近年來，隨著科技的不斷發(fā)展和金融業(yè)務(wù)的日益多元化，一種全新的借貸模式正在逐漸嶄露頭角。這項被譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新方式正以驚人速度改變著傳統(tǒng)銀行體系下的貸款市場格局。它就是眾所周知、備受關(guān)注的個人對個人（Peer-to-Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)。

在過去幾年中，“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為了各行各業(yè)最炙手可熱與前景廣闊之詞匯，在此背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”應(yīng)運(yùn)而生并煥發(fā)出勃勃生機(jī)。相比于傳統(tǒng)銀行提供給大眾的服務(wù)流程冗長、審批周期漫長且門檻較高等問題，《智能手機(jī)時代》雜志曾撰文指出：“現(xiàn)今社會有很多居民僅需簡單便捷地助力自己實現(xiàn)小額消費或者商務(wù)拓展即可。” “而庸俗點說：‘需要錢’”。因此如何解決公共及私營企業(yè)日益臨近的資金缺口問題，成為了社會各界亟待解決的難題。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)運(yùn)而生，在這個平臺上，有需求者和出借人之間通過線上撮合實現(xiàn)快速、便捷地達(dá)到雙方利益最大化。以小額貸款市場為例，傳統(tǒng)銀行往往對于較低金額的貸款不愿過多投入資源與時間，并更偏向于處理高風(fēng)險及大規(guī)模項目；然而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中卻可以迅速找到滿足需求者融資要求并具備一定還款能力標(biāo)準(zhǔn)下的出借人群體。同時根據(jù)特殊情景甚至可靈活進(jìn)行“擔(dān)?！薄ⅰ暗盅骸?，從而有效避免了部分用戶因信用評級等原因無法享受正常服務(wù)機(jī)制帶來困擾。

此外，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的引領(lǐng)也使得監(jiān)管層面加強(qiáng)相關(guān)政策支持?！?015年12月，《中國官方公報》刊登國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)眾籌發(fā)展指導(dǎo)意見（以下簡稱《意見》）。” 該文件明確表示：“鼓勵符合條件的股權(quán)類或其他形式的眾籌平臺申請設(shè)立登記備案?！边@一政策文件為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供了合法地位，也使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更好地對其進(jìn)行規(guī)范和管理。此外，《意見》還明確指出要“加強(qiáng)風(fēng)險防控體系建設(shè)”，以保護(hù)投資者利益。

然而，在炙手可熱之下，如何避免金融創(chuàng)新帶來的潛在風(fēng)險成為了爭議焦點。近期頻發(fā)的關(guān)于部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違約、跑路等事件引起社會廣泛關(guān)注，并促使相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)采取行動。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，“截至2019年末，全國注冊運(yùn)營網(wǎng)上交易場所（含股票、基金、期貨及黃金）共計6,417家；其中中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有81家。“ 正是因為市場存在諸多不穩(wěn)定性與難題，《晚間報道》雜志曾撰文稱：“任何一個領(lǐng)域都需要良好秩序才能推進(jìn)健康新生事物。”并呼吁應(yīng)該盡快完善相應(yīng)制度。

雖然面臨著挑戰(zhàn)與困境，但無可否認(rèn)的是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為金融創(chuàng)新領(lǐng)域中最具潛力和前景之一，在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足市場需求等方面正扮演著重要角色。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：“中國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已連續(xù)多年保持快速增長?！倍@無疑也給了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”更廣闊的舞臺與機(jī)遇。

總體來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的崛起使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸受到?jīng)_擊，但同時也帶來了巨大變革。在全球化時代背景下，個人對個人（Peer-to-Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)不僅改善了資本利用效率并提升社會資源配置能力，并且還促進(jìn)科技創(chuàng)新及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級?！拔磥韼啄陜?nèi)，《晚間報道》雜志曾撰文指出：‘我們將迎接一個以消費者權(quán)益至上、風(fēng)險可控有序運(yùn)營為特點的好投資環(huán)境’”。