近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和金融科技創(chuàng)新的崛起，我國(guó)金融業(yè)面臨了前所未有的變革與挑戰(zhàn)。其中一大變化就是傳統(tǒng)銀行在小微企業(yè)貸款市場(chǎng)上逐漸失去優(yōu)勢(shì)地位，而以個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer-to-Peer）方式運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“P2P”）則日益壯大并成為主要力量。

自2007年首家中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸新生代表——拍拍信用誕生以來(lái)，我國(guó)P2P行業(yè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去幾年里，全國(guó)各類(lèi)注冊(cè)、備案或已摘牌退出等形式共計(jì)約1600余家不同規(guī)模和類(lèi)型的在線借貸平臺(tái)相繼涌現(xiàn)出來(lái)，并呈現(xiàn)出快速擴(kuò)張之勢(shì)。

然而這種增長(zhǎng)背后也暗藏風(fēng)險(xiǎn)。由于監(jiān)管政策滯后、信息披露不完善等原因?qū)е虏糠制脚_(tái)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范甚至存在非法集資問(wèn)題；同時(shí)還有少數(shù)惡意操作者利用投機(jī)心理，通過(guò)高息吸金、龐氏騙局等手段誘導(dǎo)投資者上當(dāng)受騙。這些問(wèn)題不僅給廣大民眾的財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)了威脅，也對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性構(gòu)成潛在風(fēng)險(xiǎn)。

然而，在P2P行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行面臨著自身體系內(nèi)部瓶頸和競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于小微企業(yè)信用評(píng)估難度較大以及審批流程復(fù)雜緩慢等原因，許多創(chuàng)業(yè)初期或規(guī)模相對(duì)較小的企業(yè)往往無(wú)法從銀行獲取到足夠便利快捷的貸款服務(wù)。與此形成強(qiáng)烈反差的是，借助先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)控和高效審批流程優(yōu)勢(shì)，并具備更靈活還款方式的P2P平臺(tái)則逐漸填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。

一方面, P2P平臺(tái)為小微企業(yè)提供了有效解決資金需求困境之路；另一方面, 定制化產(chǎn)品設(shè)計(jì)滿足客戶個(gè)性化需求并簡(jiǎn)單易操作使得其受到更多消費(fèi)者青睞?！拔以驇准毅y行申請(qǐng)過(guò)貸款，但是審批周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣，并不適合我們創(chuàng)業(yè)初期的需求。而在P2P平臺(tái)上，只需要幾天時(shí)間就能完成整個(gè)貸款過(guò)程?！币晃恍∥⑵髽I(yè)主如此感慨地表示。

然而隨之帶來(lái)的問(wèn)題也日益顯現(xiàn)出來(lái)：金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積聚和傳導(dǎo)；信息安全與資金流轉(zhuǎn)等方面存在漏洞；監(jiān)管政策跟進(jìn)滯后等種種因素讓人憂心不已。

針對(duì)這些局勢(shì)變化及其衍生問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范管理力度。多項(xiàng)嚴(yán)格措施陸續(xù)出臺(tái)并實(shí)施以遏制各類(lèi)違法亂象, 使得市場(chǎng)環(huán)境更趨清朗?！巴ㄟ^(guò)引入第三方征信機(jī)構(gòu)、推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用以及完善網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記制度等方式, 我們將會(huì)有效提升消費(fèi)者保護(hù)水平和投資者權(quán)益保障.” 相關(guān)專(zhuān)家指出.

然而，在解決監(jiān)管困境同時(shí)又不能限縮發(fā)展空間成為銀行體系所面臨最大挑戰(zhàn). 鑒于目前我國(guó)僅有少數(shù)商業(yè)銀行能夠在小微貸款市場(chǎng)上具備一定競(jìng)爭(zhēng)力，這也使得銀行業(yè)相對(duì)于P2P平臺(tái)的劣勢(shì)進(jìn)一步凸顯。面對(duì)新型金融科技挑戰(zhàn), 傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新和改革以提高服務(wù)效率、降低風(fēng)控成本等方面取得突破。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)更多合作共贏的模式。例如，通過(guò)與大數(shù)據(jù)公司、征信機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，在信息共享和風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行深度協(xié)同；或者將自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域與P2P平臺(tái)結(jié)合起來(lái)實(shí)現(xiàn)資源整合和互補(bǔ)發(fā)展。

無(wú)論如何，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)不斷推進(jìn)以及金融科技迅速崛起，“沖擊”乃是必然之事。而我們所要做的就是保持理性思考并尋求變局下最適應(yīng)時(shí)代需求的解決方式。