隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品如潮水般涌入人們的生活。虛擬貨幣、P2P理財(cái)、網(wǎng)貸平臺(tái)等各種形式層出不窮，給投資者提供了更多選擇的同時(shí)也引發(fā)了一系列合法性和監(jiān)管問題。近年來，在這個(gè)新興領(lǐng)域頻頻爆出風(fēng)險(xiǎn)事件，讓人們開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品產(chǎn)生懷疑。

從合法性角度看，很多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品并沒有得到有效監(jiān)管或?qū)徟屯葡蚴袌?chǎng)。在缺乏明確規(guī)范下，“野蠻生長(zhǎng)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。例如某些虛擬貨幣項(xiàng)目打著“區(qū)塊鏈”、“ICO”等名義變相進(jìn)行非法集資；部分P2P理財(cái)平臺(tái)未經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)備案便開展業(yè)務(wù)；地方政府設(shè)立的民間借貸平臺(tái)存在高利息誘導(dǎo)行為……這些都暴露出當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)中合法性管理上面臨重大挑戰(zhàn)。

除了合法性問題外，監(jiān)管漏洞也是一個(gè)亟待解決的難題。傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系與快速創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之間存在較大鴻溝?！疤茁飞?jí)”的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈越來越復(fù)雜：通過跨境運(yùn)營(yíng)避開本土監(jiān)管、使用加密通道隱藏交易信息、設(shè)置仿冒APP實(shí)施欺詐行為……這些手段使得原有單一主體責(zé)任模式無力應(yīng)對(duì)當(dāng)下復(fù)雜局面。

而另一方面，則是用戶權(quán)益保護(hù)問題值得深思。以普通投資者身份參與其中，并不具備專業(yè)知識(shí)去評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)造成巨大損失; 虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者, 高額回報(bào)背后隱藏巨大泡沫; 甚至直接關(guān)停跑路致使廣大投資者血本無歸……

針對(duì)以上困境, 加強(qiáng)全過程透明化及信息公示顯然勢(shì)在必行: 設(shè)定準(zhǔn)入門檻阻止低素質(zhì)企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng); 完善信用機(jī)制建立良好社會(huì)信譽(yù)壓力約束惡意企圖; 引導(dǎo)科技公司積極探索符合自身特點(diǎn)安全可靠穩(wěn)步增長(zhǎng)路徑......

綜上所述, 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品既是催化劑促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)又需要警鐘常鳴. 只有持續(xù)完善相關(guān)制度環(huán)節(jié)才能夯實(shí)其基礎(chǔ) 讓其真正服務(wù)于改善群眾福祉 提升整體社會(huì)效益.