近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和金融行業(yè)對(duì)于創(chuàng)新的不斷探索，傳統(tǒng)銀行體系之外出現(xiàn)了一股強(qiáng)大而具有顛覆性潛力的力量——P2P（peer-to-peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。其中最受關(guān)注且備受贊譽(yù)的就是中國(guó)首家成立并上線運(yùn)營(yíng)的在線個(gè)人信用借款及投資理財(cái)服務(wù)平臺(tái)——拍拍貸。

作為一個(gè)全球化、專業(yè)化、高效率以及風(fēng)險(xiǎn)可控度極高等特點(diǎn)鮮明優(yōu)勢(shì)所組成，并在普惠金融方面取得巨大突破與進(jìn)步背后支撐其成功運(yùn)轉(zhuǎn)起到重要推動(dòng)作用。

自2007年公司由張俊先生創(chuàng)建至今, 拼多多已經(jīng)吸引了包含順序輪次在內(nèi)超過(guò)10億美元(66.1億元) 的絕對(duì)金額籌資。根據(jù)2019 年底數(shù)據(jù)顯示，在這13年中累計(jì)交易額達(dá)3萬(wàn)億元以上，注冊(cè)用戶數(shù)也已經(jīng)超過(guò)5000萬(wàn)人次。

然而值得注意地是雖然它無(wú)法避免被諸如“噱頭”、“陰謀”等負(fù)面詞匯所稱之，但是這并不妨礙它在行業(yè)內(nèi)的地位與影響力。

拼多多平臺(tái)采用了基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模型來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人和投資者進(jìn)行全方位、細(xì)致入微的評(píng)估。通過(guò)用戶提供個(gè)人信息、信用記錄等數(shù)據(jù)，并結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)分析、手機(jī)定位以及公開(kāi)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢等手段，系統(tǒng)可以快速而準(zhǔn)確地判斷一個(gè)用戶是否有還款意愿和償付能力。

此外，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，拼多多嚴(yán)格遵循國(guó)家相關(guān)法規(guī)政策要求，并積極參與各項(xiàng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)工作。公司成立專門(mén)部門(mén)或委托第三方機(jī)構(gòu)從事風(fēng)險(xiǎn)管理審核制度改進(jìn)完善, 并加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)團(tuán)隊(duì)建設(shè)使得其可持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

相較于傳統(tǒng)銀行體系中笨重復(fù)雜的流程和高額利率費(fèi)用，《新華視點(diǎn)》記者調(diào)查顯示：拼多多在線個(gè)人信用借貸服務(wù)具有更低廉的利息；同時(shí)也為那些被傳統(tǒng)金融體系排除在外難以獲得放款渠道（如學(xué)生、自由職業(yè)者等）的人群提供了更多機(jī)會(huì)。

在過(guò)去幾年中，拼多多平臺(tái)不僅改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于信用借貸和投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知方式，也為廣大用戶打開(kāi)了一個(gè)全新且安全可靠的個(gè)人消費(fèi)及創(chuàng)造價(jià)值渠道。這種基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與數(shù)據(jù)智能化模型相結(jié)合的運(yùn)營(yíng)模式，在短時(shí)間內(nèi)迅速博得市場(chǎng)份額并發(fā)展壯大。

然而，并非所有聲音都是積極向上地評(píng)價(jià)拼多多所做出來(lái)之努力以及取得之成就。有評(píng)論家指出, 這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)可能存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患；同時(shí)還有少數(shù)案例表明其監(jiān)管控制不夠嚴(yán)謹(jǐn)導(dǎo)致部分事件爆發(fā)后公司因此受到巨大損失。

針對(duì)這些問(wèn)題，《新華視點(diǎn)》記者采訪了相關(guān)專家進(jìn)行解讀：

首先是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理方面：雖然在近期某些底層企業(yè)垮塌引起社會(huì)輿論波動(dòng)時(shí)曾經(jīng)遭受重挫; 但根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)綜合整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的通知》要求，拼多多已經(jīng)開(kāi)始了全面清理平臺(tái)上存在的非法集資、網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)等違法行為，并與相關(guān)部門(mén)合力打擊。而且, 迄今為止公司并未出現(xiàn)過(guò)重大安全事故以及借貸糾紛。

其次是監(jiān)管體系問(wèn)題：在2016年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于推動(dòng)“雙創(chuàng)”便利化發(fā)展若干政策措施的意見(jiàn)》，明確提到將支持P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)做優(yōu)做強(qiáng)。此外，在中國(guó)人民銀行和其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同制定下，針對(duì)這種新興市場(chǎng)所需進(jìn)行相應(yīng)立法完善。

總之，《新華視點(diǎn)》記者認(rèn)為雖然有一些潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患需要警惕；但從目前來(lái)看，拼多多在線個(gè)人信用借款服務(wù)通過(guò)運(yùn)用智能化技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)快速審批流程、低廉費(fèi)率以及更加靈活方便地滿足用戶個(gè)性化需求等特征具備較高競(jìng)爭(zhēng)力。

正因如此，《新華視點(diǎn)》記者預(yù)測(cè): 伴隨著科技不斷進(jìn)步，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將逐漸成為未來(lái)金融行業(yè)的主要力量之一，并且對(duì)于個(gè)人信用借款和投資理財(cái)方式也會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。而拼多多作為這股新勢(shì)力中最具代表性與領(lǐng)導(dǎo)地位者, 其所做出的改變或許只是開(kāi)始。

因此，《新華視點(diǎn)》記者呼吁相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管，同時(shí)提高認(rèn)識(shí)到科技創(chuàng)新在金融行業(yè)發(fā)展中的重要意義；并建議廣大用戶謹(jǐn)慎選擇合規(guī)、安全可靠以及高效率運(yùn)營(yíng)模式下在線個(gè)人信用借貸服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)和投資活動(dòng)。