近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和金融行業(yè)的深度改革，出現(xiàn)了許多新型金融產(chǎn)品和服務(wù)。其中最引人注目的就是信用貸款和網(wǎng)上借貸（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)貸”）。雖然它們都屬于個(gè)人消費(fèi)信貸新模式，但兩者在運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制以及監(jiān)管方面存在諸多差異。

一、背景介紹
1.1 傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)中的信用貸款
在過去長(zhǎng)期內(nèi)，“錢從何而來”的問題幾乎無需考慮。大部分民眾通過向銀行申請(qǐng)個(gè)人或商業(yè)性借款滿足資本需求。

1.2 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)崛起帶動(dòng)網(wǎng)上借貸概念興起
隨著網(wǎng)絡(luò)科技進(jìn)步,各類P2P(點(diǎn)對(duì)點(diǎn))交易平臺(tái)應(yīng)時(shí)而生，并推出了全新形態(tài)——在線小額高效利率較低且便捷新選擇

二、運(yùn)營方式比較
2.1 聯(lián)系對(duì)象: 不同角色定位決定合約主體關(guān)系

(a) ?傳統(tǒng)信用貸款: 銀行與個(gè)人/企業(yè)之間的合作
(b) 網(wǎng)上借貸：平臺(tái)充當(dāng)中介，連接出借人和借款人

2.2 資金來源: 不同渠道決定資本池規(guī)模差異

(a) ?傳統(tǒng)信用貸款：銀行通過存儲(chǔ)吸收公眾存款、發(fā)起證券化等方式形成大量資金供應(yīng)。
(b) ? ?網(wǎng)上借貸：主要依靠出借者自有資金或第三方機(jī)構(gòu)募集

2.3 利率水平 ：不同市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致利率波動(dòng)

（a）傳統(tǒng)信用貸款: 多受到央行基準(zhǔn)利率影響,較為穩(wěn)定；
（b）網(wǎng)上借貸新產(chǎn)品靈活性大，由于缺乏監(jiān)管限制，在一段時(shí)間內(nèi)存在高額回報(bào)現(xiàn)象。


三、風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)比
3.1 債權(quán)關(guān)系管理 : 完善風(fēng)控體系確保投融雙方安全

a）傳統(tǒng)信用貸款采取嚴(yán)格審核流程及抵（擔(dān)）押物策略來防范違約情況。同時(shí)進(jìn)行還息能力評(píng)估以提前預(yù)警信號(hào)
b）網(wǎng)上借貸平臺(tái)盡管也有一定風(fēng)控機(jī)制，但由于信息不對(duì)稱等問題導(dǎo)致難以避免壞賬概率較高

3.2 監(jiān)管體系：監(jiān)督規(guī)范確保市場(chǎng)健康發(fā)展

a)?傳統(tǒng)信用貸款: 受到央行、銀監(jiān)會(huì)及其他金融管理部門的嚴(yán)格監(jiān)管和約束。
b) 網(wǎng)絡(luò)借貸新業(yè)態(tài)虛擬化程度高,存在逃離型風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)政策法律框架相對(duì)滯后。

四、未來前景與挑戰(zhàn)
4.1 發(fā)展趨勢(shì)分析

(a) ?傳統(tǒng)信用貸款將更加注重科技創(chuàng)新，并向線上轉(zhuǎn)型；
(b) ? 網(wǎng)絡(luò)借貸新模式或因合規(guī)要求提速整頓并洗牌

4.2 面臨的挑戰(zhàn)

（a）傳統(tǒng)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭入侵威脅;
（b）網(wǎng)絡(luò)借貸需建立良好聲譽(yù)形象

五、專家觀點(diǎn)

六、結(jié)語

本文通過深入剖析了目前兩種主流個(gè)人消費(fèi)信任產(chǎn)品——傳統(tǒng)信用 貸款 和 網(wǎng) 上 借貸 的不同之處。雖然兩者都具備滿足個(gè)人消費(fèi)信任需求的功能，但其運(yùn)作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管方面存在明顯差異。未來隨著技術(shù)進(jìn)步與金融創(chuàng)新深入發(fā)展，傳統(tǒng)信用貸款將更加注重科技應(yīng)用并向線上轉(zhuǎn)型；而網(wǎng)絡(luò)借貸新模式或因合規(guī)要求提速整頓，并洗牌。

值得注意的是，在享受便利性同時(shí)也需要警惕相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)帶來可能影響社會(huì)穩(wěn)定及投資者權(quán)益保護(hù)問題。
為了確保市場(chǎng)健康有序發(fā)展,政府相關(guān)管理部門在推動(dòng)行業(yè)自律基礎(chǔ)上予以必要引導(dǎo)和支持