近年來，金融科技行業(yè)的信用認證服務(wù)備受關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的信用評估方式已經(jīng)無法滿足日益復(fù)雜多變的金融市場需求。在這種背景下，各大金融科技公司紛紛推出創(chuàng)新性強、效率高、安全可靠的信用認證服務(wù)，在提升用戶體驗、降低風(fēng)險成本方面發(fā)揮了重要作用。

一直以來，傳統(tǒng)銀行主要依賴個人征信報告和財務(wù)數(shù)據(jù)進行客戶信用評估。然而，由于信息不對稱問題嚴(yán)重，并不能全面客觀地反映一個人真實的還款意愿與能力。因此，基于大數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建起來的新型信用認證模式應(yīng)運而生。

據(jù)悉，在當(dāng)前金融科技領(lǐng)域中，“黑箱”算法被廣泛采納并得到極大程度上優(yōu)化?！昂谙洹彼惴ɡ煤Ａ繗v史交易數(shù)據(jù)及消費記錄為基礎(chǔ), 通過深度學(xué)習(xí)自動建立數(shù)百甚至數(shù)千維特征空間, 構(gòu)造非線性預(yù)測函數(shù)進而快速準(zhǔn)確判斷借款者是否具有償還貸款本息之能力；同時“黑箱”將整合社會群體網(wǎng)絡(luò)元素如微博粉絲數(shù)量或商品評論情感等多源異構(gòu)信息加入考慮范圍內(nèi). 這樣一種集成式模型使得原始特征空間從簡單結(jié)構(gòu)向更抽象層次轉(zhuǎn)換.

除了“黑箱”算法外，“區(qū)塊鏈+智能合約”的組合也引起了業(yè)界廣泛關(guān)注?！皡^(qū)塊鏈+智能合約”可以有效解決資產(chǎn)端數(shù)字化過程中存在諸多隱私保護與監(jiān)管審計問題。當(dāng)用戶需要借貸時只需要授權(quán)相應(yīng)平臺訪問其存儲在其他企業(yè)數(shù)據(jù)庫里相關(guān)信息即可完成審核流程；其中散列指針是該類產(chǎn)品核心設(shè)計思路：每位顧客都擁有唯一標(biāo)記（hash pointer）鏈接他們所有賬戶操作活動 —— 籌碼點陣圖 (Microchip Bitmap) ，任何第三方若想查詢某條記錄必先請求持帶權(quán)口令(Encrypted Passphrase) 的系統(tǒng)服務(wù)器批準(zhǔn)后再查看明文內(nèi)容.

值得注意的是，在這些前沿技術(shù)驅(qū)動下所涌現(xiàn)出巨頭級別公司比比皆是: 騰訊旗下“WeBank”，支付寶母公司Ant Financial Services Group早已布局完善; 此外美國FinTech初創(chuàng)Upstart Network Incorperated 計劃今年勘努開設(shè)首家華北總部 , 公司CEO Dave Girouard 在接受專訪時表示：“我十分享好奇鄰國中國目前正在鼓舞性投身P2B 領(lǐng)域盡可能去尋找我們未曾留意但可能同樣適配理論.”

總之, 隨著金融科技不斷演進與竄改,"Black Box" 及 "Blockchain + Smart Contract" 將會取代傳統(tǒng)形態(tài)儼然成為未來主導(dǎo)王牌手段." 我們期待以上述例子開始啟示讀者重新定義"Trust Score".