## 貸款風(fēng)波：探尋損失背后的隱秘角落

金融貸款，本是扶持弱小、助力發(fā)展的暖陽(yáng)，卻不曾想，也會(huì)有化作利刃、傷人的時(shí)刻。近日，一場(chǎng)貸款風(fēng)波在社會(huì)上引起軒然大波，人們?cè)谡痼@和疑惑之余，也開(kāi)始探尋起這背后的隱秘角落。

事發(fā)緣由要追溯到一年前，一家知名金融機(jī)構(gòu)推出的面向中小企業(yè)的扶持貸款項(xiàng)目。原本該項(xiàng)目意在幫助因疫情而陷入困境的中小企業(yè)度過(guò)難關(guān)，卻在執(zhí)行過(guò)程中走了樣、變了味。眾多中小企業(yè)主在申請(qǐng)貸款后，不僅沒(méi)有感受到金融暖陽(yáng)的普照，反而陷入了更加艱難的處境，甚至有人因此走上了絕路。

隨著媒體的曝光和相關(guān)部門(mén)的介入，事件逐漸浮出水面。這一切要從該金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型說(shuō)起。

### 風(fēng)控模型的“致命”缺陷

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的眼中，中小企業(yè)主向來(lái)不是“優(yōu)質(zhì)客戶”，他們大多信用記錄不足、缺乏抵押物，甚至連完整規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表都無(wú)法提供。因此，如何控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，成了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的首要難題。

該金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)這款扶持貸款項(xiàng)目時(shí)，特意打造了一套風(fēng)控模型，試圖通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能來(lái)解決這一難題。他們從多個(gè)維度收集數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、納稅記錄、社會(huì)信用評(píng)級(jí)、法人及高管的個(gè)人信息等，試圖通過(guò)數(shù)據(jù)分析來(lái)預(yù)測(cè)企業(yè)的貸款違約可能性。

模型看上去很美，實(shí)際執(zhí)行起來(lái)卻漏洞百出。首先，這些數(shù)據(jù)的來(lái)源良莠不齊，有些甚至是非法獲取的。其次，模型過(guò)于倚重?cái)?shù)據(jù)分析的結(jié)果，卻忽視了實(shí)地調(diào)查的重要性。在許多情況下，企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況與報(bào)表存在較大差異，但這些差異卻沒(méi)有反映在模型中。

更致命的是，該模型存在一種潛意識(shí)的偏見(jiàn)，即認(rèn)為中小企業(yè)主整體上風(fēng)險(xiǎn)較高，因此設(shè)置了較高的貸款門(mén)檻和利率。這就意味著，即便是一個(gè)經(jīng)營(yíng)狀況良好、信用記錄優(yōu)良的企業(yè)，也可能因?yàn)椴环夏Ｐ偷臉?biāo)準(zhǔn)而無(wú)法獲得貸款。

### 執(zhí)行過(guò)程的“變形記”

即便是以數(shù)據(jù)和科技為核心的風(fēng)控模型，也需要通過(guò)一線員工的實(shí)際執(zhí)行來(lái)實(shí)現(xiàn)。然而，正是這些執(zhí)行者，在執(zhí)行過(guò)程中發(fā)揮了自己的“創(chuàng)意”，讓這款本該普惠的貸款產(chǎn)品走了樣。

該金融機(jī)構(gòu)在推廣該貸款項(xiàng)目時(shí)，采取了激勵(lì)機(jī)制，即一線員工的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)和獎(jiǎng)金與貸款發(fā)放量掛鉤。這本來(lái)無(wú)可厚非，但問(wèn)題出在了評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)上。一線員工的業(yè)績(jī)不僅取決于他們實(shí)際發(fā)放了多少筆符合標(biāo)準(zhǔn)的貸款，也取決于他們能從客戶那里收取多少“額外費(fèi)用”。

在這樣的激勵(lì)機(jī)制下，一線員工開(kāi)始發(fā)揮“八仙過(guò)海，各顯神通”的本事。他們中的一些人開(kāi)始向客戶索取各種“好處費(fèi)”，包括辦理貸款時(shí)的“手續(xù)費(fèi)”，以及貸款發(fā)放后的“感謝費(fèi)”。這些費(fèi)用當(dāng)然不會(huì)有任何官方憑據(jù)，而是通過(guò)私人賬戶交易完成。

