## 提前還貸，值不值？——揭開提前還貸背后的故事

在生活中,很多人都有過這樣的經(jīng)歷:買房后,每天睜眼閉眼都是還貸,看著那一長串?dāng)?shù)字,心里著實不安.于是,有些人便想,如果能提前把貸款還清,那該多好啊!但同時,又會擔(dān)心,提前還貸是否真的合算?會不會造成經(jīng)濟損失?

的確,在是否提前還貸的問題上,很多人猶豫不決,甚至陷入糾結(jié).這不僅是因為提前還貸涉及一筆不小的資金,更因為它背后隱藏著許多不為人知的“秘密”.

那到底提前還清房貸合不合算呢?今天,我們就來聊聊提前還貸這件事,幫您分析提前還貸背后的故事,探討提前還貸是否真的“值”.

### 提前還貸，到底“值不值”？

小王是大學(xué)剛畢業(yè)的“90后”,在一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作,月收入1萬元.去年,他買了一套總價200萬元的房子,首付了60萬元,向銀行貸款140萬元,貸款期限30年,年利率5%.

按照銀行的規(guī)定,小王每個月需要向銀行支付6500多元的房貸.這筆房貸,讓小王感覺壓力山大.他想,如果能提前把貸款還清,那該多好啊!于是,小王開始計劃提前還貸.

小王向銀行咨詢了提前還貸的具體流程和需要注意的事項后,開始攢錢.他算了筆賬:如果不提前還貸,30年后,他需要支付的利息總額將近120萬元;如果提前還貸,他只需要支付幾十萬元的利息.

小王心想,如果不提前還貸,那就要多付60萬元的利息啊!這筆錢可不是一筆小數(shù)目,夠自己好好生活好幾年了.所以,小王決定,一定要提前還貸!

小王開始過起了“苦行僧”的生活,他省吃儉用,減少了很多開支.終于,在兩年后,他攢到了50萬元.小王很高興,終于可以去銀行提前還貸了!

小王來到銀行,將50萬元還給了銀行.他心想,終于可以把貸款還清了,以后再也不用每個月還這么多錢了,自己可以輕松多了.

但銀行的工作人員告訴小王,他只能提前還一部分貸,不能全部還清.小王很疑惑,問為什么.銀行工作人員解釋說,小王的貸款是按照等額本息的還款方式計算的,每月還款額中的本金和利息比例是不同的,前面還款額中利息占大部分,本金只占一小部分;隨著時間的推移,后期還款額中本金會逐漸增加,利息會逐漸減少.

工作人員告訴小王,他這次提前還的50萬元,大部分被算作了本金,只有很少一部分算作了利息.這意味著,小王這次提前還貸,并沒有省下太多利息.

小王有點懵,他原本以為,自己提前還了50萬元,貸款應(yīng)該少了很多,以后每個月還款額也會少很多.但事實卻讓他很失望.

小王問銀行工作人員,那自己什么時候能把貸款全部還清?工作人員計算后告訴他,如果按照現(xiàn)在的速度,小王需要再還15年的貸款,才能全部還清.

小王很沮喪,他原本以為,自己提前還了50萬元,貸款應(yīng)該很快就能還清了.但沒想到,還要再還15年.他感覺自己白辛苦了.

小王的經(jīng)歷,讓很多人開始疑惑,提前還貸到底“值不值”?

### 提前還貸，真的能省多少錢？

的確,在是否提前還貸的問題上,很多人猶豫不決.這不僅是因為提前還貸需要一筆不小的資金,更因為提前還貸后,每月能省下多少錢,到底“值不值”?

那提前還貸,真的能省多少錢呢?

我們繼續(xù)以小王的例子為例.小王原本需要還30年的貸款,總共需要支付260萬元左右(包括本金和利息).如果他不提前還貸,30年后,他需要支付的利息總額將近120萬元.

而小王在還款兩年后的第三年開始提前還貸,他一次性還了50萬元.那么,他到底省了多少錢呢?

