外部因素影響, 這家傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來仍需持續(xù)努力以適應(yīng)新形勢下發(fā)展需要。