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在經(jīng)歷了多年的野蠻生長和監(jiān)管風(fēng)暴后，銀行業(yè)正在迎來一股新的轉(zhuǎn)型升級之風(fēng)。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，銀行傳統(tǒng)的放貸模式受到挑戰(zhàn)，如何在控制風(fēng)險的同時，提升貸款效率和質(zhì)量，成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵命題。在此背景下，“自營貸款”這一新型貸款模式應(yīng)運(yùn)而生，逐漸成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向。

所謂“自營貸款”，是指銀行對貸款全流程進(jìn)行自主管理和風(fēng)控，包括自主獲客、自主審核、自主放款、自主催收等，從而提升貸款效率和風(fēng)控能力，降低貸款風(fēng)險和成本。這種模式打破了傳統(tǒng)銀行貸款依靠第三方中介機(jī)構(gòu)獲客、審核、放款的模式，銀行對貸款全流程進(jìn)行自主控制，從而提升了貸款效率和風(fēng)控能力，也降低了貸款風(fēng)險和成本。

“自營貸款”模式的出現(xiàn)，是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必然要求，也是銀行放貸模式走向成熟的標(biāo)志。那么，銀行業(yè)為何要轉(zhuǎn)型升級？“自營貸款”模式又有哪些優(yōu)勢和特點？它將如何影響銀行業(yè)的發(fā)展？

### 銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的必然要求

在過去多年里，銀行業(yè)經(jīng)歷了高速發(fā)展時期，貸款規(guī)模快速擴(kuò)張，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不斷增長。但與此同時，銀行業(yè)也面臨著諸多問題和挑戰(zhàn)。

首先，傳統(tǒng)銀行貸款模式風(fēng)險日益凸顯。在傳統(tǒng)模式下，銀行往往依靠第三方中介機(jī)構(gòu)來獲客、審核和放款，這雖然在一定程度上擴(kuò)大了銀行的客戶來源，但也帶來了嚴(yán)重的信息不對稱問題，導(dǎo)致銀行無法全面掌握借款人的真實信用狀況和風(fēng)險水平，容易出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，從而增加貸款風(fēng)險。

其次，銀行業(yè)發(fā)展不平衡不充分問題突出。在傳統(tǒng)模式下，銀行往往傾向于為大企業(yè)和國有企業(yè)貸款，而忽視了對小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融支持，導(dǎo)致金融資源配置效率不高，無法有效滿足實體經(jīng)濟(jì)的多元化金融需求，阻礙了銀行業(yè)發(fā)展壯大。

再次，銀行業(yè)風(fēng)控能力有待提升。在傳統(tǒng)模式下，銀行的風(fēng)控手段往往較為單一和粗放，過度依賴抵押擔(dān)保，而缺乏對借款人信用狀況的全面評估，導(dǎo)致風(fēng)控能力有待提升，無法有效應(yīng)對復(fù)雜多變的金融風(fēng)險。

此外，銀行業(yè)經(jīng)營管理水平有待提高。在傳統(tǒng)模式下，銀行的經(jīng)營管理往往較為保守和封閉，創(chuàng)新能力不足，無法適應(yīng)快速變化的市場需求，制約了銀行業(yè)發(fā)展動能的釋放。

### “自營貸款”模式的優(yōu)勢和特點

“自營貸款”模式正是針對傳統(tǒng)銀行貸款模式的不足和問題應(yīng)運(yùn)而生。與傳統(tǒng)模式相比，“自partum貸款”模式具有以下幾方面優(yōu)勢和特點：

**一是自主獲客，客戶來源更加廣泛。**在“自營貸款”模式下，銀行不再依靠第三方中介機(jī)構(gòu)獲客，而是通過線上線下多種渠道自主獲客，包括自有平臺、電商平臺、社交平臺等，從而打破了地域和時間的限制，拓寬了客戶來源，增加了客戶類型，有利于銀行精準(zhǔn)獲客和提升客戶黏性。

**二是自主審核，風(fēng)控能力明顯提升。**在“自營貸款”模式下，銀行通過大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)手段，對借款人的信用狀況、還款能力、資金流水等進(jìn)行全面分析和評估，從而實現(xiàn)智能風(fēng)控和精準(zhǔn)放貸，提升了銀行的風(fēng)控能力和貸款效率，降低了貸款風(fēng)險。

**三是自主放款，貸款流程更加便捷。**在“自營貸款”模式下，銀行打破了傳統(tǒng)貸款流程，取消了繁瑣的紙質(zhì)材料和復(fù)雜的手續(xù)，實現(xiàn)了線上申請、線上審核、線上放款，縮短了貸款時間，簡化了貸款流程，提升了客戶體驗。

