在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和移動(dòng)支付的飛速發(fā)展改變了人們對(duì)于金融服務(wù)的需求和方式。作為一種以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)、通過(guò)線上撮合借款人與出借人進(jìn)行資金交易的形式，網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）行業(yè)迅猛崛起并引領(lǐng)著傳統(tǒng)金融模式向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

然而，在過(guò)去幾年中，由于監(jiān)管政策缺失和市場(chǎng)亂象等問(wèn)題導(dǎo)致了該行業(yè)內(nèi)部存在諸多隱患，給投資者帶來(lái)巨大損失，并引發(fā)社會(huì)輿論關(guān)注。針對(duì)這些問(wèn)題，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》自2016年下半年開始實(shí)施，并逐步建立規(guī)范整頓體系。面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下, 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)必須尋找全新發(fā)展路徑。

近期，“區(qū)塊鏈+”、“AI算法信用評(píng)估”等理念應(yīng)運(yùn)而生，成為推動(dòng)中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)走向可持續(xù)健康新階段的重要因素之一。

首先是“區(qū)塊鏈+”，它是一種去中心化的分布式賬本技術(shù)，具備不可篡改、透明性和高效性等特點(diǎn)。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，網(wǎng)貸行業(yè)可以實(shí)現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)真實(shí)可信、交易信息公開透明，并且能夠有效解決資金流轉(zhuǎn)過(guò)程中可能存在的問(wèn)題，如隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、虛構(gòu)項(xiàng)目等。

此外，“AI算法信用評(píng)估”也為網(wǎng)貸行業(yè)帶來(lái)了巨大機(jī)遇。傳統(tǒng)風(fēng)控模型主要依賴于人工審核和線下調(diào)查，在規(guī)模龐大且復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)顯得力有未逮。而基于人工智能（AI）技術(shù)所建立起來(lái)的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，則更加準(zhǔn)確快捷地對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)與還款預(yù)測(cè)，提升了整個(gè)行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。

除此之外, 網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)以及合規(guī)監(jiān)管也成為推進(jìn)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須重視并著手解決的問(wèn)題。近年來(lái)出臺(tái)或修訂相關(guān)政策法規(guī)已經(jīng)引導(dǎo)這些平臺(tái)重視用戶信息保護(hù)以及反洗錢審計(jì)體系建設(shè)，并持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部管理架構(gòu)；同時(shí)各家企事業(yè)單位在選擇合作方時(shí)也更加注重其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于不符合法律法規(guī)的平臺(tái)進(jìn)行甄別。

值得一提的是，隨著金融科技創(chuàng)新和監(jiān)管政策逐步完善，“互聯(lián)網(wǎng)+”、“區(qū)塊鏈+”等概念已經(jīng)成為了中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中最具活力和前景廣闊的方向之一。越來(lái)越多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始深入思考如何與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)相結(jié)合，在自身轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中尋求突破口。

然而，要實(shí)現(xiàn)這些變革需要整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共同努力。各參與主體包括政府、企事業(yè)單位以及投資者都應(yīng)積極配合，并采取措施促進(jìn)信息披露透明度、強(qiáng)化用戶保護(hù)意識(shí)培養(yǎng)以及建立健全信用評(píng)估體系等工作。

盡管面臨挑戰(zhàn)和困境，但可以預(yù)見，在“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代”的推動(dòng)下，通過(guò)金融科技創(chuàng)新在紅利期內(nèi)邁出關(guān)鍵性一步后, 網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）行業(yè)將持續(xù)演進(jìn)并找到可持續(xù)發(fā)展路徑；同時(shí), 由此帶來(lái)的社會(huì)效益也將顯著提升，為個(gè)人和企業(yè)帶來(lái)更加便捷、高效的金融服務(wù)。