在當(dāng)今社會(huì)，金融行業(yè)正日益變得多元化和創(chuàng)新。隨著科技的不斷發(fā)展，人們對(duì)于借款渠道也開始尋求更加便捷、靈活的方式。近年來(lái), 一種名為P2P（Peer-to-Peer）借貸平臺(tái)逐漸走進(jìn)大眾視野，并且成為了一種備受追捧的融資新途徑。

## P2P 借貸：引領(lǐng)借款模式革命

傳統(tǒng)銀行借貸往往需要繁瑣的手續(xù)、較高利率以及相對(duì)保守的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，這導(dǎo)致許多小微企業(yè)或個(gè)人無(wú)法輕松獲取到所需資金支持。而與之不同,P2P 借貸通過(guò)在線平臺(tái)將有閑置資金者（投資者）與需要借款者直接匹配起來(lái), 極大地簡(jiǎn)化了中間環(huán)節(jié), 提供了更具競(jìng)爭(zhēng)力的利率并縮短了放款周期。

然而，在探索這些創(chuàng)新路徑時(shí)，我們也必須認(rèn)識(shí)到其中存在風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。過(guò)去幾年里曝出許多公司跑路案件使整個(gè)行業(yè)聲譽(yù)受損；同時(shí)監(jiān)管政策滯后、信息披露不足等問題也暴露出潛在風(fēng)險(xiǎn)。

## 推動(dòng)機(jī)制完善: 監(jiān)管應(yīng)該如何介入？

針對(duì)目前市場(chǎng)上存在的亂象和漏洞，專家表示強(qiáng)調(diào)監(jiān)管部門應(yīng)積極干預(yù)推動(dòng)相關(guān)規(guī)章制度落實(shí)：

首先是明確合規(guī)底線——建立健全網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法, 規(guī)范各類網(wǎng)站運(yùn)作; 其次是優(yōu)化服務(wù)流程——要求平臺(tái)方提升自身風(fēng)控水平、增加信息披露內(nèi)容; 最后則是強(qiáng)化處罰執(zhí)行——完善失信黑名單體系, 對(duì)于惡意欺詐行為進(jìn)行重點(diǎn)打擊.

但即便面臨困境,P2P 行業(yè)仍未被淘汰. 在廣闊中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下,"普惠金融"理念旨在解決長(zhǎng)期以來(lái)中小微企業(yè)難題. 因此值得注意改革開放四十周年背景下國(guó)家層面已表態(tài)扶持鼓勵(lì)民間投融資工具發(fā)展.

## 新興形式：區(qū)塊鏈技術(shù)帶給 P2B 模式巨變

除此之外，“區(qū)塊鏈+”正在重新定義 P2B (Peer to Business) 的商務(wù)模型?！叭ブ行幕钡奶匦阅軌蚰苡行П苊鈹?shù)據(jù)篡改、“可編程”的屬性可以創(chuàng)建智能合約從而消除第三方信任問題.“數(shù)字貨幣”本身就是一個(gè)天生符合“虛擬能付現(xiàn)”的工具因素.

據(jù)悉,B端用戶只需上傳真實(shí)交易記錄至區(qū)塊鏈系統(tǒng)完成溯源驗(yàn)證即可申請(qǐng)額度.P端根據(jù)比例分?jǐn)傎M(fèi)用共享收益.Bank of America 高級(jí)副總裁 Brian Moynihan 曾感嘆：“我看好未來(lái)兩至五 年內(nèi) 包括物聯(lián)網(wǎng) 和 數(shù)據(jù)分析 系統(tǒng) 升級(jí) 同樣包含計(jì)算 速度 能效 這 函數(shù) ?！?br>
當(dāng)前尤其值得關(guān)注 "支付清結(jié)算" 方向 只待時(shí)間證明結(jié)果!

## 結(jié)語(yǔ)

毋庸置疑,P2P 倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型更新?lián)Q代；同時(shí) “區(qū)塊鏈+" 更像紅海窺見碧波般顯示催眠美學(xué)。

由此觀之 , 當(dāng)前正處于歷