**“卡貸”新規(guī)出臺：規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，保護金融消費者合法權(quán)益**

近日，隨著一系列經(jīng)濟金融新規(guī)的出臺，中國銀行業(yè)再次迎來了一次重要的行業(yè)規(guī)范。這一次，規(guī)范的“矛頭”指向了銀行卡貸款業(yè)務(wù)，也就是人們俗稱的“卡貸”。隨著信用卡和各種貸款產(chǎn)品的普及，銀行卡貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行業(yè)的重要業(yè)務(wù)之一，也與人們的生活息息相關(guān)。

在此背景下，銀行卡貸款業(yè)務(wù)的新規(guī)出臺，不僅關(guān)乎銀行業(yè)自身的健康發(fā)展，也關(guān)乎金融消費者合法權(quán)益的保護。那么，此次“卡貸”新規(guī)的出臺有何意義？新規(guī)內(nèi)容將帶來哪些改變？其背后折射出哪些深層次的行業(yè)問題？規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)又將對金融行業(yè)和消費者產(chǎn)生哪些影響？

對此，我們將從多個角度進行深入解讀，以期呈現(xiàn)一個全面的“卡貸”新規(guī)解讀。

**“卡貸”新規(guī)：規(guī)范行業(yè)發(fā)展，保護消費者權(quán)益**

首先，我們來看一下此次“卡貸”新規(guī)的出臺背景和主要內(nèi)容。

近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民消費水平的不斷提高，銀行卡貸款業(yè)務(wù)也取得了長足的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，全國銀行卡發(fā)卡量已經(jīng)突破80億張，其中信用卡發(fā)卡量達到11.7億張。銀行卡貸款業(yè)務(wù)在方便人們?nèi)粘ＯM、促進經(jīng)濟內(nèi)需的同時，也暴露出一些問題和風(fēng)險。

最常見的就是信用卡過度消費和“以貸還貸”現(xiàn)象。一些消費者過度依賴信用卡消費，背負高額卡債，甚至出現(xiàn)“以貸還貸”的情況，最終陷入“卡奴”的境地。此外，一些銀行機構(gòu)也存在盲目擴大信用卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)模、過度營銷、過度授信、風(fēng)險管控不嚴等問題。

在此背景下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）于近日出臺了《關(guān)于進一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），對銀行卡貸款業(yè)務(wù)進行了進一步的規(guī)范和管理。

《通知》從多個方面對銀行卡貸款業(yè)務(wù)進行了規(guī)范：

- 明確銀行卡貸款業(yè)務(wù)定位：銀行卡貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴格服從服務(wù)于本行發(fā)展戰(zhàn)略和零售信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，不得偏離公司治理、風(fēng)險內(nèi)控、合規(guī)管理要求，以單一業(yè)務(wù)指標(biāo)為目標(biāo)，盲目擴大銀行卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。

- 加強銀行卡貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理：要求銀行應(yīng)當(dāng)嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對同一客戶在不同業(yè)務(wù)條線的授信余額、用信情況等進行統(tǒng)一計量和管理，不得超額授信。同時，加強貸中貸后管理，要求銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)跟蹤客戶資信狀況及還款能力，發(fā)現(xiàn)客戶財務(wù)狀況、信用狀況惡化，貸款用途違反合同約定等情況的，應(yīng)及時采取相應(yīng)風(fēng)險管理措施。

- 規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)營銷：要求銀行應(yīng)當(dāng)嚴格規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)合作行為，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。同時，加強信息披露，要求銀行明確告知客戶貸款金額、期限、利率、費用等信息，充分披露貸款產(chǎn)品及服務(wù)關(guān)鍵信息。

- 加強消費者權(quán)益保護：要求銀行建立客戶投訴處理機制，指定專門部門和人員負責(zé)客戶投訴事宜，及時妥善處理客戶投訴。同時，規(guī)范催收行為，要求銀行不得委托無合法債權(quán)催收資質(zhì)的第三方機構(gòu)開展貸款催收業(yè)務(wù)，不得對借款人及其相關(guān)人員實施暴力催收行為。

**“卡貸”新規(guī)出臺意義深遠：規(guī)范發(fā)展，防范風(fēng)險**

此次“卡貸”新規(guī)的出臺，意義重大，影響深遠。

首先，從行業(yè)發(fā)展的角度來看，新規(guī)的出臺將有利于規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，防范行業(yè)風(fēng)險。在過去一段時間，銀行卡貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展確實出現(xiàn)了一些不規(guī)范的現(xiàn)象，如過度授信、盲目營銷、暴力催收等，這不僅損害了金融消費者的權(quán)益，也增加了銀行機構(gòu)自身的風(fēng)險。通過此次新規(guī)，銀保監(jiān)會明確了銀行卡貸款業(yè)務(wù)的定位和發(fā)展方向，強調(diào)了風(fēng)險管理和消費者權(quán)益保護，為銀行卡貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展指明了方向。

