近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也面臨了一場(chǎng)前所未有的變革。在中國(guó)這個(gè)全球最大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種全新形式出現(xiàn)，并日益受到人們關(guān)注。

自1978年以來，在經(jīng)歷了幾十年改革開放進(jìn)程之后，中國(guó)已成長(zhǎng)為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。而其中一個(gè)重要因素就是對(duì)于金融領(lǐng)域進(jìn)行深化和創(chuàng)新。尤其是在過去十多年里，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略被提出并得到廣泛實(shí)施。

“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅帶來了信息與傳播方式上的巨大突破，還引起了各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上游、下游環(huán)節(jié)升級(jí)換代?！癙2P（peer-to-peer）”，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易模式應(yīng)運(yùn)而生。它擺脫了傳統(tǒng)銀行間介入機(jī)制，在線平臺(tái)連接資金需求方與投資者，并通過電子合同保證安全性。

然而，“散標(biāo)”的嶄露頭角很快暴露出問題——高收益背后隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)。一些不良平臺(tái)為追求利潤(rùn)最大化，進(jìn)行龐氏騙局、資金池挪用等行為，導(dǎo)致了投資者的巨額損失和社會(huì)輿論的質(zhì)疑。

隨著監(jiān)管政策逐漸完善，“散標(biāo)”被明確禁止在中國(guó)運(yùn)營(yíng)。然而，在這個(gè)過程中也產(chǎn)生了一個(gè)新興市場(chǎng)——“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）”。它們既有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下信貸需求方與供給方之間缺乏直接對(duì)接的問題，又能夠規(guī)避掉許多相關(guān)法律法規(guī)限制?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展勢(shì)頭愈演愈烈。

近年來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”領(lǐng)域出現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)，并且成為各界關(guān)注焦點(diǎn)。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：截至2019年6月末全國(guó)共備案網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)1635家；累計(jì)交易量達(dá)到7.3萬億元人民幣；參與平臺(tái)數(shù)超過2000家。

作為移動(dòng)時(shí)代下的創(chuàng)新形態(tài)，網(wǎng)絡(luò)借貸具備諸多優(yōu)勢(shì)。首先是低門檻和高效率。相對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅手續(xù)簡(jiǎn)單、審批快速，還可以為小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供更多的資金支持。

其次是信息透明度高。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在線平臺(tái)能夠?qū)⑼顿Y人與借款人之間的交易過程公開化，并且通過數(shù)據(jù)分析等方式評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)水平，使得整個(gè)流程更加安全可靠。

再次是創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式?！耙苿?dòng)時(shí)代”下的網(wǎng)絡(luò)借貸并非只局限于P2P形式，而是延展到了其他領(lǐng)域。例如，“消費(fèi)金融”、“供應(yīng)鏈金融”等各類衍生品紛紛涌現(xiàn)出來，并在市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。

然而，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展也面臨著諸多挑戰(zhàn)與難題。首先是監(jiān)管缺失問題?！盎疑貛А钡拇嬖趯?dǎo)致了大量違規(guī)行為甚至犯罪活動(dòng)的滋生；其次是信任危機(jī)問題?！袄茁暣笥挈c(diǎn)小”的事件頻頻爆發(fā)讓投資者開始懷疑這種新型理財(cái)方式是否真正可靠；最后則是合規(guī)困境問題。目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握的手段和力度相對(duì)有限。

為解決這些問題，政府部門加大了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的整治與清理工作，并推出一系列針對(duì)性文件。例如，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等。這些舉措旨在引導(dǎo)市場(chǎng)回歸合規(guī)化軌道，保護(hù)投資者利益以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范。

未來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”仍將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中一個(gè)重要方向?！耙苿?dòng)時(shí)代”的到來讓我們看到了巨大潛能，在創(chuàng)新思維和技術(shù)突破下，網(wǎng)絡(luò)借貸必將迸發(fā)更多可能性。然而，在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展之前，相關(guān)各方需要共同努力克服困難并制定更加明確有效的監(jiān)管政策。