近年來(lái)，隨著人們生活水平的提高和消費(fèi)需求的增加，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)貸款滿足自己各種資金需求。然而，在面對(duì)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)時(shí)，許多申請(qǐng)者卻因健康問(wèn)題無(wú)法得到所需金額。幸運(yùn)的是，一項(xiàng)新興且備受關(guān)注的金融工具——重大疾病險(xiǎn)保單抵押借款（以下簡(jiǎn)稱“保單抵押”）正逐漸走進(jìn)公眾視野，并成為了解決這一困擾群體經(jīng)濟(jì)壓力、緩解緊迫現(xiàn)實(shí)需要之良方。

什么是保單抵押？它如何幫助個(gè)人應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)？

保單終身不變更主要由兩部分組成：投資型險(xiǎn)與純風(fēng)險(xiǎn)型壽險(xiǎn)。其中純風(fēng)險(xiǎn)型壽險(xiǎn)即傳統(tǒng)意義上我們常說(shuō)的“重大疾病醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償”。根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定及市場(chǎng)發(fā)展情況看，“重大疾患治理效果”的定義有明確說(shuō)明。“準(zhǔn)確的說(shuō)，重大疾患治理效果”是指在保單約定期間內(nèi)（一般為30天）被投保人首次確診罹患某種特定疾患后，在醫(yī)院住院或日間手術(shù)、門診藥物費(fèi)用支付中獲得了相應(yīng)程度上的“補(bǔ)償”。

而當(dāng)個(gè)人面臨資金緊張情況時(shí)，可以將自己持有的重大疾病險(xiǎn)保單作為抵押品向銀行申請(qǐng)貸款。這樣一來(lái)，無(wú)需提供其他擔(dān)保和還款來(lái)源證明即可輕松獲得所需金額。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，“借助重大疾病險(xiǎn)進(jìn)行貸款”的方式已經(jīng)成為許多需要迅速獲取資金的個(gè)體戶和小微企業(yè)主們常見(jiàn)選擇?！芭c傳統(tǒng)信用類貸款相比較，《關(guān)于開(kāi)展以符合條件承包商及其工友等社會(huì)化服務(wù)從事城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展試點(diǎn)政策》要求各級(jí)相關(guān)部門對(duì)此給予支持?！痹撁辉竿嘎缎彰钊肓私膺^(guò)相關(guān)政策法規(guī)并參與其中實(shí)踐屢見(jiàn)不鮮, 只要滿足國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求并取得《社會(huì)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品備案證明》的個(gè)體戶和小微企業(yè)主, 便可通過(guò)抵押重大疾患保單進(jìn)行貸款。

然而，這種新型借貸方式并非完美無(wú)缺。其中最顯著的問(wèn)題是利率相對(duì)較高。由于風(fēng)險(xiǎn)因素存在（例如被投保人罹患其他導(dǎo)致死亡或傷殘、提前賠付等），銀行在設(shè)定利息時(shí)往往采取較為謹(jǐn)慎態(tài)度，以確保自身資金安全性與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)?！爱?dāng)我們看到一些有關(guān)此類業(yè)務(wù)推廣宣傳中聲稱‘低成本’之說(shuō)法時(shí)要多加注意?！痹撁辉竿嘎缎彰L(zhǎng)期從事相關(guān)領(lǐng)域工作且具有深入了解者告訴記者，“實(shí)踐表明，在目前市場(chǎng)環(huán)境下所能享受到真正優(yōu)惠待遇的客戶寥寥無(wú)幾?！?br>
盡管如此，許多迫切需要資金支持卻難以滿足傳統(tǒng)信用條件甚至拒絕授信的群體仍將其視為生活救命稻草，并表示樂(lè)意承擔(dān)稍高額外費(fèi)用。

除了普通民眾外，《國(guó)家稅務(wù)總局辦公廳關(guān)于個(gè)人所得稅有關(guān)問(wèn)題的通知》中明確規(guī)定，對(duì)“借助保單抵押行為產(chǎn)生利息收入”應(yīng)納稅。這一政策引發(fā)了眾多討論與爭(zhēng)議?！拔艺J(rèn)為國(guó)家出臺(tái)此類舉措是合理而必要的。”中國(guó)財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授李先生表示，“不僅可以有效遏制某些機(jī)構(gòu)或個(gè)體通過(guò)‘灰色地帶’獲取高額非法回饋，也能夠鼓勵(lì)金融市場(chǎng)更加健康、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。”

然而，在實(shí)際操作過(guò)程中，由于相關(guān)部門缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和具體指導(dǎo)文件，并未完全解決該領(lǐng)域現(xiàn)存繁瑣復(fù)雜之處。

據(jù)悉，《重大疾患醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償型壽險(xiǎn)管理暫行規(guī)則（試行）》已在2015年正式發(fā)布并執(zhí)行。依托《條例》，各級(jí)監(jiān)管層面將逐漸建立起相應(yīng)評(píng)價(jià)系統(tǒng)并提供詳盡信息以供參考；同時(shí)銀保監(jiān)會(huì)等權(quán)威機(jī)構(gòu)正在積極推進(jìn)其中涉及到業(yè)務(wù)流程方案設(shè)計(jì)上諸多細(xì)節(jié)升級(jí)改革工作, 目前還沒(méi)有一個(gè)較好模板可供廣泛參考和借鑒。

在此背景下，專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角色尤為重要。作為行業(yè)內(nèi)翹楚，《中國(guó)人壽》、《平安產(chǎn)險(xiǎn)》等知名公司正積極與金融機(jī)構(gòu)合作，共同打造更加完善的產(chǎn)品和服務(wù)體系。“我們注重風(fēng)控管理以及客戶權(quán)益保障?！痹摬辉竿嘎缎彰珌?lái)自某大型保險(xiǎn)集團(tuán)高管表示，“通過(guò)建立健全信息發(fā)布渠道并提供個(gè)性化定制方案，我們致力于確保每位顧客能夠根據(jù)實(shí)際需求選擇最優(yōu)貸款方式。”

總之，在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，“重大疾患治理效果”已成為越來(lái)越多人關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題，并對(duì)應(yīng)衍生出一系列有待解決與改進(jìn)之處。因此需要各級(jí)相關(guān)部門持續(xù)跟進(jìn)監(jiān)管政策法規(guī)更新動(dòng)態(tài), 并明確具體操作指引；同時(shí)也需要廣泛宣傳推廣這種新興金融工具, 使其真正發(fā)揮其所擁有巨大市場(chǎng)潛力。

毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)于那些急需資金卻又面臨信用困擾者而言，“重大疾病險(xiǎn)抵押借款”無(wú)疑是一個(gè)可行的選擇。然而，我們也要保持審慎態(tài)度，并在決策過(guò)程中充分了解相關(guān)政策、規(guī)定與風(fēng)險(xiǎn)因素。

最后, 人們呼吁國(guó)家加強(qiáng)監(jiān)管力度并出臺(tái)相應(yīng)措施以避免市場(chǎng)混亂和不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象產(chǎn)生；同時(shí)需求者也需要提高自身金融知識(shí)水平及法律意識(shí)，從多方面維護(hù)個(gè)體合法權(quán)益。