**四是自主催收，貸后管理更加完善。**在“自營貸款”模式下，銀行通過建立專業(yè)的貸后管理團(tuán)隊，利用大數(shù)據(jù)分析、智能催收等技術(shù)手段，對借款人進(jìn)行精準(zhǔn)催收，并提供多種還款方式和還款渠道，提高了還款效率，降低了逾期風(fēng)險。

**五是降低成本，提升效率。**“自營貸款”模式打破了傳統(tǒng)貸款模式下銀行、中介機(jī)構(gòu)、借款人三方博弈的局面，減少了中間環(huán)節(jié)和成本，提高了貸款效率和質(zhì)量，也有利于降低借款人的融資成本。

### “自營貸款”模式的發(fā)展現(xiàn)狀

“自營貸款”模式作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向，正在受到越來越多銀行的重視和推進(jìn)。目前，國內(nèi)已有多家銀行開展了“自營貸款”業(yè)務(wù)，并取得了一定的成績。

**一是國有大行積極探索。**以中國工商銀行為例，該行于2017年推出了“工銀e貸款”產(chǎn)品，借款人可以通過線上渠道自主申請、審核和放款，簡化了貸款流程，提高了效率。截至2020年末，該產(chǎn)品已累計投放貸款超5000億元，服務(wù)客戶超500萬戶。

**二是股份制銀行加快布局。**以招商銀行為例，該行于2019年推出了“招貸”產(chǎn)品，借款人可以通過線上渠道自主申請、審核和放款，同時該行還提供多種還款方式，提高了客戶體驗。截至2020年末，該產(chǎn)品已累計投放貸款超2000億元，服務(wù)客戶超300萬戶。

**三是互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新發(fā)展。**以微眾銀行為例，該行作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，成立之初便提出了“自營貸款”模式，通過線上渠道為客戶提供便捷、高效、安全的貸款服務(wù)。截至2020年末，該行貸款余額超2000億元，服務(wù)客戶超5000萬戶，其中線上貸款占比超90%。

### “自營貸款”模式的影響和趨勢

“自營貸款”模式的出現(xiàn)，將對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

**一是促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。**“自營貸款”模式的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行貸款模式的桎梏，促使銀行加快轉(zhuǎn)型升級步伐，提升經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險防控能力，從而推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

**二是提升銀行業(yè)競爭能力。**“自營貸款”模式的優(yōu)勢和特點，有利于銀行降低成本、提升效率、改善服務(wù)，增強(qiáng)了銀行業(yè)的市場競爭力，也有利于銀行拓展客戶、擴(kuò)大市場、提升盈利能力。

**三是推動銀行業(yè)回歸本源。**“自營貸款”模式的出現(xiàn)，有利于銀行更加專注于主業(yè)，回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的本源，提升對小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融支持力度，從而推動銀行業(yè)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

**四是引領(lǐng)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。**“自營貸款”模式的成功實踐，將激勵銀行加快創(chuàng)新發(fā)展步伐，加大科技投入，提升數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控能力，推動銀行業(yè)邁向智能化、數(shù)字化發(fā)展新階段。

展望未來，隨著銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的不斷深入，以及金融科技的快速發(fā)展，“自營貸款”模式將迎來更加廣闊的發(fā)展空間，在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。

**一是模式將不斷完善。**“自營貸款”模式目前尚處于探索和發(fā)展階段，未來將在實踐中不斷完善和成熟，包括優(yōu)化獲客渠道、提升審核效率、加強(qiáng)貸后管理等，從而提升貸款效率和風(fēng)控能力，降低貸款風(fēng)險。

**二是科技將得到更多應(yīng)用。**隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的快速發(fā)展，銀行將加大科技投入和應(yīng)用，利用科技手段提升風(fēng)險防控能力，優(yōu)化貸款流程，改善客戶體驗，從而推動“自營貸款”模式創(chuàng)新發(fā)展。

**三是監(jiān)管將更加重視。**“自營貸款”模式對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，未來監(jiān)管部門將更加重視這一模式的發(fā)展，出臺相關(guān)政策和措施，引導(dǎo)和支持銀行加快轉(zhuǎn)型升級步伐，提升“自營貸款”模式的健康發(fā)展。

**四是市場將更加規(guī)范。**“自營貸款”模式的發(fā)展，將推動銀行業(yè)市場更加規(guī)范有序，銀行將更加注重合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險防控，減少違法違規(guī)行為，維護(hù)金融市場穩(wěn)定和健康發(fā)展。

**五是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)將更加高效。**“自營貸款”模式的優(yōu)勢和特點，將有助于銀行更加高效、便捷地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，提升對小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融支持力度，推動實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

總之，“自營貸款”模式是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向，也是銀行放貸模式走向成熟的標(biāo)志。這一模式的出現(xiàn)，將推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提升銀行業(yè)競爭能力，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，引領(lǐng)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的不斷深入和金融科技的快速發(fā)展下，“自營貸款”模式必將迎來廣闊的發(fā)展前景，為銀行業(yè)發(fā)展注入新的活力。