【探尋貸款增速密碼：銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)的“活水”如何釋放？】

在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的河流中，金融是流動的血液，貸款則是其中最為關(guān)鍵的一環(huán)。近年來，在復(fù)雜多變的國內(nèi)外環(huán)境下，我國貸款增速保持著相對穩(wěn)定的增長，成為支持實體經(jīng)濟(jì)的“活水”。這其中，蘊(yùn)含著怎樣的“密碼”？探尋貸款增速的背后，是銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的“活力源泉”。

“密碼”之一：政策引領(lǐng)，精準(zhǔn)滴灌實體經(jīng)濟(jì)

貸款增速的背后，是銀行業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的“精準(zhǔn)滴灌”。這其中，政策引領(lǐng)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

近年來，面對復(fù)雜嚴(yán)峻的國際環(huán)境和艱巨繁重的國內(nèi)改革發(fā)展穩(wěn)定任務(wù)，黨中央、國務(wù)院多次強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。尤其是在2020年，面對突如其來的新冠肺炎疫情，金融業(yè)積極作為，在抗疫和助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中發(fā)揮了重要作用。

央行、銀保監(jiān)會等部門出臺了一系列政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度，包括實施貸款市場報價利率（LPR）改革，推動貸款實際利率下行，降低企業(yè)融資成本；多次降準(zhǔn)，釋放長期流動性，增加銀行體系資金供給，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實體經(jīng)濟(jì)的信貸投放等。

在政策引領(lǐng)下，銀行業(yè)不斷加大對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。數(shù)據(jù)顯示，2020年，金融系統(tǒng)完成了全年1.8萬億元的貸款增量目標(biāo)，有力支持了疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

不僅是總量增加，貸款結(jié)構(gòu)也持續(xù)優(yōu)化。在制造業(yè)貸款方面，2020年，制造業(yè)中長期貸款余額增長35.2%，增速創(chuàng)2011年以來的最高水平。在小微企業(yè)貸款方面，2020年，普惠小微貸款增長30.3%，超過了此前提出的“增速不低于20%”的增量目標(biāo)。

結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具也在發(fā)揮積極作用。2020年6月，央行創(chuàng)設(shè)了普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃這兩個直達(dá)實體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的精準(zhǔn)支持。

“精準(zhǔn)滴灌”實體經(jīng)濟(jì)，也是銀行業(yè)自身發(fā)展的必然選擇。銀行業(yè)要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，必須主動調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度，提升對國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的服務(wù)能力，從而實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

“密碼”之二：創(chuàng)新驅(qū)動，金融服務(wù)更“接地氣”

貸款增速的背后，是銀行業(yè)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。

在支持小微企業(yè)方面，銀行業(yè)創(chuàng)新推出了“無還本續(xù)貸”“隨借隨還”“快審快貸”等信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。例如，建設(shè)銀行推出“云義貸”，為供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)提供低門檻、低利率的信貸支持；農(nóng)業(yè)銀行推出“納稅e貸”，企業(yè)通過線上方式即可獲得最高300萬元的信用貸款。

在服務(wù)“三農(nóng)”方面，銀行業(yè)創(chuàng)新推出“惠農(nóng)貸”“扶貧貸”“產(chǎn)業(yè)興農(nóng)貸”等產(chǎn)品，有效滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的融資需求。例如，郵儲銀行推出“郵農(nóng)活畜貸”，以活體牲畜作為抵押物，解決養(yǎng)殖戶貸款難、貸款貴的問題。

在服務(wù)科技創(chuàng)新方面，銀行業(yè)創(chuàng)新推出“科創(chuàng)貸”“認(rèn)股選擇權(quán)貸款”等產(chǎn)品，有效支持了戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展。例如，中信銀行推出“科創(chuàng)企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品”，為科創(chuàng)企業(yè)提供“投貸債租證”一體化綜合金融服務(wù)。

此外，銀行業(yè)還積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，創(chuàng)新線上信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提升貸款審批和發(fā)放效率，降低貸款門檻和融資成本，讓金融服務(wù)更加“接地氣”。

“密碼”之三：強(qiáng)化風(fēng)控，貸款增速行穩(wěn)致遠(yuǎn)

貸款增速的背后，是銀行業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險防控，筑牢風(fēng)險防線，為貸款增速行穩(wěn)致遠(yuǎn)保駕護(hù)航。

銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，樹立“防控金融風(fēng)險就是維護(hù)金融安全，就是維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)金融安全”的底線意識，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和防范金融風(fēng)險并重，在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，不斷加強(qiáng)風(fēng)險管控能力建設(shè)。

銀行業(yè)不斷加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管控，優(yōu)化信貸資源配置，提升風(fēng)險抵御能力。同時，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部審計監(jiān)督職能，完善風(fēng)險防控長效機(jī)制，提升風(fēng)險防控的科學(xué)性、精準(zhǔn)性、有效性。

在具體業(yè)務(wù)中，銀行業(yè)積極運(yùn)用金融科技，創(chuàng)新風(fēng)險管控模式，提升風(fēng)險防控能力。例如，建設(shè)銀行打造了“自動化智能風(fēng)控體系”，實現(xiàn)了貸前、貸中、貸后全流程的自動化智能風(fēng)控；招商銀行構(gòu)建了“智能風(fēng)險大腦”，利用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，實現(xiàn)風(fēng)險的實時監(jiān)測和預(yù)警。

銀行業(yè)的風(fēng)險防控能力直接關(guān)系到貸款增速的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。通過強(qiáng)化風(fēng)險防控，銀行業(yè)能夠不斷提升對實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，保持貸款增速總體穩(wěn)定，實現(xiàn)貸款增速行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

“密碼”之四：深化改革，釋放貸款增長潛力

貸款增速的背后，是銀行業(yè)深化改革，不斷釋放貸款增長的潛力。

銀行業(yè)積極落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，聚焦主業(yè)，回歸本源，強(qiáng)化服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。通過深化內(nèi)部改革，優(yōu)化信貸管理流程，提升信貸審批和發(fā)放效率，降低貸款門檻，擴(kuò)大貸款覆蓋面，從而釋放貸款增長的潛力。

銀行業(yè)不斷推進(jìn)體制機(jī)制改革，優(yōu)化組織架構(gòu)，提升決策效率，增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的靈活性和適應(yīng)性。同時，加強(qiáng)公司治理，強(qiáng)化內(nèi)部控制，提升風(fēng)險防控能力，為貸款增長創(chuàng)造良好條件。

在深化改革的過程中，銀行業(yè)也積極探索新的業(yè)務(wù)模式和發(fā)展路徑。例如，銀行業(yè)積極推動普惠金融事業(yè)部建設(shè)，打造專門服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)，并配套完善績效考核機(jī)制、盡職免責(zé)機(jī)制等，激發(fā)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動力。

此外，銀行業(yè)還通過深化改革，不斷增強(qiáng)資本實力，擴(kuò)大信貸投放能力。銀行業(yè)通過多種方式補(bǔ)充資本，提升資本充足率，擴(kuò)大貸款投放規(guī)模，滿足實體經(jīng)濟(jì)的融資需求。

“活水”長流，潤澤實體。貸款增速保持穩(wěn)定，是銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的體現(xiàn)，也是支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“活力源泉”。未來，銀行業(yè)要繼續(xù)堅守服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的初心，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險防控，深化改革，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供源源不斷的金融“活水”。