近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，小微企業(yè)成為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。然而，在傳統(tǒng)金融體系中，這些規(guī)模較小、資信狀況相對(duì)較弱的企業(yè)卻面臨著巨大困境：銀行借款門檻高、流程復(fù)雜，并不適合他們迅速獲取資金滿足生產(chǎn)擴(kuò)張及運(yùn)營(yíng)所需。

為解決這一問(wèn)題，我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了以技術(shù)手段驅(qū)動(dòng)的新型小微企業(yè)貸款平臺(tái)。通過(guò)整合線上與線下資源并采用先進(jìn)科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管管理等環(huán)節(jié), 這些平臺(tái)正在改變過(guò)去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法涉足或效率低下地區(qū)性市場(chǎng)局限。

首當(dāng)其沖是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——作為最早興起于2006年左右，并在2015-2018年達(dá)到鼠標(biāo)點(diǎn)擊量峰值后遭受監(jiān)管打擊調(diào)整之后重新洗牌提振士氣。如今，在政府部門積極推動(dòng)下，“智能金融”、“科技銀行”的概念不斷浮現(xiàn)，以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為代表的小微企業(yè)貸款領(lǐng)域也迎來(lái)了新一輪發(fā)展機(jī)遇。

與傳統(tǒng)金融體系相比，這些創(chuàng)新型平臺(tái)具有多個(gè)優(yōu)勢(shì)。首先是借款門檻低、審批速度快。通過(guò)線上申請(qǐng)和自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng), 小微企業(yè)可以在短時(shí)間內(nèi)完成資信評(píng)估，并且無(wú)需提供過(guò)多抵押物或擔(dān)保品；其次是靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際情況和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)量身定制各類貸款產(chǎn)品，包括固定額度透支、商票池等形式；再者就是較高的放款成功率，在利用大數(shù)據(jù)分析及智能算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別后, 這些平臺(tái)通常會(huì)給予更廣泛范圍的客戶審核通過(guò)并放款; 最后則是在線服務(wù)便捷性強(qiáng)，從申請(qǐng)到還款都可完全線上操作。

然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，“野蠻生長(zhǎng)”階段帶來(lái)了許多問(wèn)題：信息真實(shí)性難以核查、資本運(yùn)作失當(dāng)導(dǎo)致“跑路”，投資人利益受損等。為此，政府和監(jiān)管部門開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款平臺(tái)的管理與規(guī)范。

一方面，相關(guān)法律法規(guī)不斷完善：2016年頒布實(shí)施《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)具備合理經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及真實(shí)有效的融資需求；2020年，《關(guān)于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布, 加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融亂象整治工作，并提出要建立更加嚴(yán)格科學(xué)高效穩(wěn)定可持續(xù)的監(jiān)測(cè)評(píng)估體系來(lái)引導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展.

另一方面，在技術(shù)層面上也在積極進(jìn)行創(chuàng)新與改良。隨著區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)技術(shù)逐漸運(yùn)用到小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)安全性得到增強(qiáng)并減少輿情破壞因素; 同時(shí)通過(guò)設(shè)立專項(xiàng)基金支持優(yōu)秀公司或者團(tuán)隊(duì)開(kāi)拓前沿科技手段如AI自動(dòng)化審查, 使得審核過(guò)程更精準(zhǔn)快速。

除去傳統(tǒng)銀行外，“巨頭”們也紛紛加入到小微企業(yè)貸款平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)中。支付寶、螞蟻金服等科技巨頭紛紛推出了針對(duì)小微企業(yè)的“借唄”、“花唄”等產(chǎn)品，通過(guò)與自身海量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配和風(fēng)控模型優(yōu)化, 提供更為便捷靈活的信用服務(wù)。

然而，盡管這些新興平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)取得了不俗成績(jī)，并且改善了部分市場(chǎng)需求，但也不能忽視其中存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。例如，在利率過(guò)高或者合同條款復(fù)雜難懂時(shí)可能引發(fā)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題；同時(shí)由于缺乏相應(yīng)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)以及資本運(yùn)作失誤導(dǎo)致投資人面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

因此政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)貸款平臺(tái)行業(yè)管理與規(guī)范：建立健全信息公示制度、完善法律法規(guī)框架并實(shí)施有效補(bǔ)救措施; 同時(shí)要加強(qiáng)跨部門協(xié)調(diào)合作, 探索共享監(jiān)測(cè)評(píng)估體系. 另外還可以鼓勵(lì)銀行積極參與創(chuàng)新型平臺(tái)建設(shè)并提供支持性政策, 使傳統(tǒng)金融與新興金融相結(jié)合，形成良性互補(bǔ)。

在小微企業(yè)貸款平臺(tái)的發(fā)展中, 既需要政府監(jiān)管部門強(qiáng)化規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)防控, 更要求行業(yè)自身加大創(chuàng)新力度并提高服務(wù)品質(zhì)。只有這樣才能確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到有效助力，并為廣大小微企業(yè)提供更多便利、靈活且安全的融資渠道。