近年來，隨著金融市場的不斷發(fā)展和人們對資金需求的增加，借貸業(yè)務(wù)逐漸成為了一種常見而普遍的現(xiàn)象。然而，在這個龐大且復(fù)雜的行業(yè)中，也出現(xiàn)了一些非法操作和欺詐行為。其中一個備受關(guān)注并引起爭議的話題就是“貸款返利”。

所謂“貸款返利”，即在客戶申請、辦理或還清某項借款后，由相關(guān)機構(gòu)以各種形式向其提供經(jīng)濟回饋?！百J款返利”作為一種營銷手段被廣泛應(yīng)用于銀行、P2P平臺等借貸新興領(lǐng)域，并得到了部分消費者青睞。

然而，“貸款返利”的合法性問題卻鮮有人能明確解答。記者進行了調(diào)查采訪，并邀請多位專家學(xué)者參與研究此事。他們表示，“在目前我國尚未完善相應(yīng)立法之前，‘貸款返利’存在較大風(fēng)險。”

首先從監(jiān)管層面看，《中國民間借貸管理條例》第十二條規(guī)定：“禁止變相高息放水。”這一規(guī)定被普遍認(rèn)為是對“貸款返利”行為的限制。因此，如果借貸機構(gòu)通過提供額外回報來吸引客戶進行借款操作，就有可能涉嫌變相高息放水。

其次，在合同法和金融消費者權(quán)益保護方面，《中華人民共和國合同法》第五十四條明確規(guī)定：“禁止以不正當(dāng)手段獲取他人訂立或履行合同?！倍凇吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關(guān)法律文件中也沒有詳細(xì)說明關(guān)于“貸款返利”的具體界定與處理方式。這導(dǎo)致了執(zhí)行難題的出現(xiàn)，即使發(fā)生糾紛受害者也面臨訴訟困境。

然而，并非所有形式的“貸款返利”都存在問題?！皩＜覍W(xué)者表示，“只要‘貸款返利’符合市場經(jīng)濟原則、公平交易及自愿約束原則，則可以視作正常商業(yè)活動?！?br>
那么如何判斷一個“貸款返利”是否合理呢？記者從多位專家處得到以下幾點建議：

首先需要考慮資金來源與用途是否清晰可查。若資金流向模糊不清、無實際產(chǎn)出或未能滿足風(fēng)險防范要求，則很可能涉及非法操作。

其次需要評估返利方式是否合理。如果借貸機構(gòu)通過虛報、夸大或其他不正當(dāng)手段來吸引客戶，就有可能存在欺詐行為。

再者需關(guān)注“貸款返利”的稅務(wù)問題。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，“貸款返現(xiàn)”等屬于個人所得的一種形式，應(yīng)納稅并按照相關(guān)比例進行申報和繳費。

最后還要明確風(fēng)險提示與責(zé)任分擔(dān)?！皩＜覍W(xué)者認(rèn)為，在提供‘貸款返利’時，借貸方應(yīng)對消費者充分告知風(fēng)險，并在協(xié)議中約定相應(yīng)的責(zé)任承擔(dān)?！?br>
綜上所述，《中國民間借貸管理條例》尚未完善、“變相高息放水”禁止以及監(jiān)管部門對“貸款返利”的模糊態(tài)度都給了這一領(lǐng)域帶來較大不確定性。因此，在選擇參與“貸款返利”活動時，請廣大公眾謹(jǐn)慎決策，遵守市場原則和法律法規(guī)，并咨詢專業(yè)人士以獲取更準(zhǔn)確的意見和建議。