**資金回流管控，防范貸款流失風(fēng)險(xiǎn)**

在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，加強(qiáng)資金回流管控，防范貸款流失風(fēng)險(xiǎn)，成為金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要任務(wù)。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，一些企業(yè)經(jīng)營困難，貸款償還能力下降，貸款流失風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)需采取有效措施，加強(qiáng)資金回流管控，防范貸款流失，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

一、貸款流失風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯

近年來，貸款流失風(fēng)險(xiǎn)日益成為金融機(jī)構(gòu)面臨的重要挑戰(zhàn)。一方面，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，一些企業(yè)經(jīng)營困難，無法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致貸款逾期甚至壞賬；另一方面，一些企業(yè)通過各種手段套取貸款，挪用資金，導(dǎo)致貸款流失。此外，一些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，也加大了貸款流失的風(fēng)險(xiǎn)。

從貸款逾期情況來看，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2023年第一季度，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬億元，較年初增加653億元，不良貸款率1.79%，較年初上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。其中，一些中小銀行的不良貸款率更高，城商行不良貸款率2.34%，農(nóng)商行不良貸款率3.31%。

從貸款流失情況來看，套取貸款、挪用資金等行為時(shí)有發(fā)生。一些企業(yè)利用虛假合同、虛開發(fā)票等手段套取銀行貸款，然后用于非生產(chǎn)性用途，甚至轉(zhuǎn)移資金、逃避債務(wù)。也有一些企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易、虛假貿(mào)易等方式將貸款資金轉(zhuǎn)移至關(guān)聯(lián)企業(yè)，導(dǎo)致貸款流失。

二、加強(qiáng)資金回流管控，防范貸款流失

貸款流失不僅會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)直接的經(jīng)濟(jì)損失，還可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。因此，防范貸款流失風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取以下措施，加強(qiáng)資金回流管控，防憾貸款流失：

加強(qiáng)貸前調(diào)查，嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸前調(diào)查是把控信貸風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的資信調(diào)查，充分了解借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等，準(zhǔn)確評(píng)估借款人的償還能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。尤其要關(guān)注借款人的資金流情況，包括資金來源、資金流向、資金用途等，防止出現(xiàn)套取貸款、挪用資金等行為。

強(qiáng)化資金監(jiān)測(cè)，確保貸款?？顚Ｓ?。貸款發(fā)放后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款資金的監(jiān)測(cè)，確保貸款資金用于原定用途，防止出現(xiàn)挪用、套取等行為?？梢酝ㄟ^賬戶分析、現(xiàn)場檢查等方式，監(jiān)測(cè)貸款資金的流向和用途，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取措施。對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)，可以考慮采取專戶管理、定期檢查等方式加強(qiáng)資金監(jiān)控。

完善內(nèi)部控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范貸款流失。要加強(qiáng)員工行為管理，通過崗位輪換、權(quán)限分離等措施，防止員工與借款人合謀套取貸款等行為。要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)全流程管理，包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等，確保每個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行，不留漏洞。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別貸款流失風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^大數(shù)據(jù)分析、模型預(yù)測(cè)等方式，對(duì)貸款資金流向、借款人財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況。同時(shí)，應(yīng)制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，一旦出現(xiàn)貸款流失風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)采取措施，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

三、強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動(dòng)，形成防范合力

防范貸款流失風(fēng)險(xiǎn)，不僅需要金融機(jī)構(gòu)自身加強(qiáng)管控，也需要政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)等協(xié)同聯(lián)動(dòng)，形成防范合力。

加強(qiáng)部門協(xié)同，完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同配合，完善貸款流失風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警和處置機(jī)制?？梢越⒖绮块T的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款流向、企業(yè)經(jīng)營狀況等方面的監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置貸款流失風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些重大風(fēng)險(xiǎn)事件，可以成立專項(xiàng)工作組，協(xié)調(diào)各部門聯(lián)合開展風(fēng)險(xiǎn)處置。

強(qiáng)化監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，督促金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，防范貸款流失。對(duì)于套取貸款、挪用資金等違法違規(guī)行為，應(yīng)依法嚴(yán)厲打擊，并將其納入征信系統(tǒng)，提高違法違規(guī)成本。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工的監(jiān)督管理，防范內(nèi)部人員與借款人合謀套取貸款等行為。

完善司法保障，加大打擊力度。司法機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款流失風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，完善相關(guān)法律法規(guī)，加大對(duì)套取貸款、挪用資金等違法犯罪行為的打擊力力度。可以考慮設(shè)立專門的金融法庭，加快審理涉及貸款流失的案件，提高審判效率。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)違法犯罪行為的處罰力度，加大違法成本，形成震懾效應(yīng)。

四、促進(jìn)銀企合作，共渡難關(guān)

防范貸款流失風(fēng)險(xiǎn)，不僅是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也需要企業(yè)的積極配合。當(dāng)前，一些企業(yè)經(jīng)營困難，無法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致貸款逾期。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)的溝通合作，共渡難關(guān)。

加強(qiáng)溝通交流，提供支持幫助。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與企業(yè)的溝通交流，充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和困難，對(duì)于那些暫時(shí)遇到困難但仍有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，要加強(qiáng)支持力度，可以考慮通過展期、續(xù)貸、調(diào)整還款計(jì)劃等方式幫助企業(yè)渡過難關(guān)。尤其要關(guān)注一些中小微企業(yè)的困難，加大金融支持力度，幫助他們緩解資金壓力，渡過難關(guān)。

建立長效機(jī)制，促進(jìn)銀企合作。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與企業(yè)建立長效合作機(jī)制，促進(jìn)銀企合作共贏。可以考慮與企業(yè)建立信息共享機(jī)制，及時(shí)了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和資金需求，為企業(yè)提供個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，幫助企業(yè)提高財(cái)務(wù)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

五、加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

除了防范貸款流失風(fēng)險(xiǎn)外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)帶來的挑戰(zhàn)。

加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高流動(dòng)性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。要合理配置資產(chǎn)負(fù)債，避免過度集中于某些行業(yè)或企業(yè)，分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，確保擁有充足的流動(dòng)性以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

強(qiáng)化內(nèi)部控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范各類風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)員工行為管理，通過崗位輪換、權(quán)限分離等措施，防止員工違規(guī)操作。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程管理，確保每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行，不留漏洞。同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)。

提升資本充足率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。資本充足率是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要指標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提升資本充足率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力?？梢酝ㄟ^增加注冊(cè)資本、利潤留存、發(fā)行優(yōu)先股等方式補(bǔ)充資本，提高資本充足率。同時(shí)，要加強(qiáng)資本管理，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提高資本的使用效率。

加強(qiáng)公司治理，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。公司治理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。要加強(qiáng)董事會(huì)和高級(jí)管理層的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，確保他們能夠有效地識(shí)別、評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制部門的職能，確保他們能夠獨(dú)立、有效地開展工作。

當(dāng)前，防范貸款流失風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視，采取有效措施加強(qiáng)資金回流管控，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。同時(shí)，政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法機(jī)關(guān)等也要協(xié)同聯(lián)動(dòng)，形成防范合力，共同防范和化解貸款流失風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。