近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，金融科技行業(yè)崛起成為全球經(jīng)濟(jì)中最具活力和創(chuàng)新性的領(lǐng)域之一。在這個(gè)快節(jié)奏、高效率且便捷化的時(shí)代里，傳統(tǒng)銀行漸顯不足，在貸款服務(wù)方面滿足不了人們多樣化、個(gè)性化需求。而正是在這種背景下，諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等金融科技平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并日益占據(jù)市場份額。

從根本上說，“金融+科技”的結(jié)合使得資產(chǎn)端與用戶端更好地對接并實(shí)現(xiàn)信息共享與交流。相較于傳統(tǒng)信貸模式需要繁復(fù)手續(xù)以及漫長審批周期，《智能理財(cái)》通過大數(shù)據(jù)分析提供精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型；《在線小額信用貸款》利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立去中心化存證系統(tǒng)；《消費(fèi)分期付款》則基于用戶購物記錄進(jìn)行授信決策……無論是哪種形態(tài)，“線上申請→審核放款”只需要數(shù)分鐘或者即時(shí)完成。

然而, 作為一個(gè)充斥著機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)的行業(yè)，金融科技平臺(tái)也面臨著一些問題。首先是資金安全風(fēng)險(xiǎn)，在過去幾年里曝光了不少P2P借貸平臺(tái)跑路事件，投資者遭受巨大損失。其次是信息安全隱患，《智能理財(cái)》等應(yīng)用程序在用戶授權(quán)下可以獲取到海量個(gè)人數(shù)據(jù)，如果被黑客攻擊或泄露將引發(fā)極大社會(huì)惡劣影響。

為此, 有關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管力度以規(guī)范這一市場，并推動(dòng)相關(guān)立法工作進(jìn)程。近期發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》明確提出要求，“三方存管”制度和“合格投資人”制度成為保護(hù)投資者利益、維持市場穩(wěn)定運(yùn)營的重要手段；同時(shí)對于逾期還款、虛假宣傳等違約情況進(jìn)行處罰與懲治。

盡管如此, 這并不能阻擋互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行存在困境及需轉(zhuǎn)型危局。“線上+線下”的模式已經(jīng)開始滲透至傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)——例如許多商業(yè)銀行紛紛推出自家手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能；某國有大型商業(yè)銀行通過合作與投資的方式，進(jìn)軍金融科技領(lǐng)域并建立自己的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

在這個(gè)競爭激烈且迅速變化的市場中，只有不斷創(chuàng)新才能保持競爭力。從目前來看，“人工智能+大數(shù)據(jù)”成為了金融科技平臺(tái)發(fā)展和應(yīng)用最具潛力、價(jià)值最高的方向之一?！盁o感知授權(quán)”，利用用戶歷史交易記錄進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；“量身定制產(chǎn)品”，根據(jù)每個(gè)用戶特點(diǎn)推送適合其需求理財(cái)或借款項(xiàng)目……種種嘗試都是為了更好地滿足消費(fèi)者多樣化需求, 打造出真正意義上側(cè)重于客戶體驗(yàn)和服務(wù)水準(zhǔn)提升而非簡單盈利模式下延續(xù)性運(yùn)營。

總結(jié)起來，《智能理財(cái)》等金融科技平臺(tái)已經(jīng)引領(lǐng)著一個(gè)全新時(shí)代里各類借款方式，并對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。然而，隨著監(jiān)管政策及法規(guī)日漸完善以及商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型步伐，在未來數(shù)年內(nèi)可能會(huì)形成一個(gè)相對穩(wěn)定且共存局面。但可以肯定的是，隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和金融科技平臺(tái)對用戶需求的更好滿足，借款方式將會(huì)愈加多樣化、個(gè)性化，并進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁出堅(jiān)實(shí)步伐。