我們可以這樣計算:小王提前還的50萬元,其中大部分被算作了本金,只有很少一部分算作了利息,假設(shè)這部分利息是5萬元,那么,小王這次提前還貸,省下的利息就是5萬元.

那么,小王在之后的15年里,每年能省下多少錢呢?我們可以這樣計算:小王原本需要支付的利息總額是120萬元,現(xiàn)在他已經(jīng)省下了5萬元,那么,之后15年需要支付的利息就是115萬元.那么,平均下來,他每年能省下的利息就是115萬元除以15年,大概是7.7萬元.

所以,小王從提前還貸的第三年開始,每年能省下的錢就是7.7萬元左右.

那么,小王從提前還貸開始,到貸款全部還清,總共能省下多少錢呢?我們可以這樣計算:小王在第三年開始提前還貸,那他總共需要還貸17年(30年減去已經(jīng)還貸的2年),那么,他這17年需要支付的利息總額就是115萬元左右.那么,平均下來,他每年需要支付的利息就是115萬元除以17年,大概是6.7萬元.

所以,小王從提前還貸開始,到貸款全部還清,總共需要支付的利息就是6.7萬元左右乘以17年,大概是114萬元.那么,小王總共能省下的錢就是260萬元減去114萬元,大概是146萬元.

所以,小王從提前還貸開始,到貸款全部還清,總共能省下的錢就是146萬元左右.

所以,提前還貸,真的能省錢!

### 提前還貸，要考慮哪些因素？

那提前還貸,到底要考慮哪些因素呢?

首先,要考慮自己的經(jīng)濟能力.提前還貸,需要一筆不小的資金,所以,要確保自己有足夠的資金來提前還貸.如果因為提前還貸,而影響了自己的正常生活,那就得不償失了.

其次,要了解自己的貸款情況.不同的貸款,利率不同,剩余的貸款年限不同,每月還款額不同,這些都會影響到提前還貸后,每月能省下多少錢.所以,在提前還貸前,要先了解自己的貸款情況,計算一下,提前還貸后,每月能省下多少錢,從而判斷提前還貸是否“值不值”.

最后,要關(guān)注銀行的政策.不同的銀行,提前還貸的政策不同,有些銀行可能不允許提前還貸,有些銀行可能有罰息等,所以,在提前還貸前,要先了解清楚銀行的政策,避免不必要的損失.

### 提前還貸，如何做到“物有所值”？

那提前還貸,如何做到“物有所值”呢?

首先,要做好財務(wù)規(guī)劃.在決定提前還貸前,要先計算一下,自己需要準備多少資金,以及準備這筆資金需要多長時間.同時,要確保自己有穩(wěn)定的收入來源,以免影響正常生活.

其次,要選擇合適的還款方式.在提前還貸時,要選擇合適的還款方式.如果選擇等額本息的還款方式,那么,每月還款額中的本金和利息比例是不同的,提前還貸時,大部分會被算作本金,只能省下很少的利息;如果選擇等額本金的還款方式,那么,每月還款額中,本金和利息是固定的,提前還貸時,可以省下更多的利息.

最后,要關(guān)注貸款利率的變化.在提前還貸時,要關(guān)注貸款利率的變化.如果貸款利率下降了,那么,提前還貸就不那么“值”了;如果貸款利率上升了,那么,提前還貸就更加“值”了.

所以,提前還貸,要做好充分的規(guī)劃和準備,選擇合適的還款方式,關(guān)注貸款利率的變化,從而做到“物有所值”.

### 結(jié)語

提前還貸,到底“值不值”?這需要看個人情況而定.如果有足夠的資金,并且做好了充分的規(guī)劃和準備,選擇了合適的還款方式,關(guān)注了貸款利率的變化,那么,提前還貸是“值”的,能夠省下一筆錢.但如果因為提前還貸而影響了正常生活,或者沒有做好充分的規(guī)劃和準備,那么,提前還貸就可能“不值”.

所以,在決定提前還貸前,一定要三思而后行,避免盲目跟風(fēng),從而做到提前還貸“物有所值”.