在當(dāng)今金融行業(yè)中，一場(chǎng)革命性的變革正在悄然興起。作為金融體系中至關(guān)重要的組成部分之一，中介服務(wù)在貸款市場(chǎng)上扮演著舉足輕重的角色。然而，在新時(shí)代背景下，隨著科技和互聯(lián)網(wǎng)等因素的不斷發(fā)展和滲透，傳統(tǒng)意義上依賴于人工操作、信息不對(duì)稱優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜審查流程所構(gòu)建起來的中介服務(wù)模式正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

長(zhǎng)期以來，銀行與客戶之間進(jìn)行貸款交易通常需要通過各種第三方機(jī)構(gòu)提供支持，并由其擔(dān)任信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等職能。這些機(jī)構(gòu)既包括了大型金融公司如征信機(jī)構(gòu)、投資咨詢公司等專業(yè)化實(shí)體, 也涵蓋了個(gè)人經(jīng)紀(jì)人或小規(guī)模借貸平臺(tái)等非標(biāo)準(zhǔn)化主體。他們有效地連接了需求方與資源方，并填補(bǔ)了雙方信息獲取和溝通協(xié)商上存在缺失問題。

但是值得注意到，在當(dāng)前數(shù)字化浪潮席卷新形勢(shì)下，“去中介”已經(jīng)逐漸成為社會(huì)共識(shí)。“直連”的理念開始被廣泛接受并應(yīng)用于現(xiàn)實(shí)生活之中：利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)安全性；運(yùn)用智能合約簡(jiǎn)化交易程序；使用大數(shù)據(jù)算法改善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)……這些無疑將推動(dòng)整個(gè)貸款市場(chǎng)向更高效率、更低成本甚至更加公開透明邁進(jìn)。

近年來特別顯眼突出就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer-to-Peer lending）模式——它打破傳統(tǒng)銀行仲裁方式, 直接將借入者與放款者聯(lián)系在一起, 大幅度壓縮時(shí)間及費(fèi)用消耗; 同時(shí)通過彈性定價(jià)原則使得“價(jià)格”反映真實(shí)需求. 這種創(chuàng)新方法許多情況下可以根據(jù)用戶歷史記錄自動(dòng)生成額外獎(jiǎng)懲條件.

尤其引人注目乃是巨頭企業(yè)積極參與其中: 如阿里巴巴集團(tuán)旗下芝麻信用系統(tǒng)可基于海量線上線下數(shù)據(jù)生成相對(duì)綜合完備報(bào)告; 騰訊微粒貸則臣服移動(dòng)支付賬號(hào)注冊(cè)審核手段促進(jìn)快速完成初步篩選……

雖說如此還不能否認(rèn)某些事物始終離我們遙遠(yuǎn)：“黑箱”算法是否造假？ 數(shù)據(jù)存取權(quán)歸屬誰家? 用戶信息泄露怎么解釋？

總結(jié)而言, 中介服務(wù)從單純撮合轉(zhuǎn)型到產(chǎn)出增值環(huán)節(jié)可能沒那么簡(jiǎn)單——過度依賴AI/Big Data也容易導(dǎo)致監(jiān)管滑坡. 真能夠最后立穩(wěn)腳跟必須找尋恰當(dāng)平衡點(diǎn)—即同時(shí)考慮效率提高同道德底限把握兩端.