【房貸利率新政】落地：購房者月供將有哪些變化？

中國房地產(chǎn)市場一直都是大眾關(guān)注的焦點，而房貸利率作為房地產(chǎn)市場的重要組成部分，其動向也一直受到購房者的密切關(guān)注。近日，備受矚目的“房貸利率新政”正式落地，此舉勢必將對房地產(chǎn)市場和購房者帶來深遠影響。那么，購房者的月供將面臨哪些變化？房貸利率新政又將如何影響房地產(chǎn)市場？

此次房貸利率新政的關(guān)鍵詞是“換錨”，這意味著什么呢？這需要從房貸利率的定價機制說起。房貸利率由基準利率和基點組成，以前的基準利率是由央行統(tǒng)一規(guī)定的，而此次新政則將基準利率換成了貸款市場報價利率，也就是LPR。LPR是銀行對最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，每月由央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布。換句話說，以后房貸利率將由LPR加點的形式來確定，而LPR則每月更新一次。

那么，房貸利率換錨后，購房者的月供會發(fā)生哪些變化呢？我們可以從以下幾個方面來分析：

首先，對于新發(fā)放的房貸，購房者月供會有所變化。購房者可以有兩種選擇，一種是選擇固定利率，另一種是選擇浮動利率。如果選擇固定利率，那么貸款期限內(nèi)的利率就會保持不變，月供也就固定下來，不會因為LPR的變化而波動。如果選擇浮動利率，那么月供就會隨著LPR的變化而調(diào)整。當LPR上調(diào)時，月供就會增加；當LPR下調(diào)時，月供就會減少。

其次，對于存量房貸，也就是在新政前已經(jīng)在還貸的購房者，是否會受到影響呢？存量房貸會分為兩類，一類是之前已經(jīng)在按照LPR利率執(zhí)行的，這類房貸不會受到影響，仍將按照原合同執(zhí)行。另一類是之前按照老辦法執(zhí)行的，這些房貸會分情況來處理。如果在2023年前，房貸合同快到期的，可以繼續(xù)選擇固定利率，也可以選擇換錨為LPR。如果房貸合同沒有到期，則可以選擇換錨為LPR，也可以選擇繼續(xù)執(zhí)行老辦法，直到房貸合同到期。

需要注意的是，選擇換錨為LPR的存量房貸，會采用加點形式，也就是說，房貸利率=LPR-X%，這個X%是按照原合同執(zhí)行時的利率減去LPR的差值，這樣可以保證換錨前后的月供基本不變。

舉個例子，假設小張在2020年買房時，享受了當時基準利率打85折的優(yōu)惠，貸款100萬元，期限20年，那么他的房貸利率為3.9155%(4.6%×85%)，月供為5619.3元。如果他選擇在2023年換錨為LPR，假設LPR為4.3%，那么他的房貸利率會調(diào)整為4.3%-0.685%=3.615%，月供變?yōu)?461.2元，每月將少還158.1元。

從這個例子可以看出，選擇換