**“卡貸”新規(guī)出臺：規(guī)范銀行卡貸款業(yè)務發(fā)展，保護金融消費者合法權益**

中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行于近期聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步規(guī)范銀行卡業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），這一文件的出臺，是對銀行卡業(yè)務的再規(guī)范，也是對金融消費權益的進一步保護。銀保監(jiān)會、人民銀行有關部門負責人就《通知》回答了記者提問，讓我們來了解一下這次新規(guī)都有哪些內(nèi)容，將帶來怎樣的影響。

**規(guī)范銀行卡業(yè)務，保護金融消費者權益**

銀行卡，尤其是信用卡，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹Ц豆ぞ吆托庞霉ぞ摺?jù)統(tǒng)計，截至2020年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量85.3億張，同比增長10.8%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量79.4億張，同比增長11.5%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.9億張，同比增長4.3%。銀行卡交易金額和交易筆數(shù)也增長迅速，2020年全國銀行卡交易金額877.3萬億元，同比增長12.8%，其中，信用卡交易金額43.9萬億元，同0比增長4.9%；全國共發(fā)生銀行卡交易922.2億筆，同比增長27.5%，其中，信用卡交易金額261.7億筆，同比增長39.7%。

銀行卡業(yè)務的快速發(fā)展在便利人民群眾生活的同時，也出現(xiàn)一些問題，如信用卡過度授信、分期業(yè)務過度營銷、資金用途違規(guī)等。銀保監(jiān)會、人民銀行高度重視銀行卡業(yè)務規(guī)范發(fā)展，2020年就銀行卡領域存在的問題開展了專項治理，治理工作仍在持續(xù)推進。為進一步規(guī)范銀行卡業(yè)務經(jīng)營行為，加強消費者權益保護，提高銀行卡服務質(zhì)效，銀保監(jiān)會、人民銀行在充分調(diào)研的基礎上制定了《通知》。

《通知》主要包括六個方面內(nèi)容：一是規(guī)范信用卡授信業(yè)務管理，防范過度授信風險；二是規(guī)范信用卡分期業(yè)務管理，規(guī)范服務收費；三是規(guī)范資金用途管理，防范挪用風險；四是要求銀行業(yè)金融機構切實加強客戶身份識別，落實銀行卡交易監(jiān)控，加強風險控制；五是強化消費者權益保護，規(guī)范信息收送行為；六是嚴格銷售外包行為管理，防范營銷外包風險。

**重點規(guī)范信用卡分期業(yè)務，加強消費者權益保護**

信用卡分期業(yè)務，是銀行卡業(yè)務中一項重要的服務，也是《通知》的重點規(guī)范對象。近年來，信用卡分期業(yè)務發(fā)展迅速，在便利人民群眾的同時，也出現(xiàn)了一些問題，如分期業(yè)務過分營銷，消費者信息保護不足，部分消費者過度消費等。

《通知》對信用卡分期業(yè)務進行了重點規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機構：一是加強信息披露，明確向客戶披露分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式；二是宣傳銷售時，不得進行欺詐虛假宣傳和誤導，不得誘導過度使用分期增加客戶融資成本，不得向未激活的信用卡持卡人提供分期服務；三是銀行業(yè)金融機構應當設置事前獨立審批和事中監(jiān)測功能，強化風險管控；四是規(guī)范分期業(yè)務合作行為，銀行業(yè)金融機構應當與合作機構共同制定業(yè)務方案，明確權責劃分，不得將與合作機構共同出資發(fā)放貸款、收入及風險分配等關鍵環(huán)節(jié)外包。

在消費者權益保護方面，《通知》也提出了多項措施：一是明確銀行業(yè)金融機構應當建立消費者權益保護審查制度和工作機制，充分披露用卡風險、投訴渠道等信息，保護金融消費者知情權；二是規(guī)范催收行為，不得對與債務無關第三人催收，不得采用暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收；三是妥善處置客戶投訴，鼓勵通過協(xié)商解決問題，不得侵害金融消費者合法權益。

