近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場競爭的加劇，企業(yè)在發(fā)展過程中常面臨資金短缺的困擾。為了解決這一問題，很多企業(yè)選擇通過貸款獲得所需資金。然而，在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款并不是一件容易的事情。

貸款審查以及風(fēng)險評估成為影響企業(yè)能否成功獲取貸款、以及借款額度大小等重要因素之一。

首先讓我們看下什么是“貸款審查”。作為一個由專門人員組成的部門或者個體（如信用調(diào)查公司）進(jìn)行審核程序管理，并確保提供合規(guī)文件和信息完整性方面工作流程期間完成檢驗報告；它主要根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對借入人進(jìn)行核實身份、還本付息能力分析等內(nèi)容，并做出是否同意放貸判斷。

在傳統(tǒng)模式下，“擔(dān)?！北灰暈樽羁煽恳彩亲钇毡椴扇》绞??！暗盅浩贰钡男问接蟹慨a(chǎn)、土地使用權(quán)證書、股票憑證、“車輛購買稅完稅憑證”，商標(biāo)注冊證明等物品給予機(jī)構(gòu)用于彌補(bǔ)借款方還不上貸款的風(fēng)險。同時，企業(yè)經(jīng)營狀況以及公司背景等也是審查重點(diǎn)。

然而，“擔(dān)?！狈绞讲⒎侨f能之策。隨著金融創(chuàng)新和科技進(jìn)步，一些新型的信貸模式出現(xiàn)了?！盁o抵押、無擔(dān)?！钡男☆~貸款產(chǎn)品逐漸流行起來，為那些沒有或者只有有限資產(chǎn)可以提供作為擔(dān)保品的客戶帶來了更多選擇。

這時就需要對申請人進(jìn)行全面細(xì)致地審核，并通過大數(shù)據(jù)分析等手段進(jìn)行風(fēng)險評估。所謂“風(fēng)險評估”，即根據(jù)各種因素對借入人是否具備償付能力以及可能遭受損失程度加以預(yù)測與計算；從而確定利率水平、期限長度等相關(guān)條件設(shè)置。

在當(dāng)前信息爆炸且互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代下，很多金融機(jī)構(gòu)開始將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到自身業(yè)務(wù)中，在快速有效獲取海量用戶個體信息后建立合理模型，并依此進(jìn)行精準(zhǔn)化定制服務(wù), 使得企業(yè)主們享受到真正意義上智慧金融給他們帶來好處：比如說極簡材料清單系統(tǒng)、極速審批并放款，最大化提高貸款效率。

然而，并非所有企業(yè)都能順利獲得所需的貸款。在風(fēng)險評估過程中，許多因素可能成為銀行或金融機(jī)構(gòu)拒絕申請的原因之一。首先是信用記錄問題，在個人消費(fèi)領(lǐng)域已經(jīng)被廣泛應(yīng)用的“征信系統(tǒng)”，如今也逐漸進(jìn)入到了企業(yè)借貸市場；其次是現(xiàn)金流和盈利情況不佳以及資產(chǎn)狀況差等。

此外，政策限制與法規(guī)要求同樣會對企業(yè)獲取貸款造成影響。例如，某些地區(qū)出臺了嚴(yán)格控制房地產(chǎn)開發(fā)項目投資額度和期限等相關(guān)政策后導(dǎo)致該類公司難以通過審核；另外像環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)達(dá)不到、生產(chǎn)安全事故頻發(fā)等也將使銀行更加謹(jǐn)慎考慮是否給予支持。

面對這些挑戰(zhàn)，“創(chuàng)新”便成了關(guān)鍵詞。“供應(yīng)鏈金融”、“股權(quán)眾籌”、“債務(wù)重組”……各種形式靈活多變但卻有助于解決上述問題方式紛至沓來, 在國內(nèi)興起迅猛; 同時還有一些新興金融科技企業(yè)也以其獨(dú)特的商業(yè)模式和風(fēng)控手段為中小微企業(yè)提供了更多選擇。

總之，貸款審查與風(fēng)險評估是影響企業(yè)能否成功獲取資金支持的關(guān)鍵因素。在傳統(tǒng)擔(dān)保方式逐漸被打破的同時，大數(shù)據(jù)分析、智慧金融等創(chuàng)新方法正在改變著貸款市場格局。然而，在這個過程中仍需注意合規(guī)性問題，并且不同行業(yè)和地區(qū)對于借入人背景要求存在差異。只有通過深度理解并靈活運(yùn)用各種工具才能幫助企業(yè)順利實現(xiàn)融資目標(biāo)，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步。