【貸款，未成年人能闖“關(guān)”嗎？】——揭秘貸款背后的陷阱與監(jiān)管


在一個蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟體中，貸款是推動經(jīng)濟發(fā)展的重要杠桿。它可以幫助個人實現(xiàn)夢想，推動企業(yè)發(fā)展，促進國家建設(shè)。然而，在貸款這件事情上，未成年人的參與卻成為了一個值得關(guān)注的社會問題。未成年人貸款，究竟是怎樣一種存在？他們?yōu)楹钨J款？又為何能輕易貸款成功？貸款平臺的風控“關(guān)卡”到底在哪里？今天，我們就來深度揭秘貸款背后的那些陷阱與監(jiān)管。

未成年人貸款，究竟是如何操作的？

未成年人貸款，是指未滿18周歲的未成年人以個人名義向銀行或其他金融機構(gòu)借款的行為。在我國，法定婚齡是男性年滿22周歲，女性年滿20周歲。因此，貸款的未成年人主要是指那些尚未成年的學生群體。他們或許因為創(chuàng)業(yè)夢想，或許因為購買電子產(chǎn)品、名牌服飾等消費需求，或許僅僅是為了滿足虛榮心，便踏上了貸款的道路。那么，未成年人貸款，究竟是如何操作的呢？

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，貸款渠道也變得多樣化。對于未成年人來說，他們貸款的主要渠道是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。這些平臺通常只需要借款人填寫一些基本信息，上傳身份證件和學生證等材料，即可申請貸款。一些貸款平臺甚至不需要任何抵押或擔保，只需通過手機APP或微信小程序即可完成貸款流程。

我們以小張為例，為大家揭秘未成年人貸款的整個過程。小張是一名17歲的高中學生，因為想要購買一臺最新的游戲電腦，但手頭又沒有足夠的資金，便在網(wǎng)上搜索“未成年人貸款”。很快，他就找到了一些專門面向未成年人的貸款平臺。在填寫了個人信息，上傳了身份證件和學生證照片后，他便順利通過了貸款審核，獲得了5000元的貸款。整個過程只用了不到半個小時。

看似簡單便捷的貸款過程，卻隱藏著重重的風險。那么，未成年人為何能輕易貸款成功呢？

貸款平臺風控“關(guān)卡”，到底在哪里？

未成年人能夠成功貸款，一方面是由于一些貸款平臺風控措施的缺失或形同虛設(shè)，另一方面也與未成年人及其監(jiān)護人的金融知識缺乏有關(guān)。

首先，我們來看看貸款平臺風控“關(guān)卡”到底在哪里？

對于貸款平臺來說，風控是至關(guān)重要的。風控做得好，可以有效降低貸款風險，提高貸款收益；風控做得不好，則可能導(dǎo)致壞賬率上升，甚至引發(fā)金融風險。一般來說，貸款平臺的風控措施包括身份審核、信用評估、還款能力評估、反欺詐檢測等。那么，這些風控“關(guān)卡”在未成年人貸款中到底發(fā)揮了怎樣的作用呢？

1.身份審核：身份審核是貸款平臺風控的重要一環(huán)，也是區(qū)分未成年人和成年人的關(guān)鍵步驟。通常情況下，貸款平臺會要求借款人上傳身份證件，通過人臉識別技術(shù)來驗證身份真?zhèn)?。然而，許多貸款平臺對身份審核把關(guān)不嚴，導(dǎo)致未成年人可以輕易利用身份證件冒充成年人貸款。此外，一些貸款平臺甚至不需要任何身份證件，只需輸入手機號即可貸款，這無疑為未成年人貸款打開了方便之門。

2.信用評估：信用評估是貸款平臺判斷借款人是否具有還款意愿和還款能力的重要環(huán)節(jié)。一般來說，貸款平臺會通過接入央行征信系統(tǒng)或第三方征信機構(gòu)來獲取借款人的信用報告。然而，對于未成年人來說，由于他們沒有信貸記錄，信用評估變得毫無意義。因此，一些貸款平臺直接跳過信用評估環(huán)節(jié)，或僅做簡單形式，為未成年人貸款成功創(chuàng)造了條件。

3.還款能力評估：還款能力評估是貸款平臺判斷借Multiplier效應(yīng)，它指的是貸款所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益要高于貸款本身的價值。例如，貸款100萬元來購買設(shè)備，如果這些設(shè)備能夠幫助企業(yè)增加200萬元的利潤，那么這筆貸款就具有乘數(shù)效應(yīng)。乘數(shù)效應(yīng)可以幫助企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高市場競爭力，從而推動經(jīng)濟發(fā)展。