**加強信用卡授信管控，嚴防過度授信**

在信用卡授信方面，《通知》也提出了多項措施，旨在加強授信管控，嚴防過度授信：一是明確信用卡授信應當實施嚴格、獨立的審批，以合理控制信用卡發(fā)放風險；二是明確銀行業(yè)金融機構應當嚴格執(zhí)行統(tǒng)一授信管理，對同一客戶的信用卡授信額度不得超過該客戶的信用卡總授信額度；三是銀行業(yè)金融Multiplier機構應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理；四是明確銀行業(yè)金融機構對信用卡透支余額、分期業(yè)務、現(xiàn)金提取預借現(xiàn)金、利息及各種費用收取情況等進行綜合分析，合理確定客戶的信用卡總授信額度；五是要求銀行業(yè)金融機構嚴格規(guī)范信用卡授信審批流程，不得將授信審批權限外包給合作機構，合作機構不得從事信用卡授信審批工作。

**加強資金用途管理，嚴防挪用風險**

在資金用途管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構：一是加強用途管控，要求銀行業(yè)金融機構加強對信用卡資金用途的審核，不得以任何形式為違規(guī)或非法活動提供資金支持；二是加強貸中管理，要求銀行業(yè)金融機構采取有效措施識別信用卡資金實際用途，不得采取統(tǒng)一用卡模式，提高交易管控能力；三是加強貸后管理，要求銀行業(yè)金融機構對信用卡資金用途進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)違規(guī)或異常情形的，應當采取措施防止信用卡資金被挪用于非指定用途、非法活動或其他違規(guī)用途。

**加強合作機構管理，嚴防外包風險**

在合作機構管理方面，《通知Multiplier》也提出了多項措施，旨在加強對合作機構的管理，嚴防外包風險：一是明確銀行業(yè)金融機構應當對合作機構的業(yè)務資質(zhì)、經(jīng)營情況、風控能力等進行盡職調(diào)查，不得與不合格的合作機構開展信用卡相關業(yè)務；二是要求銀行業(yè)金融機構對合作機構的銷售行為、信用卡申請資料收集、資金使用情況等進行持續(xù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)合作機構違規(guī)問題及時采取措施；三是要求銀行業(yè)金融機構對合作機構制定明確的培訓考核管理制度，切實加強銷售行為管控，不得通過合作機構向客戶營銷超出其風險承受能力的信用卡業(yè)務；四是要求銀行業(yè)金融機構對合作機構設置負面行為清單，嚴禁合作機構以任何形式為銀行業(yè)金融機構違規(guī)辦理信用卡業(yè)務，不得以任何形式向銀行業(yè)金融機構提供違規(guī)辦理信用卡業(yè)務的建議或要求。

**加強風險控制，嚴防銀行卡業(yè)務風險**

在風險控制方面，《通知》也提出了多項措施，旨在加強銀行卡業(yè)務風險控制，防范銀行卡業(yè)務風險：一是要求銀行業(yè)金融機構加強客戶身份識別，嚴格落實“三反”和“四反”要求，不得通過單一數(shù)據(jù)模型進行客戶身份識別，不得對明顯異常的交易行為放任自流；二是要求銀行業(yè)金融機構加強交易監(jiān)控，對信用卡交易情況進行監(jiān)測分析，及時發(fā)現(xiàn)可疑交易并采取措施，防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪；三是要求銀行業(yè)金融機構加強風險控制，嚴格執(zhí)行銀行卡交易風險監(jiān)測和限額管理，采取有效措施保障用卡安全，防范欺詐風險。

**銀保監(jiān)會、人民銀行有關部門負責人還表示，將持續(xù)督促銀行業(yè)金融機構落實主體責任，嚴格執(zhí)行《通知》各項規(guī)定，切實規(guī)范銀行卡業(yè)務經(jīng)營行為，保護金融消費者合法權益，確保銀行卡業(yè)務安全穩(wěn)健發(fā)展。**

此次《通知》的出臺，是對銀行卡業(yè)務的再規(guī)范，也是對金融消費權益的進一步保護。它將促進銀行卡業(yè)務規(guī)范發(fā)展，維護金融市場秩序，更好地滿足人民群眾金融需求，保障金融消費者合法權益。銀行業(yè)金融機構應認真落實《通知》要求，嚴格執(zhí)行相關規(guī)定，不斷提升銀行卡服務質(zhì)效，為人民群眾提供更加安全、便捷、優(yōu)質(zhì)的銀行卡服務。