## "卡貸風暴"來襲，銀行風控待升級

近年來，隨著消費觀念的轉(zhuǎn)變和支付方式的便捷，信用卡和消費貸款逐漸成為人們消費時的常用支付方式。然而，在這便捷的背后，卻潛藏著一些風險。近期，隨著多家銀行信用卡中心公布的數(shù)據(jù)，一場以"卡貸風暴"為名的危機正在悄然來襲。

據(jù)了解，多家銀行的信用卡和消費貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)大幅增長，然而隨之而來的是風險貸款也逐漸增多，不良率攀升。這一現(xiàn)象引發(fā)了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注，人們不禁要問，這背后到底發(fā)生了什么？"卡貸風暴"真的說來就來？銀行的風控體系是否需要升級來應(yīng)對這一挑戰(zhàn)？

要解答這些疑問，我們先來了解一下什么是信用卡和消費貸款，它們和傳統(tǒng)的貸款方式有什么不同？

信用卡和消費貸款，都是銀行向個人消費者提供的消費金融產(chǎn)品。與傳統(tǒng)貸款不同，它們的特點是額度相對較小，申請和使用較為便捷，通常無需抵押或擔保，只需提供個人信用信息和還款能力證明即可。這意味著，銀行在審核這些貸款時，主要依賴個人的信用記錄和還款能力，而個人的信用記錄和還款能力又是容易變動的，這就給銀行的風控帶來了不小的挑戰(zhàn)。

那么，這次"卡貸風暴"到底是怎樣形成的？

首先，我們來看看信用卡的使用情況。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2023年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為11.8億張，環(huán)比增長2.86%。全國信用卡逾期半年未償信貸總額942.94億元，環(huán)比增長7.71%。這意味著，有將近一億張信用卡逾期未還，且逾期半年以上的不良率在攀升。

與此同時，消費貸款也出現(xiàn)了類似的趨勢。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2023年一季度末，住戶消費貸款余額17.8萬億元，其中，個人消費貸款余額15萬億元，同比增長16.4%，增速同比上升了3.3個百分點。而住戶消費貸款嚴重不良貸款余額764.9億元，環(huán)比增長11.9%，住戶消費貸款不良率1.5%，環(huán)比上升0.1個百分點。

從這些數(shù)據(jù)可以看出，信用卡和消費貸款業(yè)務(wù)確實在快速增長，但風險也在不斷累積，不良率攀升是一個不容忽視的趨勢。

那么，是什么原因?qū)е?卡貸風暴"的到來呢？

首先，是經(jīng)濟大環(huán)境的影響。在經(jīng)濟下行壓力較大的背景下，個人收入增長放緩，甚至部分行業(yè)出現(xiàn)裁員降薪的情況，這導致一些信用卡和消費貸款用戶還款能力下降，無法按時償還貸款，從而出現(xiàn)逾期。

其次，是銀行的業(yè)務(wù)策略調(diào)整。在信用卡和消費貸款業(yè)務(wù)快速增長的同時，銀行之間也展開了激烈的競爭。一些銀行為了搶占市場，放松了審核標準，降低了風控要求，導致風險貸款增多。此外，一些銀行過度營銷，導致用戶過度消費，最終無法償還貸款。

再次，是個人信用觀念的淡薄。一些用戶過度依賴信用卡和消費貸款來維持高消費的生活方式，過度透支未來收入，最終導致資金鏈斷裂，無法償還貸款。還有一些用戶存在"拆東墻補西墻"的僥幸心理，頻繁套現(xiàn)和轉(zhuǎn)貸，進一步加劇了風險。

此外，還有一個不容忽視的原因，就是銀行風控手段和管理體系未能及時跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐。一些銀行過度依賴傳統(tǒng)的風控模型和數(shù)據(jù)，未能充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)來提升風控水平和管理效率。在風險貸款增多的情況下，傳統(tǒng)的風控手段和管理體系顯得有些力不從心。

"卡貸風暴"的警報已經(jīng)拉響，銀行該如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)？

首先，銀行需要加強風控體系建設(shè)，利用新技術(shù)提升風控水平。銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等新技術(shù)，建立更加精準的風險評估模型，實時監(jiān)測用戶的信用狀況和還款能力，及時發(fā)現(xiàn)和管控風險。此外，銀行還應(yīng)加強內(nèi)部管理，完善風險管理體系，確保風控策略能夠有效執(zhí)行。

其次，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展策略，避免過度營銷和惡性競爭。銀行應(yīng)摒棄短期逐利的發(fā)展思路，避免過度營銷和過度放貸，謹防"跑馬圈地"式的盲目擴張。同時，銀行之間應(yīng)加強合作，避免惡性競爭，共同維護行業(yè)健康發(fā)展。

再次，銀行應(yīng)加強用戶信用教育，引導理性消費和正確的用卡觀念。銀行應(yīng)通過各種渠道和方式，加強對用戶的信用教育，幫助用戶樹立正確的消費觀和用卡觀，避免過度消費和盲目借貸。同時，銀行還應(yīng)加強對用戶的還款提醒和逾期管理，幫助用戶及時發(fā)現(xiàn)和糾正不良的用卡習慣。

此外，銀行還應(yīng)加強與監(jiān)管部門的溝通合作，共同完善行業(yè)監(jiān)管體系。銀行應(yīng)積極配合監(jiān)管部門出臺的各項政策措施，加強自律，規(guī)范經(jīng)營，共同維護行業(yè)健康發(fā)展。

"卡貸風暴"來襲，銀行風控體系的升級勢在必行。銀行應(yīng)以此次危機為契機，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，加強風險管理，提升服務(wù)水平，推動消費金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

面對這場"卡貸風暴"，銀行唯有加強風控，轉(zhuǎn)變策略，引導理性消費，才能從根本上化解風險，才能在消費金融的藍海中乘風破浪，行穩(wěn)致遠。