## 有房有車，沒工作也貸款？——揭秘地下無抵押貸款中介產(chǎn)業(yè)鏈

“無抵押、無擔(dān)保、快速放貸”，這樣的貸款廣告在網(wǎng)絡(luò)上并不少見。在正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，沒有工作和穩(wěn)定收入來源的人往往很難獲得貸款，但這些貸款廣告卻宣稱，只要有房、有車，甚至只要有社保，就可以獲得數(shù)額不小的貸款。

這些廣告背后，隱藏著一個(gè)游走在灰色地帶的地下無抵押貸款中介產(chǎn)業(yè)鏈。他們往往打著“貸款中介”、“貸款咨詢”的旗號(hào)，利用人們對(duì)資金的迫切需求，收取高額的中介費(fèi)用，甚至欺騙客戶，進(jìn)行詐騙。

那么，這個(gè)地下無抵押貸款中介產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾芜\(yùn)作的？他們?nèi)绾潍@客，如何與銀行周旋，又如何賺取高額利潤(rùn)？一旦出現(xiàn)貸款違約，他們將面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？

### 地下貸款中介：游走在灰色地帶

在正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)，獲得無抵押貸款往往需要滿足較為嚴(yán)格的條件，包括穩(wěn)定的工作和收入來源、良好的信用記錄等。而地下貸款中介則瞄準(zhǔn)了那些因?yàn)樾庞糜涗洸患鸦蛉鄙俜€(wěn)定收入而無法從正規(guī)渠道獲得貸款的群體。

小王是北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司的員工，最近他接到了一封貸款推銷電話?！皩?duì)方說他們是貸款中介，可以提供無抵押貸款，只要我有房產(chǎn)證或者駕駛證就可以。”小王說，他因?yàn)榧毙栀Y金周轉(zhuǎn)，便心動(dòng)了。

小王添加了對(duì)方微信，并填寫了一份在線貸款申請(qǐng)表，包括個(gè)人信息、收入情況、房產(chǎn)信息等。很快，對(duì)方給小王發(fā)來了一份貸款方案，包括貸款金額、期限和利息等。“他們說可以提供50萬元的貸款，期限一年，月利率2%?！毙⊥跽f。

小王對(duì)這份方案頗為心動(dòng)，但當(dāng)他詢問需要支付哪些費(fèi)用時(shí)，對(duì)方卻閃爍其詞。“他們說需要收取一定的中介服務(wù)費(fèi)，但具體多少不肯說，只說要看我的貸款資質(zhì)?！毙⊥跽f，他覺得可疑，便沒有繼續(xù)下去。

像小王遇到的這種貸款中介，在業(yè)內(nèi)被稱為“地下貸款中介”。他們往往沒有正規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，游走在法律法規(guī)的灰色地帶。一些中介甚至?xí)每蛻舻钠惹行枨螅杖「哳~的中介費(fèi)，或誘導(dǎo)客戶陷入債務(wù)陷阱。

### 獲客：網(wǎng)絡(luò)成主要渠道 電話營(yíng)銷不容小覷

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)成為地下貸款中介的主要獲客渠道。他們往往通過網(wǎng)站、社交媒體、搜索引擎等渠道進(jìn)行推廣和宣傳，吸引有資金需求的客戶。

一些中介甚至?xí)?gòu)買網(wǎng)絡(luò)流量，通過彈窗廣告、網(wǎng)頁(yè)廣告等方式，將潛在客戶引流到自己的網(wǎng)站或在線咨詢平臺(tái)。在這些平臺(tái)上，客戶可以填寫貸款申請(qǐng)表，留下個(gè)人信息，等待中介聯(lián)系。

除了網(wǎng)絡(luò)渠道，電話營(yíng)銷也是地下貸款中介常用的手段。他們往往購(gòu)買大量個(gè)人信息數(shù)據(jù)，包括姓名、電話號(hào)碼、地址等，然后通過電話呼叫中心，對(duì)潛在客戶進(jìn)行大規(guī)模的電話營(yíng)銷。

