**助力紓困，貸續(xù)企興**

在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、保市場(chǎng)主體成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。其中，疏通資金流，助力企業(yè)紓困是重要一環(huán)。在此背景下，一場(chǎng)圍繞“貸款續(xù)貸”的金融探索在多地展開(kāi)。

所謂貸款續(xù)貸，是指對(duì)年度審查評(píng)級(jí)為正?；騼?yōu)良、貸款到期后仍有融資需求且貸款人提出續(xù)貸申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提前按新發(fā)放貸款要求辦理續(xù)貸，從而避免貸款在審批過(guò)程中到期的融資模式。通俗地說(shuō)，就是企業(yè)在貸款到期后，無(wú)需先還上期貸款，再申請(qǐng)下一筆貸款，而是可以無(wú)縫銜接“舊換新”，以新還舊，實(shí)現(xiàn)融資接續(xù)。

這一創(chuàng)新模式，有望成為解決小微企業(yè)“倒貸”“轉(zhuǎn)貸”痛點(diǎn)的一把“金鑰匙”。

“倒貸”之痛

“貸款續(xù)貸”之所以受到關(guān)注，與小微企業(yè)長(zhǎng)期面臨的融資難、融資貴、融資繁問(wèn)題密不可分。

融資難、融資貴一直是制約小微企業(yè)發(fā)展的難題。盡管近年來(lái)相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了一系列政策舉措，不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持，但小微企業(yè)“喊渴”的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。

與此同時(shí)，小微企業(yè)還面臨“短貸長(zhǎng)用”的困境。銀行發(fā)放貸款時(shí)，大多以一年期為主，但小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期往往較長(zhǎng)，尤其是固定資產(chǎn)貸款，可能需要幾年才能回籠資金。貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，導(dǎo)致企業(yè)頻繁倒貸、轉(zhuǎn)貸，不僅增加了融資成本，也浪費(fèi)了大量人力物力。

此外，受疫情和經(jīng)濟(jì)下行壓力等因素影響，部分小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不達(dá)預(yù)期，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，惜貸、懼貸心理增強(qiáng)，小微企業(yè)“貸款難”的問(wèn)題更加凸顯。

在此背景下，貸款到期后，如何實(shí)現(xiàn)無(wú)縫銜接，避免“過(guò)橋”“倒貸”等高成本融資行為，成為眾多小微企業(yè)的迫切需求。

紓困之道

貸款續(xù)貸，有望破解小微企業(yè)融資困境。

以某地為例，當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出企業(yè)在線續(xù)貸服務(wù)，通過(guò)建立全流程線上貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)模式，為小微企業(yè)提供方便快捷的續(xù)貸服務(wù)，有效降低企業(yè)融資成本。

具體而言，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)整合數(shù)據(jù)信息，優(yōu)化貸款調(diào)查流程，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)貸款需求、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及信用狀況的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，提前對(duì)接企業(yè)續(xù)貸需求，通過(guò)線上辦理相關(guān)手續(xù)，縮短續(xù)貸時(shí)間，降低續(xù)貸成本。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還可簡(jiǎn)化審批流程，為符合條件的小微企業(yè)提供“無(wú)還本續(xù)貸”服務(wù)，即無(wú)需歸還上一筆貸款本金，即可簽訂新的貸款合同，以新還舊，避免了貸款“斷檔”可能帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

值得一提的是，貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展并非“一刀切”，而是充分考慮了小微企業(yè)的實(shí)際情況。對(duì)于有發(fā)展前景但暫時(shí)受疫情影響，還款出現(xiàn)困難的小微企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)申請(qǐng)貸款續(xù)貸時(shí)，可提供延期還款、調(diào)整還款計(jì)劃等支持，避免出現(xiàn)抽貸、斷貸現(xiàn)象，為企業(yè)紓困解難。

多方共贏

貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái)，在幫助小微企業(yè)紓困解難的同時(shí)，也為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了更多發(fā)展機(jī)遇。

從企業(yè)角度來(lái)看，貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有效降低了小微企業(yè)的融資成本，減少了融資環(huán)節(jié)，提高了融資效率。小微企業(yè)無(wú)需再為“過(guò)橋”“倒貸”而煩惱，可以將更多精力投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，專注主業(yè)發(fā)展。

從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有助于提高銀行信貸管理效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)提前對(duì)接企業(yè)續(xù)貸需求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源配置，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，貸款續(xù)Multiplier業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，增強(qiáng)小微企業(yè)信心，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是就業(yè)的主要載體。幫助小微企業(yè)解決融資難題，不僅能激發(fā)市場(chǎng)主體活力，也有助于穩(wěn)定就業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

實(shí)踐證明，貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的重要舉措，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要抓手。

多地銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，將繼續(xù)推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)開(kāi)展力度，進(jìn)一步完善續(xù)貸業(yè)務(wù)管理制度，優(yōu)化續(xù)貸業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大續(xù)貸業(yè)務(wù)覆蓋面，為小微企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

值得注意的是，貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開(kāi)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)格執(zhí)行授信政策和貸款“三查”制度，強(qiáng)化貸后管理，防止風(fēng)險(xiǎn)累積。同時(shí)，要注重對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常情況，提前采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，確保續(xù)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

貸款續(xù)貸，貸續(xù)企興。在貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)下，越來(lái)越多的小微企業(yè)將感受到金融服務(wù)的溫度，獲得金融支持的動(dòng)力，從而激發(fā)更大的發(fā)展活力。未來(lái)，隨著貸款續(xù)貸業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和完善，將為小微企業(yè)發(fā)展注入更多“源頭活水”，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。