近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展和不斷推進(jìn)的金融改革開放政策，我國金融領(lǐng)域呈現(xiàn)出了前所未有的活力。然而，在這股熱潮之下，一些令人擔(dān)憂的問題也開始浮出水面。

最近幾年以來，借貸行為在中國迅速演化，并且經(jīng)常伴隨著各種變異現(xiàn)象。從傳統(tǒng)意義上講，“借貸”是指資本市場(chǎng)中投資者與企業(yè)或個(gè)人之間進(jìn)行資源配置和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等交易活動(dòng)。但如今，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)信用等技術(shù)手段賦能下，“借貸”的形式日益多樣化，并帶來諸多社會(huì)影響。

首先就是“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”，作為一個(gè)代表性例子已經(jīng)成為公眾關(guān)注焦點(diǎn)?！癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸新型非銀行機(jī)構(gòu)通過線上平臺(tái)直接連接投資者和需求方實(shí)施對(duì)接服務(wù)。”該模式曾被寄予厚望，其可持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營乃至取得巨額利潤甚至超過傳統(tǒng)銀行的能力也讓人們心生向往。然而，隨著時(shí)間推移，“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”市場(chǎng)變得越來越混亂和不可控制，出現(xiàn)了大量非法集資、跑路等問題，給廣大投資者帶來巨額損失。

其次是“消費(fèi)金融”，這一領(lǐng)域近年來迅速崛起?！跋M(fèi)金融”主要通過提供小額信貸服務(wù)滿足個(gè)人日常及緊急購物需求，并且以快速審批、便利操作為特點(diǎn)吸引了眾多用戶。但與此同時(shí)，“消費(fèi)金融”的高息放款模式卻頻繁被曝光，并涉及到暴力催收恐嚇、虛假宣傳等問題。

還有值得關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的“校園貸”。由于學(xué)生群體普遍缺乏經(jīng)濟(jì)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在線下渠道受限情況下選擇在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借款已成為他們解決經(jīng)濟(jì)困境的途徑之一。然而，“校園貸新型非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生開展無抵押甚至無擔(dān)保業(yè)務(wù)?！北M管看似方便靈活，但實(shí)際上，很多學(xué)生因此淪為高利貸的受害者，并且無法擺脫債務(wù)困擾。

這些變異現(xiàn)象引發(fā)了廣泛爭(zhēng)議。一方面，金融創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來了積極影響：提供更加便捷、靈活的服務(wù)；滿足個(gè)體和小微企業(yè)等特定群體的信貸需求；推動(dòng)資本市場(chǎng)改革與完善等。但另一方面，隨著“借貸新型非銀行機(jī)構(gòu)”數(shù)量激增，“監(jiān)管缺位”的問題也日益凸顯。“我國當(dāng)前在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域存在全球最大規(guī)模而尚未得到妥善處置風(fēng)險(xiǎn)?！毕嚓P(guān)專家指出。

作為一個(gè)龐大復(fù)雜系統(tǒng)中不可或缺的環(huán)節(jié)之一，“金融”，必須以穩(wěn)健安全為前提進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新。然而，在追求快速發(fā)展過程中急功近利導(dǎo)致許多問題被忽視甚至被放任自流是不能容忍的?！罢块T應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法并制定相應(yīng)政策措施保護(hù)投資者權(quán)益”。有關(guān)人士建議道。

值得注意的是，在整治亂象的同時(shí)，也不能一棒子打死所有金融創(chuàng)新?！敖栀J行為本身并非問題所在”，而是應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)。相關(guān)專家指出：“政府部門要堅(jiān)持積極推動(dòng)、審慎監(jiān)管的原則?！敝挥衅胶夂蔑L(fēng)險(xiǎn)與利益關(guān)系，“借貸新型非銀行機(jī)構(gòu)”才能更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且避免不良影響對(duì)整個(gè)社會(huì)造成損害。

綜上所述，金融創(chuàng)新帶來了重大變革，但伴隨著各種形式的“借貸行為變異現(xiàn)象”的頻繁出現(xiàn)。如何解決這些問題已經(jīng)迫在眉睫。既需要政府及時(shí)介入制定相應(yīng)法規(guī)措施保護(hù)投資者權(quán)益；又需要企業(yè)自覺履責(zé)，在穩(wěn)健安全前提下進(jìn)行合理創(chuàng)新。唯有通過共同努力，方可實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域能夠真正惠及廣大人民群眾的目標(biāo)。