# 保障與信貸：探尋金融服務(wù)新機遇 #

在當今經(jīng)濟新常態(tài)下，金融行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)和機遇。一方面，居民收入增長放緩，經(jīng)濟下行壓力加大，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定制約；另一方面，人民對美好生活的需求日益提升，在教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的保障需求日益多元化、個性化，這為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新提供了廣闊空間。在此背景下，如何探尋金融服務(wù)新機遇，成為業(yè)界關(guān)注的熱點話題。

## 保障需求日益多元，金融保障產(chǎn)品受追捧 ##

在基本生活需求得到滿足后，人們開始追求更高質(zhì)量的生活，這其中就包括對各類保障的需求。隨著人口老齡化趨勢加快，人們對養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等方面的關(guān)注度日益提升；而教育作為社會熱點話題，教育資金籌集也成為許多家庭的迫切需求。在此背景下，以保險為代表的金融保障產(chǎn)品受到人們的青睞。

根據(jù)行業(yè)報告數(shù)據(jù)顯示，近幾年，我國保險業(yè)保持穩(wěn)定增長，2020年，保險業(yè)原保費收入4.5萬億元，同比增長6.1%。其中，健康險和養(yǎng)老險等與保障密切相關(guān)的險種發(fā)展迅速，2013-2020年，健康險保費收入年均復(fù)合增長率達到27.7%，養(yǎng)老險也保持了較快增長速度。這反映出人們對保險保障功能的需求日益增強，保險產(chǎn)品逐漸成為人民美好生活的重要保障。

在保險產(chǎn)品受到追捧的同時，其他金融保障產(chǎn)品也逐漸興起。例如，一些金融機構(gòu)推出教育信托、家族信托等服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)隔離、財富傳承等功能，以滿足客戶多元化的保障需求。

## 信貸業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型升級勢在必行 ##

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)主要依靠抵押擔保的方式來控制風(fēng)險，但在經(jīng)濟新常態(tài)下，這種模式面臨一定的挑戰(zhàn)。一方面，在居民收入增長放緩的大環(huán)境下，人們的償債能力下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到影響；另一方面，在國家去杠桿、嚴監(jiān)管的政策導(dǎo)向下，銀行業(yè)加強了風(fēng)險管控，信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定制約。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的快速發(fā)展，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)也面臨著新的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其便捷、高效、低成本等優(yōu)勢，在信貸市場中逐漸占據(jù)一席之地。根據(jù)普惠金融的發(fā)展導(dǎo)向，傳統(tǒng)信貸機構(gòu)也需要加強對小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域的信貸支持，這對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的能力提出了更高的要求。

在種種挑戰(zhàn)之下，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級勢在必行。信貸機構(gòu)需要轉(zhuǎn)變思維，從單純依靠抵押擔保的方式，轉(zhuǎn)向更加注重客戶的信用狀況、資金流水等軟信息。同時，信貸機構(gòu)也需要利用金融科技手段，提升風(fēng)險管控能力，降低信貸成本，從而更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，支持普惠金融發(fā)展。

## 金融服務(wù)新機遇：保障與信貸的融合發(fā)展 ##

在保障需求日益多元化和信貸業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)的背景下，金融服務(wù)新機遇在哪里？一種可行的路徑是保障與信貸的融合發(fā)展。

這種融合發(fā)展的模式，一方面可以發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)的資金優(yōu)勢，為人民的美好生活提供資金支持；另一方面，也可以發(fā)揮保障功能，為信貸業(yè)務(wù)提供風(fēng)險緩釋的手段，從而實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。

例如，在教育信貸領(lǐng)域，學(xué)生或家長在申請教育貸款時，可以同時購買一份學(xué)費保障保險，以防范因疾病、意外等原因而導(dǎo)致的還款風(fēng)險。在醫(yī)療信貸領(lǐng)域，患者在申請醫(yī)療貸款時，可以同時購買一份醫(yī)療保險，以減輕治療過程中的經(jīng)濟負擔。在住房信貸領(lǐng)域，購房者可以選擇購買住房貸款保障保險，以防范因失業(yè)、疾病等原因而導(dǎo)致的還款風(fēng)險。

在這種保障與信貸融合發(fā)展的模式下，金融機構(gòu)可以設(shè)計出更多元化、個性化的金融產(chǎn)品，更好地滿足人民對美好生活的需求。同時，這種模式也可以幫助信貸機構(gòu)管控風(fēng)險，提升資產(chǎn)質(zhì)量，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

## 保障與信貸融合發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)注重以下幾點 ##

首先，金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變思維，樹立以客戶為中心、以需求為導(dǎo)向的理念。在產(chǎn)品設(shè)計上，應(yīng)注重從客戶的角度出發(fā)，根據(jù)客戶的不同需求，提供定制化、一站式的綜合金融解決方案。

其次，金融機構(gòu)應(yīng)加強跨界合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同打造開放共享的金融生態(tài)圈。例如，保險公司可以與銀行、信托等機構(gòu)合作，將保險產(chǎn)品嵌入到信貸業(yè)務(wù)中，為客戶提供一攬子的金融服務(wù)。

再次，金融機構(gòu)應(yīng)注重利用金融科技手段，提升風(fēng)險管控能力和服務(wù)效率。例如，通過大數(shù)據(jù)分析，金融機構(gòu)可以更加精準地評估客戶的信用狀況和風(fēng)險水平，從而提供更加個性化、差異化的金融服務(wù)。

最后，金融機構(gòu)應(yīng)加強自身能力建設(shè)，尤其是加強在風(fēng)險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)等方面的專業(yè)能力建設(shè)，從而為保障與信貸的融合發(fā)展提供有力支撐。

## 結(jié)語 ##

在經(jīng)濟新常態(tài)下，保障與信貸的融合發(fā)展為金融服務(wù)帶來了新機遇。金融機構(gòu)應(yīng)主動轉(zhuǎn)變思維，加強跨界合作，利用金融科技手段，提升自身能力，從而更好地滿足人民對美好生活的需求，實現(xiàn)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。同時，監(jiān)管部門也應(yīng)加強頂層設(shè)計，完善相關(guān)制度，為保障與信貸的融合發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，推動金融業(yè)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。