小張就是這樣接到貸款中介電話的?！拔以诰W(wǎng)上瀏覽過一些貸款信息，沒想到很快就接到推銷電話了?！毙堈f，對(duì)方自稱是貸款中介，可以提供無抵押貸款，并詢問他有沒有房產(chǎn)或汽車等資產(chǎn)。

小張對(duì)貸款中介頗為警惕，他詢問對(duì)方是否有正規(guī)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是否需要支付中介費(fèi)等?！皩?duì)方說他們是正規(guī)公司，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，中介費(fèi)會(huì)在貸款發(fā)放后從貸款金額中扣除。”小張說，但他還是覺得不放心，便沒有繼續(xù)下去。

### 放貸：與銀行“合作” 利用漏洞

地下貸款中介往往宣稱自己與銀行有“合作關(guān)系”，可以幫助客戶從銀行獲得貸款。但事實(shí)上，他們往往利用銀行在風(fēng)控上的漏洞，或銀行對(duì)貸款產(chǎn)品的誤解，來達(dá)到自己的目的。

小李是一家銀行的客戶經(jīng)理，他最近遇到一件奇怪的事?！坝袀€(gè)客戶來申請(qǐng)貸款，說是一個(gè)貸款中介介紹來的。這個(gè)客戶本身沒有什么收入，但中介卻幫他包裝成了一個(gè)小企業(yè)主，聲稱他有穩(wěn)定的收入來源?！毙±钫f。

小李對(duì)這個(gè)客戶頗為疑惑，便仔細(xì)核查了他的資料。“我發(fā)現(xiàn)這個(gè)客戶確實(shí)有房產(chǎn)，但他的收入證明和流水似乎有問題。我懷疑是中介偽造的?！毙±钫f，他最終拒絕了這個(gè)客戶的貸款申請(qǐng)。

一些地下貸款中介與銀行員工存在“內(nèi)鬼”關(guān)系，他們往往賄賂銀行員工，獲取內(nèi)部信息，或幫助客戶偽造資料，以達(dá)到貸款的目的。

除了與銀行“合作”，一些中介還會(huì)利用銀行對(duì)貸款產(chǎn)品的誤解，誘導(dǎo)客戶申請(qǐng)貸款。例如，一些銀行推出了針對(duì)小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，但中介卻將其包裝成個(gè)人貸款，誘導(dǎo)沒有經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的個(gè)人申請(qǐng)。

小吳就遇到了這樣的貸款中介。“他們說可以幫我申請(qǐng)到一筆50萬元的貸款，說是政府扶持小微企業(yè)的產(chǎn)品，利息很低。但我并沒有經(jīng)營(yíng)任何業(yè)務(wù)。”小吳說，他覺得可疑，便沒有繼續(xù)下去。

### 收費(fèi)：中介費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi) 層層收費(fèi)

地下貸款中介往往收取高額的中介費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)等，這些費(fèi)用往往是貸款金額的百分之十甚至以上。一些中介甚至?xí)罂蛻籼崆爸Ц恫糠仲M(fèi)用，作為“誠(chéng)意金”或“定金”。

小劉在北京開了一家小餐館，因?yàn)樯獠痪皻?，他急需一筆資金周轉(zhuǎn)。他通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系到了一家貸款中介，對(duì)方承諾可以提供30萬元的無抵押貸款。

小劉高興極了，很快便與中介簽訂了合同。但中介卻告訴他，需要支付一筆10%的中介費(fèi)，也就是3萬元?！八麄冋f這是行業(yè)慣例，而且會(huì)在貸款發(fā)放后從貸款金額中扣除，我不用擔(dān)心。”小劉說。

小劉對(duì)中介費(fèi)頗為疑惑，但他還是支付了。然而，中介卻以各種理由，拖延貸款發(fā)放?！八麄兿仁钦f我的資料不全，然后又說銀行那邊有問題，反正就是不給錢?！毙⒄f，他覺得受騙了。

