**拓寬渠道，優(yōu)化服務(wù)：解析貸款主體新趨勢(shì)**

在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，貸款主體呈現(xiàn)出新特點(diǎn)，貸款結(jié)構(gòu)也發(fā)生著新變化。如何看待貸款主體的變化趨勢(shì)？如何理解貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整？?jī)?yōu)化貸款服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)需要做出哪些改變？圍繞這些問(wèn)題，記者進(jìn)行了深入采訪。

**貸款主體之變：趨勢(shì)與啟示**

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，貸款主體往往會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化而發(fā)生轉(zhuǎn)變。分析貸款主體的變化趨勢(shì)，有助于把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏，也有助于金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)。

一是非金融企業(yè)貸款占比提升。近年來(lái)，非金融企業(yè)貸款占比不斷提升，已成為貸款主體中的重要力量。這既是企業(yè)發(fā)揮自身主體作用，加大投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的體現(xiàn)，也反映出金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持企業(yè)發(fā)展。尤其是在疫情沖擊和經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，不少企業(yè)面臨資金短缺、經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)積極行動(dòng)，加大對(duì)企業(yè)的信貸支持，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，企業(yè)貸款占比也隨之提升。

二是個(gè)人住房貸款增速放緩。在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策的影響下，個(gè)人住房貸款增速有所放緩。這反映出房地產(chǎn)市場(chǎng)正向著穩(wěn)定健康的方向發(fā)展，也與國(guó)家政策導(dǎo)向相一致。個(gè)人住房貸款增速放緩，可以有效抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)的過(guò)度投資，避免出現(xiàn)“過(guò)熱”現(xiàn)象，有利于保障住房的民生屬性，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的良性循環(huán)。

三是個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng)。隨著人民生活水平的不斷提高，居民消費(fèi)需求日益旺盛，個(gè)人消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。這既是居民消費(fèi)能力提升的表現(xiàn)，也反映出消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。個(gè)人消費(fèi)貸款的快速增長(zhǎng)，可以促進(jìn)消費(fèi)潛力釋放，拉動(dòng)內(nèi)需，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

四是中小微企業(yè)貸款需求旺盛。作為市場(chǎng)主體的重要組成部分，中小微企業(yè)貸款需求旺盛，體現(xiàn)出蓬勃的生命力和巨大的發(fā)展?jié)摿?。中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)，也是吸納就業(yè)的主力軍。近年來(lái)，國(guó)家高度重視中小微企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了一系列支持政策，加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持力度。金融機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度，幫助中小微企業(yè)紓困解難，促進(jìn)其健康發(fā)展。

**貸款結(jié)構(gòu)之變：優(yōu)化與調(diào)整**

貸款結(jié)構(gòu)的變化，是貸款主體變化的體現(xiàn)，也是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的反映。當(dāng)前，貸款結(jié)構(gòu)正朝著優(yōu)化調(diào)整的方向發(fā)展，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。

一是信貸資源向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。例如，在制造業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)力，信貸資源的投放力度不斷加大，貸款余額穩(wěn)步提升，有效支持了國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，補(bǔ)齊了經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的短板。

二是房地產(chǎn)貸款占比下降。在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的大背景下，房地產(chǎn)貸款增速放緩，占比逐步下降。這既是調(diào)控政策的結(jié)果，也反映出金融機(jī)構(gòu)在信貸投放上的積極轉(zhuǎn)變。房地產(chǎn)貸款占比下降，可以避免信貸資源過(guò)度集中，促進(jìn)信貸資源流向更需要支持的領(lǐng)域，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

三是短期貸款占比提升。短期貸款占比提升，反映出企業(yè)對(duì)資金周轉(zhuǎn)速度的要求更高，也體現(xiàn)出企業(yè)更加注重經(jīng)營(yíng)效率和資金使用效率。同時(shí)，短期貸款占比提升，也與國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)的支持政策緊密相關(guān)。不少中小微企業(yè)貸款需求更加靈活，更適合短期貸款產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)也積極創(chuàng)新短期貸款產(chǎn)品，滿足企業(yè)的融資需求。

四是線上貸款快速發(fā)展。隨著金融科技的發(fā)展，線上貸款發(fā)展迅速，成為貸款結(jié)構(gòu)中不可忽視的重要部分。線上貸款具有流程便捷、放款速度快、操作簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，深受廣大企業(yè)和個(gè)人的歡迎。尤其是疫情期間，線上貸款的發(fā)展有效突破了時(shí)空限制，幫助企業(yè)及時(shí)獲得資金支持，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行。

**金融服務(wù)之變：創(chuàng)新與提升**

面對(duì)貸款主體和貸款結(jié)構(gòu)的變化，金融機(jī)構(gòu)需要積極創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)能力，以更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，滿足貸款主體的多樣化需求。

一是拓寬服務(wù)渠道。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新服務(wù)模式，拓寬服務(wù)渠道，不僅要服務(wù)傳統(tǒng)的主流貸款主體，也要關(guān)注中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等。要加強(qiáng)對(duì)不同貸款主體的研究，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求，創(chuàng)新適合其特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。

二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，持續(xù)加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，提升對(duì)制造業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域的貸款占比。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的金融監(jiān)管，防止信貸資源過(guò)度集中，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足貸款主體多樣化的融資需求。要根據(jù)不同貸款主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金使用特點(diǎn)，創(chuàng)新短期和中長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品，提供更加靈活的還款方式。同時(shí)，要加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，開(kāi)發(fā)更多線上貸款產(chǎn)品，提升貸款的便利性和可得性。

四是提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在擴(kuò)大信貸投放的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要注重提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)貸款主體和貸款項(xiàng)目審核，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。要充分利用金融科技，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)處置能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，確保信貸資產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性。

**專家建議：加強(qiáng)研判，提升服務(wù)**

針對(duì)貸款主體和貸款結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，專家建議，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)研判，提升服務(wù)能力，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)。

一是加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的研判。金融機(jī)構(gòu)要密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，及時(shí)分析貸款主體結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)變化背后的原因，把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。要加強(qiáng)對(duì)不同行業(yè)、不同領(lǐng)域的研判，尤其是對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的關(guān)注，提前布局，做好信貸投放。

二是提升金融服務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)要不斷提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足貸款主體多樣化的融資需求。要加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等貸款主體的支持力度，幫助其紓困解難，促進(jìn)其健康發(fā)展。同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三是加強(qiáng)與政府部門的合作。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府部門的溝通合作，充分了解政府政策導(dǎo)向和重點(diǎn)支持領(lǐng)域，與政府部門協(xié)同發(fā)力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息共享，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

四是加強(qiáng)金融科技應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)效率。要加強(qiáng)金融科技在貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面的應(yīng)用，提升貸款的便利性和可得性，改善客戶體驗(yàn)。同時(shí)，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，保護(hù)客戶隱私和數(shù)據(jù)安全。

**貸款主體之變，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展之變的體現(xiàn)；貸款結(jié)構(gòu)之調(diào)，是金融服務(wù)之優(yōu)的呈現(xiàn)。**隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，金融服務(wù)也需與時(shí)俱進(jìn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以高質(zhì)量的金融服務(wù)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。面對(duì)新形勢(shì)、新變化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)研判，找準(zhǔn)著力點(diǎn)，持續(xù)提升服務(wù)能力，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源動(dòng)力。