近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起，金融科技行業(yè)迅速興起，并成為全球經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分。作為這個(gè)行業(yè)中的重要參與者之一，各大金融科技巨頭紛紛推陳出新、開拓市場(chǎng)。最近，在強(qiáng)調(diào)普惠金融理念下，他們相繼推出了針對(duì)小額信貸市場(chǎng)的全新產(chǎn)品。

在過去傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)著借貸市場(chǎng)并嚴(yán)格審查申請(qǐng)人資歷背景等信息時(shí)代里, 小微企業(yè)及消費(fèi)者往往因沒有抵押品而無(wú)法滿足傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)提供的高門檻標(biāo)準(zhǔn), 導(dǎo)致許多有需求但受限于條件無(wú)奈放棄；然而如今伴隨著移動(dòng)支付、區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用到金融服務(wù)當(dāng)中, 使得通過線上平臺(tái)進(jìn)行評(píng)價(jià)風(fēng)控變得更加精確有效; 這也意味著賦能實(shí)體產(chǎn)生效率改善帶來商戶數(shù)量增長(zhǎng)、傭金收入擴(kuò)張以及用戶數(shù)量增多等好處。

為了滿足這一巨大市場(chǎng)需求，金融科技公司紛紛推出新型貸款產(chǎn)品。首先是以支付寶、微信為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)，利用其強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)和龐大的數(shù)據(jù)流量?jī)?yōu)勢(shì)，研發(fā)并推出了小額快速貸款服務(wù)。通過與合作銀行建立緊密聯(lián)系，并借助于人工智能算法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，在保證安全性的前提下迅速審批放款，并將資金直接轉(zhuǎn)入申請(qǐng)人賬戶中。

除此之外, 還有像京東白條、蘇寧分期購(gòu)物等電商消費(fèi)信貸新品也在近年來逐漸嶄露頭角; 他們結(jié)合自身線上交易特點(diǎn)設(shè)計(jì)創(chuàng)造各類便捷靈活還款方案供顧客選擇；很明顯地看到, 隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)礁母镉绊懖粩嗉由? 將會(huì)使得未來小額借貸領(lǐng)域進(jìn)一步豐富多樣化.

然而隨著這些新興產(chǎn)品及服務(wù)火爆市場(chǎng)后引起社會(huì)輿論關(guān)注：其中最受爭(zhēng)議較高者當(dāng)屬“無(wú)押車位”貸款模式。這種新型產(chǎn)品通過對(duì)車位的評(píng)估和抵押，為借款人提供了一種全新的還款方式和資金來源。但同時(shí)也引發(fā)了社會(huì)各界關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制、利率合規(guī)等問題的爭(zhēng)議。

在此背景下, 業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管部門及時(shí)跟進(jìn)并設(shè)定相應(yīng)法律標(biāo)準(zhǔn)以保障受益者權(quán)益；而與之形成鮮明對(duì)照地是市場(chǎng)需求依舊顯著增長(zhǎng):根據(jù)數(shù)據(jù)顯示, 這類小額信貸服務(wù)用戶群體不斷擴(kuò)大且逐漸向農(nóng)村地區(qū)延伸.然而由于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足其多樣化個(gè)性化需求導(dǎo)致信息不對(duì)稱帶來諸多困惑.

值得注意的是盡管消費(fèi)者擁有更廣泛選擇空間仍存在著許多挑戰(zhàn)：首先就是技術(shù)創(chuàng)造出巨量存儲(chǔ)數(shù)據(jù)能力后如何保證其安全可靠; 其次則涉及到商戶分散情況給平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方產(chǎn)生審查壓力問題；最后一個(gè)環(huán)節(jié)即使在線上進(jìn)行審核放貸過程中是否真正做好“交易鏈”反洗錢防范工作.

盡管如此, 仍有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為這類新型金融產(chǎn)品在滿足民眾小額信貸需求的同時(shí)也帶來了更多機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)：首先是對(duì)于創(chuàng)業(yè)者而言，通過借助移動(dòng)支付平臺(tái)提供的小額快速貸款服務(wù)可以解決資金瓶頸問題，并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；其次，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估將有效防范欺詐行為并減少不良借款率。最后則體現(xiàn)在企業(yè)側(cè)面:任何一個(gè)具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專注某一特定細(xì)分領(lǐng)域且形成壁壘難以被替代公司都擁有著巨大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

總之，作為金融科技行業(yè)中重要組成部分的新型小額信貸產(chǎn)品正在引領(lǐng)著整個(gè)消費(fèi)及商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)變革. 在推出過程中雖然存在監(jiān)管合規(guī)等懸念但從目前情況看未來還可期待它們能夠做到真正讓“普惠”理念落地實(shí)施; 同時(shí)也需要各方共同探索制約因素找尋突破口以促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)更加健康可持續(xù)發(fā)展.