**助力紓困，貸續(xù)前行：探尋金融活水賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)之路**

在復(fù)雜多變的國內(nèi)外環(huán)境下，小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r備受關(guān)注。近年來，隨著國家對小微企業(yè)扶持力度的不斷加大，小微企業(yè)貸款逐漸成為金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手。然而，在小微企業(yè)貸款的實(shí)踐過程中，仍存在著一些難點(diǎn)和痛點(diǎn)，如融資難、融資貴、融資慢等問題。如何進(jìn)一步提升小微企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)效，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，成為金融領(lǐng)域亟待破解的課題。

**小微企業(yè)貸款：金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵一環(huán)**

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的生力軍，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。小微企業(yè)貸款，則是金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段。近年來，在國家政策的引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)不斷加大對小微企業(yè)的扶持力度，小微企業(yè)貸款規(guī)模持續(xù)增長，利率水平不斷下降，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大。

根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2022年底，全國小微企業(yè)貸款余額達(dá)55.6萬億元，其中普惠小微貸款余額22.6萬億元，同比增長22.6%，小微企業(yè)融資呈現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降的良好態(tài)勢。小微企業(yè)貸款的增長，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，為小微企業(yè)發(fā)展提供了有力的金融支持，也為國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行作出了積極貢獻(xiàn)。

**難點(diǎn)痛點(diǎn)仍存：破解小微企業(yè)貸款“最后一公里”難題**

盡管小微企業(yè)貸款近年來取得了一定的成績，但不可否認(rèn)，在小微企業(yè)貸款的實(shí)踐過程中，仍存在一些難點(diǎn)和痛點(diǎn)，亟待解決。

一是融資難。小微企業(yè)融資難的問題依然突出，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，小微企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等受到影響，銀行等金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，對小微企業(yè)的貸款審核更加嚴(yán)格，小微企業(yè)貸款的可得性下降。

二是融資貴。雖然小微企業(yè)貸款利率水平整體有所下降，但與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款利率仍相對較高。小微企業(yè)大多屬于勞動密集型企業(yè)，盈利能力相對較弱，高貸款利率無疑增加了小微企業(yè)的經(jīng)營成本，影響了小微企業(yè)的盈利能力和市場競爭力。

三是融資慢。小微企業(yè)貸款流程復(fù)雜、審批周期長、放款時(shí)間慢等問題依然存在，難以滿足小微企業(yè)對資金的需求。尤其是在疫情影響下，部分小微企業(yè)面臨流動性緊張、資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，需要快速獲得金融支持，但傳統(tǒng)的貸款流程無法滿足其需求。

四是風(fēng)險(xiǎn)高。小微企業(yè)大多規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變的情況下，容易受到外部環(huán)境的影響，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，小微企業(yè)貸款的抵押擔(dān)保措施不足，也增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

**多方合力：探索破解小微企業(yè)貸款難題之路**

為進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，破解小Multiplier企業(yè)貸款難題，需要多方合力，探索創(chuàng)新，共同助力小微企業(yè)發(fā)展。

一是強(qiáng)化政策支持。進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)貸款相關(guān)政策，加大對小微企業(yè)的財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等支持力度，為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。同時(shí)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸投放，并通過降低存款準(zhǔn)備金率、提供再貸款等方式，提高金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)的積極性。

二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，開發(fā)符合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如無抵押、無擔(dān)保的信用貸款，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求。同時(shí)，發(fā)揮金融科技的作用，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提高貸款審批效率，降低貸款成本，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

三是完善信用體系。加快建設(shè)完善的小微企業(yè)信用體系，加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息的歸集、共享和應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)提供多維度、精準(zhǔn)的信用信息，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的效率。同時(shí)，建立健全小微企業(yè)信用評價(jià)體系，完善小微企業(yè)信用修復(fù)機(jī)制，促進(jìn)小微企業(yè)提高信用水平，提升其融資便利度。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)建立健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提高風(fēng)險(xiǎn)識別、防范和化解能力。同時(shí)，發(fā)揮保險(xiǎn)等金融工具的作用，開發(fā)適合小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五是提升金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對小微企業(yè)的服務(wù)意識，提高服務(wù)水平和能力，主動了解小微企業(yè)的融資需求，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對小微企業(yè)的財(cái)務(wù)指導(dǎo)和金融知識普及，幫助小微企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理水平，提升其獲得融資的能力。

**深耕小微金融：金融機(jī)構(gòu)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生動實(shí)踐**

在支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)踐中，一批金融機(jī)構(gòu)積極作為，深耕小微金融，以金融活水賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，取得了良好的效果。

某商業(yè)銀行是其中的代表。該行高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，不斷加大對小微企業(yè)的支持力度，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。

一是戰(zhàn)略高度，頂層設(shè)計(jì)。該行將小微企業(yè)金融服務(wù)作為全行戰(zhàn)略重點(diǎn)，制定了專門的小微企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃，明確了小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)布局和實(shí)施路徑，并納入全行考核體系，確保小微企業(yè)金融服務(wù)工作有序推進(jìn)。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新，精準(zhǔn)滴灌。該行積極創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，推出“科技貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“知識產(chǎn)權(quán)貸”等一系列特色產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿足小微企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求。同時(shí)，該行還推出了線上小微企業(yè)貸款平臺，小微企業(yè)可以通過線上平臺快速申請貸款，縮短了貸款審批時(shí)間，提高了貸款效率。

三是科技賦能，提升效率。該行發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款審批流程，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的智能化、高效化。同時(shí)，該行還打造了小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測小微企業(yè)經(jīng)營狀況和信用狀況，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四是綜合服務(wù)，助力發(fā)展。該行不僅提供小微企業(yè)貸款服務(wù)，還提供財(cái)務(wù)咨詢、管理培訓(xùn)等綜合服務(wù)，幫助小微企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理水平，提升經(jīng)營能力。同時(shí)，該行還積極對接政府部門、行業(yè)協(xié)會等，為小微企業(yè)提供政策咨詢、項(xiàng)目對接等服務(wù)，助力小微企業(yè)發(fā)展壯大。

**持續(xù)優(yōu)化：金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)**

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)。

一是持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要不斷提高政治站位，深刻認(rèn)識金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。要加強(qiáng)對小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，加大普惠金融供給，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。

二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。金融機(jī)構(gòu)要樹立底線思維，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保自身穩(wěn)健經(jīng)營。要加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)格遵守金融監(jiān)管要求，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。同時(shí)，要加強(qiáng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識別、防范和化解能力，確保小微企業(yè)貸款持續(xù)健康發(fā)展。

三是深化金融改革。金融機(jī)構(gòu)要以金融改革為動力，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。要優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，深化國有商業(yè)銀行改革，發(fā)展多元化銀行業(yè)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)的適應(yīng)性。同時(shí)，要深化資本市場改革，提高直接融資比重，拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道。

四是強(qiáng)化科技賦能。金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

**后記：**

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。小微企業(yè)貸款，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵一環(huán)。在支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮著不可替代的作用。一批優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，為小微企業(yè)發(fā)展注入了金融活水，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

未來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心，持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，深化金融改革，強(qiáng)化科技賦能，以高質(zhì)量的金融服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。