【“卡貸”新規(guī)出臺：規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，防范化解金融風(fēng)險】

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（簡稱《通知》），這份被業(yè)內(nèi)稱為“卡貸”新規(guī)的文件，旨在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，防范化解金融風(fēng)險，充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門堅持問題導(dǎo)向，補齊監(jiān)管短板，維護(hù)金融消費者和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的決心。

信用卡業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)消費升級的重要手段。近年來，我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展總體平穩(wěn)，在便利居民生活、擴(kuò)大消費、提升金融服務(wù)水平等方面發(fā)揮了積極作用。但同時，信用卡業(yè)務(wù)也存在風(fēng)險隱患和突出問題，如信用卡發(fā)卡超速、過度授信、分期業(yè)務(wù)不規(guī)范、共債風(fēng)險等，擾亂了金融市場秩序，損害了金融消費者權(quán)益，也影響了金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

在此背景下，“卡貸”新規(guī)應(yīng)運而生。這份《通知》從轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、規(guī)范授信管理、規(guī)范營銷行為、嚴(yán)格管控分期業(yè)務(wù)、規(guī)范催收行為、加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范外部合作、加強(qiáng)風(fēng)險控制等多個方面，對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面、系統(tǒng)的規(guī)范，體現(xiàn)了金融監(jiān)管部門對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的引導(dǎo)和規(guī)范，對維護(hù)金融市場秩序、防范化解金融風(fēng)險具有重要意義。

《通知》首先強(qiáng)調(diào)要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，多渠道促進(jìn)居民可支配收入合理增長，嚴(yán)格規(guī)范信用卡透支資金融入非消費領(lǐng)域。信用卡業(yè)務(wù)要以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)居民消費為本，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)。這意味著，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展要回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變過度依賴信用卡業(yè)務(wù)拉動盈利的發(fā)展模式，把更多精力放在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)消費升級上，以高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。

《通知》對信用卡授信設(shè)定了多項規(guī)范，包括：合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限；強(qiáng)化收入審查，嚴(yán)禁以明顯偏離合理收入水平的過高額度進(jìn)行授信；嚴(yán)格授信審批，嚴(yán)禁以單一維度評分結(jié)果作為授信唯一依據(jù)；嚴(yán)格落實總授信額度管理，嚴(yán)禁以任何形式突破總授信額度上限等。這些規(guī)定旨在解決信用卡過度授信問題，防范居民杠桿率過快上升風(fēng)險，從源頭上降低信用卡不良率。

在規(guī)范營銷行為方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格規(guī)范リアル場景營銷行為，不得在公共場所設(shè)置柜臺、專柜等固定營銷設(shè)施或設(shè)備，不得開展手機(jī)套餐綁定信用卡營銷業(yè)務(wù)，不得以發(fā)放實物或現(xiàn)金等方式誘導(dǎo)客戶辦理信用卡。同時，嚴(yán)格限制信用卡過度營銷，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以短信、電話等方式向未主動申請信用卡客戶發(fā)送信用卡辦理信息，不得向客戶發(fā)送信用卡辦理短信，并嚴(yán)格限制向客戶發(fā)送信用卡賬單信息短信頻次。這些規(guī)定直擊信用卡營銷亂象，將有效減少信用卡過度營銷對公眾生活造成的不良影響。

分期業(yè)務(wù)作為信用卡業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)消費、方便居民生活等方面發(fā)揮了積極作用。但近年來，分期業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了快速發(fā)展，風(fēng)險有所聚集，存在分期業(yè)務(wù)金額過高、手續(xù)費率過高、資金用途違規(guī)等問題。為此，《通知》嚴(yán)格管控分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得為已辦理分期的業(yè)務(wù)再次辦理分期，不得為分期業(yè)務(wù)再次辦理分期，不得為無實質(zhì)性服務(wù)費用、只用于收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)辦理分期，并嚴(yán)格規(guī)范資金用途，嚴(yán)禁分期資金用于償還信用卡透支款、現(xiàn)金提取、投資等。同時，合理設(shè)置分期業(yè)務(wù)期限和金額上限，嚴(yán)禁誘導(dǎo)客戶過度使用分期增加債務(wù)負(fù)擔(dān)。這些規(guī)定將有效防范分期業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護(hù)金融消費者權(quán)益。

針對信用卡催收亂象，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須規(guī)范催收行為，不得對與債務(wù)無關(guān)第三人催收，不得采取暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收，不得委托無催收資質(zhì)機(jī)構(gòu)從事催收業(yè)務(wù)，并嚴(yán)格催收信息管理，嚴(yán)禁泄露客戶隱私。這些規(guī)定將有效維護(hù)金融消費者合法權(quán)益，樹立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)良好社會形象。

《通知》還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)，不得開展與業(yè)務(wù)無關(guān)的交叉銷售，不得通過催收業(yè)務(wù)收費、分期業(yè)務(wù)收費、違約金收取等方式，變相收取超出政府定價標(biāo)準(zhǔn)的利息，并嚴(yán)格規(guī)范息費收取，合理設(shè)置信用卡息費項目，降低客戶息費負(fù)擔(dān)。同時，嚴(yán)格管控合作機(jī)構(gòu)，嚴(yán)禁與違法違規(guī)開展業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)合作。這些規(guī)定將有效規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)收費行為，保護(hù)金融消費者權(quán)益。

此外，《通知》還從加強(qiáng)風(fēng)險控制、嚴(yán)格考核評價、加強(qiáng)監(jiān)管處罰等方面，對信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，旨在督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，嚴(yán)格落實監(jiān)管要求，確保信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。

總的來說，“卡貸”新規(guī)的出臺，將進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，有效防范化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融市場秩序，保護(hù)金融消費者權(quán)益。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實《通知》要求，嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的能力和水平，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。同時，廣大金融消費者也要理性消費，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費觀念，維護(hù)自身合法權(quán)益。

這份《通知》的出臺，是監(jiān)管部門加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范管理的重要舉措，也是防范化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融市場秩序的重要保障。相信隨著“卡貸”新規(guī)的落地實施，我國信用卡業(yè)務(wù)將迎來更加規(guī)范健康的發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和人民美好生活。