- 促進創(chuàng)新和技術(shù)進步：貸款可以推動創(chuàng)新和技術(shù)進步。企業(yè)可以利用貸款來投資研發(fā)新產(chǎn)品、新技術(shù)，擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高生產(chǎn)效率。這不僅可以幫助企業(yè)提高競爭力，占領(lǐng)市場，還能推動整個社會的創(chuàng)新和技術(shù)進步，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。
- 提高資本利用效率：貸款可以提高資本的利用效率。在市場經(jīng)濟中，資本是推動經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。通過貸款，企業(yè)可以獲得更多的資本，從而提高資本的利用效率。這可以幫助企業(yè)降低成本，提高利潤，增強市場競爭力。
- 推動國際貿(mào)易發(fā)展：貸款可以在國際貿(mào)易中發(fā)揮重要作用。在國際貿(mào)易中，買賣雙方通常會采用信用貿(mào)易的方式，即買方在收到貨物后再支付貨款。此時，貸款可以幫助買方獲得資金，及時支付貨款，推動貿(mào)易順利進行。
- 促進經(jīng)濟均衡發(fā)展：貸款可以促進經(jīng)濟均衡發(fā)展。在市場經(jīng)濟中，不同行業(yè)、不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平是不均衡的。通過貸款，資金可以從發(fā)展水平高的地區(qū)流向發(fā)展水平低的地區(qū)，從利潤率高的行業(yè)流向利潤率低的行業(yè)，從而促進經(jīng)濟均衡發(fā)展。

風險與監(jiān)管：如何保護未成年人遠離貸款陷阱？

貸款給未成年人帶來的風險是多方面的。首先，未成年人缺乏金融知識和風險意識，容易落入貸款平臺或不法分子的陷阱，導(dǎo)致債務(wù)纏身。其次，未成年人沒有穩(wěn)定的收入來源，還款能力較弱，可能影響他們的生活和學習。再次，貸款平臺針對未成年人的高利貸、暴力催收等行為，也會對未成年人的身心健康造成嚴重危害。

那么，如何加強監(jiān)管，保護未成年人遠離貸款陷阱呢？

1.強化貸款平臺監(jiān)管：監(jiān)管部門應(yīng)加強對貸款平臺的監(jiān)管力度，嚴厲打擊無資質(zhì)開展信貸業(yè)務(wù)、風控措施不到位、暴力催收等違法違規(guī)行為。同時，建立健全貸款平臺的準入和退出機制，提高行業(yè)準入門檻，規(guī)范貸款市場秩序。

2.加強金融知識普及：學校和家庭應(yīng)加強對未成年人的金融知識教育，幫助他們樹立正確的消費觀和價值觀，提高風險意識和防范能力。同時，金融機構(gòu)也應(yīng)積極開展金融知識普及活動，提高未成年人正確使用金融產(chǎn)品的能力。

3.完善征信體系建設(shè)：目前，我國的征信體系主要針對成年人，缺乏針對未成年人的信用記錄和評價體系。因此，應(yīng)完善征信體系建設(shè)，建立未成年人專屬的信用記錄和評價體系，幫助他們樹立信用意識，規(guī)范金融行為。

4.加強法律法規(guī)建設(shè)：目前，我國缺乏針對未成年人貸款的專門法律法規(guī)。因此，應(yīng)加強法律法規(guī)建設(shè)，明確未成年人貸款的條件、程序、責任等，規(guī)范貸款行為，保護未成年人的合法權(quán)益。

結(jié)尾：推動經(jīng)濟發(fā)展，但也要防范風險

貸款給經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大的推動力，但同時也要防范貸款帶來的風險。尤其是未成年人貸款，更要引起我們的高度重視。未成年人是祖國的未來，他們的健康成長關(guān)系著社會的和諧穩(wěn)定。因此，我們要加強監(jiān)管，規(guī)范貸款行為，保護未成年人遠離貸款陷阱，讓他們能夠在健康、安全的環(huán)境中成長。同時，我們也要加強金融知識普及，培養(yǎng)未成年人的金融素養(yǎng)，讓他們能夠正確對待金錢，合理規(guī)劃人生。只有這樣，才能讓貸款成為推動經(jīng)濟發(fā)展的一股力量，而不是危害社會的風險源。