近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行面臨著越來越多的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在這個(gè)背景下，一家以電子商務(wù)為根基、依托大數(shù)據(jù)分析能力而崛起的新型虛擬銀行——網(wǎng)商銀行成為了關(guān)注焦點(diǎn)。

作為中國(guó)首家由阿里巴巴集團(tuán)主導(dǎo)設(shè)立并全資持股的直銷式數(shù)字化支持性城市商業(yè)銀行，在推動(dòng)金融普惠方面取得了令人矚目成績(jī)。然而，對(duì)于那些急需資金支持卻缺乏抵押品或無法提供充足質(zhì)押物等情況下求助于借貸渠道進(jìn)行投資與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)中不斷碰壁遭受打擊之小微企業(yè)們來說，并沒有太多理由感到欣喜。

針對(duì)這一問題，《記者》日前深入調(diào)查采訪了相關(guān)專家學(xué)者及參與該領(lǐng)域工作者，并聚焦在其最具代表意義上即“小微企業(yè)信用評(píng)估”環(huán)節(jié)，對(duì)網(wǎng)商銀行貸款額度的解析進(jìn)行了深入探討。

一、金融科技創(chuàng)新下小微企業(yè)信用評(píng)估面臨的挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，小微企業(yè)由于信息不完備、抵押品匱乏等原因往往難以得到足夠的信用支持。然而，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來臨后，大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)為小微企業(yè)提供了更多可能性。

尤其是通過與阿里巴巴集團(tuán)旗下電商平臺(tái)緊密合作，并依托海量用戶交易數(shù)據(jù)及消費(fèi)者畫像分析模型，網(wǎng)商銀行擁有龐大可靠的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。這使得他們可以利用先進(jìn)算法和模型實(shí)現(xiàn)全方位細(xì)致化地對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行個(gè)體化評(píng)估。

二、基于大數(shù)據(jù)分析打造獨(dú)特信用評(píng)估系統(tǒng)

據(jù)悉，《記者》參觀了位于北京市中關(guān)村核心區(qū)域內(nèi)一家名為“數(shù)字生態(tài)實(shí)驗(yàn)室”的部門——該處主要聚焦于開展前沿理論研究并推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)用落地。“我們采取準(zhǔn)確率高達(dá)90%以上的自動(dòng)審核方式”，該實(shí)驗(yàn)室負(fù)責(zé)人向記者介紹道。

通過對(duì)借款申請(qǐng)人的個(gè)體信息、社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系和消費(fèi)行為進(jìn)行全面分析，網(wǎng)商銀行能夠建立起獨(dú)特的信用評(píng)估系統(tǒng)。該系統(tǒng)不僅可以提供準(zhǔn)確可靠的信用報(bào)告，還具備實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)功能以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

三、探索數(shù)字金融服務(wù)下小微企業(yè)貸款額度設(shè)定

值得一提的是，在傳統(tǒng)銀行中，貸款金額往往受到抵押品價(jià)值限制而無法滿足小微企業(yè)真正需求。然而在網(wǎng)商銀行這里，則有別于常規(guī)做法，“我們更注重客戶經(jīng)營(yíng)情況與潛力”，相關(guān)工作人員表示：“我們會(huì)根據(jù)其歷史銷售數(shù)據(jù)以及未來發(fā)展前景等因素來確定合理且靈活的貸款額度?！?br>
此外，《記者》了解到，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)使得整個(gè)流程高效自動(dòng)化，并極大地節(jié)約了審核周期時(shí)間。“相較其他金融機(jī)構(gòu)需要數(shù)周乃至數(shù)月才能完成審查手續(xù)”，某位從事互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域多年資深專家認(rèn)為：“依托科技創(chuàng)新所帶來“快速放水”的模式已經(jīng)成為網(wǎng)商銀行的一大特色?！?br>
四、小微企業(yè)信用評(píng)估面臨的挑戰(zhàn)與未來展望

然而，盡管金融科技創(chuàng)新在小微企業(yè)信用評(píng)估方面取得了顯著突破，但仍存在著諸多問題和挑戰(zhàn)。

首先是數(shù)據(jù)隱私及安全問題。由于需要收集個(gè)人敏感信息以進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，這也給用戶帶來了擔(dān)憂。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中保護(hù)用戶數(shù)據(jù)免受黑客攻擊也是一個(gè)重要任務(wù)。

其次是算法公平性與透明度。對(duì)于借款申請(qǐng)被拒絕的小微企業(yè)來說，“為何會(huì)被拒”、“應(yīng)該如何提升自己”的答案并不總能夠清晰呈現(xiàn)出來?！拔覀冋谂Ω倪M(jìn)模型”，某位相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“讓更多參與者看到整個(gè)過程，并建立起可靠爭(zhēng)議解決機(jī)制已經(jīng)成為我們下一步工作目標(biāo)之一?！?br>
最后，則是監(jiān)管政策合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?！疤摷俳灰椎冗`規(guī)操作依舊有發(fā)生”。針對(duì)此類情況，《記者》聯(lián)系上中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所副所長(zhǎng)楊斌，并就當(dāng)前形勢(shì)進(jìn)行了深入交流?！拔覀儗⒗^續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管力度，確保金融科技創(chuàng)新在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也能夠合規(guī)發(fā)展”。

總結(jié)起來，《記者》認(rèn)為網(wǎng)商銀行通過大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，在小微企業(yè)信用評(píng)估方面取得了一定突破。然而，仍需要關(guān)注數(shù)據(jù)隱私與安全、算法公平性與透明度以及監(jiān)管政策合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等問題，并尋求更好解決之道。

未來，在不斷推動(dòng)金融科技革命下，相信會(huì)有越來越多的機(jī)構(gòu)借鑒并改良各自模式，為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)便捷可靠的貸款支持。