一些中介甚至?xí)T導(dǎo)客戶陷入債務(wù)陷阱。他們先是誘導(dǎo)客戶從多家銀行申請(qǐng)貸款，然后再以中介費(fèi)、咨詢費(fèi)等名義，要求客戶將貸款金額的大部分轉(zhuǎn)移給自己。最終，客戶不僅背上了高額債務(wù)，還可能面臨貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。

### 風(fēng)險(xiǎn)：一旦違約 資產(chǎn)或被強(qiáng)行拍賣

地下貸款中介往往要求客戶提供房產(chǎn)、汽車等資產(chǎn)作為擔(dān)保，一旦客戶無法按時(shí)還款，中介便會(huì)采取各種手段，強(qiáng)行拍賣客戶的資產(chǎn)。

小孫在深圳有一套房產(chǎn)，因?yàn)樽錾馐?，他急需一筆資金周轉(zhuǎn)。他通過一個(gè)貸款中介，從銀行獲得了50萬元的貸款，期限一年。

小孫原本以為可以順利渡過難關(guān)，沒想到生意卻繼續(xù)下滑，他無法按時(shí)還款。中介便找到他，要求他盡快還款，否則就會(huì)強(qiáng)行拍賣他的房產(chǎn)。“他們說我違約了，必須要還錢，否則就會(huì)失去房子?！毙O說，他覺得很無奈。

一些中介甚至?xí)蛡蛏鐣?huì)閑雜人員，對(duì)客戶進(jìn)行威脅恐嚇，逼迫客戶還款。小孫也遇到過這樣的情況?！八麄兣扇松祥T來催債，說如果不還錢，就會(huì)對(duì)我不利?！毙O說，他感到非常害怕，只好四處借錢還款。

除了對(duì)客戶采取強(qiáng)硬手段，一些中介甚至?xí)砜钆苈贰Ｋ麄兿仁钦T導(dǎo)客戶從銀行獲得貸款，然后以各種理由，要求客戶將貸款金額的大部分轉(zhuǎn)移給自己。最終，客戶不僅背上了高額債務(wù)，還失去了中介的聯(lián)系方式。

小楊就遇到了這樣的情況?！拔彝ㄟ^中介從銀行貸了30萬元，中介說要收取20%的中介費(fèi)。我把錢轉(zhuǎn)過去之后，中介就失聯(lián)了。”小楊說，他覺得受騙了，但又不知道如何維權(quán)。

### 治理：加強(qiáng)監(jiān)管 提高民眾金融素養(yǎng)

地下貸款中介產(chǎn)業(yè)鏈的存在，不僅擾亂了金融市場(chǎng)秩序，損害了客戶的利益，也增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。那么，如何治理這一產(chǎn)業(yè)鏈，保護(hù)客戶的合法權(quán)益？

業(yè)內(nèi)人士建議，首先要加強(qiáng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊非法貸款中介行為。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和電話營(yíng)銷渠道的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和封堵非法貸款中介的宣傳渠道。

其次，銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，堵塞風(fēng)控漏洞。銀行應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免被中介賄賂或欺騙。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款產(chǎn)品的宣傳和解釋，避免產(chǎn)品被中介誤導(dǎo)利用。

此外，民眾也應(yīng)提高金融素養(yǎng)，謹(jǐn)慎對(duì)待貸款中介。民眾在遇到貸款中介時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎核實(shí)其資質(zhì)，避免被誘導(dǎo)陷入債務(wù)陷阱。同時(shí)，民眾應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀和投資觀，量入為出，避免過度借貸。

總之，治理地下貸款中介產(chǎn)業(yè)鏈，需要多方共同努力。只有加強(qiáng)監(jiān)管，堵塞漏洞，提高民眾金融素養(yǎng)，才能有效打擊非法貸款中介行為，維護(hù)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。