近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們對(duì)于消費(fèi)需求的增加，個(gè)人及企業(yè)貸款需求也逐漸攀升。然而，在這樣一個(gè)高度競爭激烈的市場中，許多借款人面臨了一個(gè)共同問題：由于金融機(jī)構(gòu)評(píng)分不足，他們很難成功申請(qǐng)到貸款。

在現(xiàn)代社會(huì)中，信用評(píng)級(jí)已經(jīng)成為衡量個(gè)體或公司信譽(yù)程度的重要指標(biāo)之一。銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等各類放貸方都依據(jù)借款者過去還錢記錄、資產(chǎn)情況以及其他相關(guān)因素進(jìn)行綜合考察，并給出相應(yīng)得分作為參考依據(jù)。然而，在實(shí)際操作中我們可以看到，“低額”、“風(fēng)險(xiǎn)較大”的“小微企業(yè)”，尤其是初創(chuàng)型企業(yè)常常遭受歧視性待遇。

首先, 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更偏好與規(guī)模龐大穩(wěn)定收入來源明確并具有良好歷史紀(jì)錄的客戶打交道, 這種選擇方式使得那些需要幫助起步或正在擴(kuò)張階段下仰賴外部支持的企業(yè)面臨更大困境。許多初創(chuàng)型企業(yè)由于缺乏足夠資產(chǎn)作為擔(dān)保，往往難以滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)的要求。

其次, 評(píng)分系統(tǒng)也存在一定程度上的主觀性和不公平性。雖然評(píng)分模型通常包含了客戶過去還款記錄、收入水平等重要因素，但是它們并不能全面反映借款人真實(shí)情況及信用價(jià)值。尤其在新興行業(yè)或者高科技領(lǐng)域中，沒有歷史數(shù)據(jù)可以依據(jù)進(jìn)行評(píng)估，這就導(dǎo)致了部分潛力巨大卻無法得到認(rèn)可與支持。

此外，在中國特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，“關(guān)系”文化仍然廣泛存在，并深深影響著金融服務(wù)行業(yè)運(yùn)營方式?！笆烊藘?yōu)先”的原則使得那些有背景資源較強(qiáng)勢(shì)群體能夠輕松獲取銀行貸款；而相比之下個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等“普羅大眾”，憑借能力單打獨(dú)斗時(shí)常遇到被忽視、審查標(biāo)準(zhǔn)苛刻等問題。

針對(duì)以上種種現(xiàn)象，《互聯(lián)網(wǎng)+》金融模式應(yīng)運(yùn)而生。通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成功地解決了傳統(tǒng)評(píng)估系統(tǒng)的諸多問題，并為那些被忽視或者受歧視的借款人提供更加公正透明、高效便捷的貸款服務(wù)。

然而，在享受這種新興金融模式帶來好處之余也需要警惕其潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面有效監(jiān)督，部分不法分子利用虛假宣傳手段進(jìn)行非法集資活動(dòng)；同時(shí)，信息安全隱患以及個(gè)別企業(yè)存在違規(guī)經(jīng)營等問題也時(shí)有發(fā)生。

因此, 改革與創(chuàng)新是當(dāng)前中國銀行體系所需推進(jìn)方向之一. 雖然政府已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)政策鼓勵(lì)支持小微企業(yè)發(fā)展并且促進(jìn)改善信貸環(huán)境, 然而要真正實(shí)現(xiàn)從“看抵押”到“看還本付息”的轉(zhuǎn)變僅憑單純口頭承諾尚顯不足. 除了各級(jí)政府積極參與引導(dǎo)外, 還需要建立完備合理穩(wěn)定可操作性強(qiáng)得制度化機(jī)制.

總的來說，金融機(jī)構(gòu)評(píng)分不足成為貸款申請(qǐng)難題并非單一原因所致。傳統(tǒng)金融體系對(duì)于初創(chuàng)型企業(yè)和個(gè)人工商戶等“小微”客戶存在偏見；評(píng)估模型的主觀性和局限性也導(dǎo)致了部分潛力巨大卻無法得到認(rèn)可與支持；行業(yè)內(nèi)關(guān)系文化依然影響著資源配置方式?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融模式在解決這些問題方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)需要加強(qiáng)監(jiān)管以防范風(fēng)險(xiǎn)。

未來，在政府、銀行及其他相關(guān)利益方共同努力下，相信可以找到更多方法去改善現(xiàn)狀，并確保每一個(gè)合理且有潛力的借款人都能夠平等地享受貸款服務(wù)。畢竟，“資本是膽子”的時(shí)代已經(jīng)過去，我們應(yīng)該邁向真正公平公正透明高效的新時(shí)代！