其次，從金融消費者權(quán)益保護的角度來看，新規(guī)的出臺將更好地維護金融消費者的合法權(quán)益。在過去，一些金融消費者由于缺乏金融知識和風(fēng)險意識，過度依賴信用卡消費，背負高額卡債，甚至陷入“以貸還貸”的惡性循環(huán)，最終損害了自身權(quán)益。此次新規(guī)明確要求銀行加強信息披露，規(guī)范營銷行為，不得進行暴力催收，這將有效保護金融消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，避免其陷入過度負債的風(fēng)險。

此外，從維護金融市場穩(wěn)定的角度來看，新規(guī)的出臺也是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的必要舉措。銀行卡貸款業(yè)務(wù)涉及到大量的個人消費者，其健康發(fā)展關(guān)系到金融市場的穩(wěn)定。通過規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務(wù)，防范相關(guān)風(fēng)險，將有利于維護金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

**深層次問題：行業(yè)競爭加劇，風(fēng)控意識不足**

銀行卡貸款業(yè)務(wù)在過去一段時間出現(xiàn)了一些問題，背后折射出哪些深層次的行業(yè)問題呢？

首先，銀行機構(gòu)之間的競爭日趨激烈。在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，銀行業(yè)面臨著不小的發(fā)展壓力。為了搶占市場份額，一些銀行機構(gòu)盲目擴大信用卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，甚至進行過度營銷，這無疑增加了行業(yè)的風(fēng)險隱患。

其次，一些銀行機構(gòu)風(fēng)控意識不足。銀行卡貸款業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險特性，需要銀行機構(gòu)具備較強的風(fēng)控能力。然而，一些銀行機構(gòu)為了短期業(yè)績，放松了風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，甚至出現(xiàn)“以貸養(yǎng)貸”的情況，這無疑是飲鴆止渴，最終將損害銀行自身的利益。

此外，金融消費者風(fēng)險意識不足。在銀行大力推廣信用卡和各種貸款產(chǎn)品的同時，一些金融消費者缺乏足夠的風(fēng)險意識，過度消費，背負高額債務(wù)，甚至出現(xiàn)“以貸還貸”的情況，最終陷入債務(wù)危機。

**影響與改變：規(guī)范發(fā)展，消費者權(quán)益更有保障**

“卡貸”新規(guī)的出臺，將對銀行業(yè)和金融消費者產(chǎn)生哪些影響呢？

對于銀行業(yè)來說，新規(guī)的出臺將推動銀行卡貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。銀行機構(gòu)將更加重視風(fēng)控和合規(guī)管理，加強貸前調(diào)查、貸后管理，嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，這將有效防范風(fēng)險，促進銀行卡貸款業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。同時，新規(guī)對銀行卡貸款業(yè)務(wù)的營銷行為進行了規(guī)范，禁止了暴力催收等行為，這將推動銀行機構(gòu)更加注重服務(wù)品質(zhì)的提升，以更好的服務(wù)留住客戶。

對于金融消費者來說，新規(guī)的出臺將更好地保護其合法權(quán)益。新規(guī)要求銀行加強信息披露，明確告知貸款關(guān)鍵信息，這將有助于金融消費者做出更加理性、更加安全的消費決策。同時，新Multiplier效應(yīng)，促進經(jīng)濟內(nèi)需，提升消費體驗。

**合規(guī)管理與創(chuàng)新發(fā)展并重：銀行卡貸款業(yè)務(wù)新格局**

“卡貸”新規(guī)的出臺，對銀行卡貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新的要求，那就是合規(guī)管理與創(chuàng)新發(fā)展并重。

銀行機構(gòu)要嚴格落實新規(guī)要求，加強合規(guī)管理，這意味著在銀行卡貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，要嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，加強風(fēng)險管控，不得盲目擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，不得進行過度營銷和暴力催收等。同時，銀行機構(gòu)也要注重創(chuàng)新發(fā)展，在合規(guī)的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶體驗，以更好的服務(wù)贏得客戶。

在筆者看來，銀行卡貸款業(yè)務(wù)未來的新格局，應(yīng)該是合規(guī)管理與創(chuàng)新發(fā)展并重的格局。銀行機構(gòu)要以合規(guī)為前提，以創(chuàng)新為動力，不斷提升銀行卡貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)品質(zhì)，為金融消費者提供更加安全、便捷、高效的金融服務(wù)，推動銀行卡貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

**總結(jié)：規(guī)范“卡貸”業(yè)務(wù)，保護金融消費者**

總的來說，此次“卡貸”新規(guī)的出臺，是銀保監(jiān)會規(guī)范銀行業(yè)健康發(fā)展、維護金融消費者合法權(quán)益的重要舉措。新規(guī)的出臺將推動銀行卡貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有效防范行業(yè)風(fēng)險，更好地保護金融消費者權(quán)益。銀行機構(gòu)要嚴格落實新規(guī)要求，加強合規(guī)管理，注重創(chuàng)新發(fā)展，為金融消費者提供更加安全、便捷、高效的金融服務(wù)。

同時，金融消費者也要不斷提升風(fēng)險意識和金融知識水平，理性消費，避免過度負債，維護自身合法權(quán)益。隨著新規(guī)的落地實施，銀行卡貸款業(yè)務(wù)有望迎來一個新的發(fā)展階段，為促進經(jīng)濟內(nèi)需，提升消費體驗發(fā)揮更大作用。