近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，越來越多的中小企業(yè)面臨資金短缺問題。為了解決這一問題并促進(jìn)中小企業(yè)健康可持續(xù)地發(fā)展，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)紛紛推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并將其應(yīng)用于小額貸款領(lǐng)域。

在中國現(xiàn)代化建設(shè)過程中，大量民營和個(gè)體工商戶涌現(xiàn)而生。然而由于資本積累不夠、信譽(yù)度低等原因，在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)內(nèi)很難得到支持和幫助。針對(duì)這些困境，各類非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始興起，并以更靈活、便捷的方式提供服務(wù)。

首先介紹一種常見但備受關(guān)注的創(chuàng)新型借貸新品——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新平臺(tái)（Peer-to-Peer Lending）。該平臺(tái)通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打通投資者與借款人之間直接聯(lián)系渠道，在滿足監(jiān)管要求下實(shí)現(xiàn)線上交易撮合功能。相較于傳統(tǒng)銀行模式下復(fù)雜繁瑣甚至耗時(shí)數(shù)周才能完成的貸款流程，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新平臺(tái)通過在線申請(qǐng)、快速審核以及迅速放款等一系列便捷操作，大幅提高了小額貸款審批效率。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品不僅為投資者帶來更多選擇和收益機(jī)會(huì)，還能讓中小企業(yè)主們?cè)诩毙栀Y金時(shí)得到即時(shí)支持。

除了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新平臺(tái)外，《互聯(lián)網(wǎng)+》模式下涌現(xiàn)出的另一個(gè)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品是“供應(yīng)鏈金融”。該模式通過利用信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈上各環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理，并基于此構(gòu)建起信任體系與合作伙伴關(guān)系。傳統(tǒng)上，“供應(yīng)鏈”指代商品從生產(chǎn)商到消費(fèi)者之間所有相關(guān)環(huán)節(jié)；而如今，“供應(yīng)鏈金融”則將其中與支付結(jié)算、物流運(yùn)輸息息相關(guān)的問題納入考慮范圍內(nèi)并加以解決。“供應(yīng)鏈金融”的核心思想是：根據(jù)每一個(gè)參與角色所處位置和身份背景差異，量身定做適合其經(jīng)營活動(dòng)需要且符合監(jiān)管要求的綜合性服務(wù)套餐——由商業(yè)貸款、保理融資以及電子支付等多種金融產(chǎn)品組成。這一模式不僅可以提供給企業(yè)更加便捷靈活的借款方式，同時(shí)也能夠幫助企業(yè)解決流動(dòng)性問題，并減輕其與銀行之間因信用關(guān)系而產(chǎn)生的難題。

除了上述兩種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品外，還有其他許多形式各異且備受熱議的小額貸款工具應(yīng)運(yùn)而生。比如微粒貸（Microloan）是近年來興起于中國市場(chǎng)并廣泛傳播開來的一種小額個(gè)人消費(fèi)類信用分期付款服務(wù)；移動(dòng)端在線借貸新平臺(tái)則通過手機(jī)APP或網(wǎng)頁版實(shí)現(xiàn)全程線上操作和快速審批放款；虛擬貨幣抵押債權(quán)交易所，則利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行確權(quán)認(rèn)定和價(jià)值評(píng)估，并在此基礎(chǔ)上發(fā)行相應(yīng)金額穩(wěn)定且可轉(zhuǎn)讓使用的代幣。

然而，盡管創(chuàng)新金融產(chǎn)品為中小企業(yè)提供了更大范圍內(nèi)選擇機(jī)會(huì)和方便度，在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)等方面都發(fā)揮著積極作用，但也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)需要引起重視。首先，對(duì)于一些非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，監(jiān)管不健全和缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段是一個(gè)突出問題。其次，在信息安全方面也存在潛在隱患。由于創(chuàng)新型金融產(chǎn)品大量依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等威脅都可能導(dǎo)致用戶個(gè)人信息被盜用或者資金流失。

總體來看，創(chuàng)新金融產(chǎn)品為小額貸款發(fā)展帶來了更多選擇與便利，并且推動(dòng)著中小企業(yè)良性循環(huán)發(fā)展。但同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)建設(shè)及監(jiān)管力度以確保市場(chǎng)秩序穩(wěn)定；并提高公眾對(duì)這類產(chǎn)品的認(rèn)知程度和防范意識(shí), 從而維護(hù)廣大投資者合法權(quán)益. 切實(shí)解決好信任危機(jī), 打造可靠的平臺(tái)形象; 同時(shí)還需持續(xù)改進(jìn)科技手段以提供更完善、靈活、低成本服務(wù)給客戶.

盡管如此, 這種“普惠”式小額貸款模式僅代表了現(xiàn)今中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型期下銀行系統(tǒng)外部化趨勢(shì)之一矢志打開民間借錢渠道；未來, 這種模式的發(fā)展勢(shì)必會(huì)受到更多監(jiān)管方面規(guī)范與約束，同時(shí)也需要金融機(jī)構(gòu)自身不斷改進(jìn)和創(chuàng)新以適應(yīng)市場(chǎng)需求。