更可怕的是，一些一線員工甚至開(kāi)始主動(dòng)誘導(dǎo)客戶進(jìn)行貸款詐騙。他們利用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，教客戶如何偽造報(bào)表、如何掩蓋實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，從而達(dá)到騙取貸款的目的。當(dāng)然，這些客戶最終往往無(wú)法償還貸款，陷入了更加艱難的處境。

### 監(jiān)管缺失的“暗箱”操作

在這一貸款風(fēng)波中，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺失無(wú)疑是關(guān)鍵一環(huán)。如果說(shuō)風(fēng)控模型的缺陷是“先天不足”，執(zhí)行過(guò)程的失范是“后天失養(yǎng)”，那么監(jiān)管缺失則相當(dāng)于將整個(gè)貸款項(xiàng)目推入了“暗箱”操作的深淵。

事實(shí)上，在項(xiàng)目執(zhí)行過(guò)程中，的確存在監(jiān)管機(jī)制。但這些機(jī)制要么形同虛設(shè)，要么淪為“橡皮圖章”。以該金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審計(jì)部門(mén)為例，他們本應(yīng)是監(jiān)督一線員工行為、防止違規(guī)操作發(fā)生的關(guān)鍵力量。但在實(shí)際工作中，他們卻往往被一線員工架空，甚至被收買(mǎi)。

此外，金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)監(jiān)管部門(mén)也存在一定失職。他們沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正該金融機(jī)構(gòu)在貸款項(xiàng)目中的問(wèn)題，也沒(méi)有對(duì)一線員工和管理層的違規(guī)行為進(jìn)行有效監(jiān)督和懲處。直到問(wèn)題暴露，引發(fā)社會(huì)輿論關(guān)注后，才開(kāi)始采取行動(dòng)，但為時(shí)已晚。

### 探尋損失背后的隱秘角落

這一貸款風(fēng)波所造成的損失是多方面的。首先，直接的經(jīng)濟(jì)損失是顯而易見(jiàn)的。許多中小企業(yè)主因?yàn)闊o(wú)法償還貸款而破產(chǎn)，甚至陷入了債務(wù)危機(jī)，個(gè)人信用記錄也受到影響。

其次，這一事件也對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身造成了巨大損失。除了經(jīng)濟(jì)上的損失外，更重要的是信任上的損失。金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展依賴(lài)于公眾的信任，而這一事件無(wú)疑嚴(yán)重?fù)p害了公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。

但損失并不僅限于此。探尋這一事件的背后，我們不禁要問(wèn)，為什么會(huì)發(fā)生這樣的事件？又是什么讓一線員工走上了違規(guī)的道路？是個(gè)人貪婪的膨脹，還是制度的漏洞？是監(jiān)管的缺失，還是行業(yè)風(fēng)氣的敗壞？

我們不妨繼續(xù)深挖。這一事件的根源，或許可以追溯至整個(gè)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境。在業(yè)績(jī)?yōu)橥醯姆諊?，金融機(jī)構(gòu)往往過(guò)度追求利潤(rùn)，而忽視了社會(huì)責(zé)任。在這樣的氛圍下，一線員工也難免會(huì)感到壓力，甚至走上違規(guī)的道路。

此外，金融監(jiān)管制度的完善程度也值得反思。如果說(shuō)風(fēng)控模型的缺陷是“技術(shù)問(wèn)題”，那么監(jiān)管缺失則暴露了“制度問(wèn)題”。這提醒我們，在推動(dòng)金融創(chuàng)新、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的同時(shí)，也要不斷完善監(jiān)管制度，堵住漏洞，不給違規(guī)行為任何可乘之機(jī)。

這一事件的教訓(xùn)是深刻的。它提醒我們，在推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，必須時(shí)刻保持警惕，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。它也提醒我們，金融行業(yè)必須堅(jiān)持以人為本、服務(wù)社會(huì)的初心，不能讓金融創(chuàng)新變成傷害社會(huì)的工具。

探尋損失背后的隱秘角落，我們需要反思，需要改變，更需要行動(dòng)。唯有如此，才能避免類(lèi)似的事件再次發(fā)生，才能讓金融這盞暖陽(yáng)，真正普照每一個(gè)需要幫助的角落。