# 商貸與公積金貸款，哪個更適合你？

在購房者考慮購房時，貸款是許多人會面臨的一個重要選擇。商業(yè)貸款和公積金貸款是常見的兩種貸款方式，兩者在貸款條件、貸款程序、貸款成本等方面都有所不同。那么，購房者應該如何選擇呢？選擇哪一種貸款方式更合適自己呢？

## 商業(yè)貸款和公積金貸款有什么不同？

在了解商貸和公積金貸款的區(qū)別之前，我們首先要明白什么是商業(yè)貸款，什么是公積金貸款。

### 商業(yè)貸款

商業(yè)貸款是指個人或企業(yè)向銀行或非銀行金融機構(gòu)申請的，用于消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款。它是一種商業(yè)行為，以營利為目的，貸款利率通常高于同類貸款的基準利率。商業(yè)貸款的資金來源主要是銀行的存款、同業(yè)拆借、金融債券等，貸款對象主要包括個人和企業(yè)。

### 公積金貸款

公積金貸款是指職工個人與住房公積金管理中心簽訂貸款合同，由中心提供貸款擔保，委托受托銀行為職工個人辦理的住房貸款。公積金貸款的資金來源是職工及其所在單位按規(guī)定繳存的住房公積金，貸款對象僅限于繳存住房公積金的職工。

那么，商貸和公積金貸款有哪些不同呢？我們可以從貸款條件、貸款程序、貸款成本等方面來比較一下兩種貸款方式。

### 貸款條件

商貸：商業(yè)貸款對貸款人的條件要求相對寬松，只要有穩(wěn)定的收入和還款能力，在銀行有良好的信用記錄，即可向銀行申請商業(yè)貸款。商業(yè)貸款通常不限制貸款人的年齡、職業(yè)、婚姻狀況等。

公積金貸款：公積金貸款對貸款人的條件要求較為嚴格。一般來說，申請公積金貸款的職工必須連續(xù)足額繳存公積金6個月（部分地區(qū)為12個月）以上，并且具有穩(wěn)定的工作和收入，有較強的還款能力。此外，公積金貸款對貸款人的年齡和婚姻狀況也有一定的要求，通常要求貸款人年齡在18-60歲之間，已婚或有配偶者需提供配偶的相關(guān)信息。

### 貸款程序

商貸：商業(yè)貸款的貸款程序相對簡單，一般只需向銀行提供相關(guān)資料和證明，包括身份證明、收入證明、房產(chǎn)證明等，銀行審核通過后即可發(fā)放貸款。

公積金貸款：公積金貸款的貸款程序相對復雜，需要經(jīng)過多個部門的審核和批準。一般來說，申請人需要先到住房公積金管理中心提交申請材料，經(jīng)審核通過后，到受托銀行辦理貸款手續(xù)，最后到公證處辦理公證手續(xù)，整個流程下來通常需要較長的時間。

### 貸款成本

商貸：商業(yè)貸款的貸款成本通常高于公積金貸款，包括貸款利息和各種手續(xù)費。商業(yè)貸款的利率通常為基準利率上浮一定百分比，不同銀行和地區(qū)的上浮比例可能有所不同。此外，商業(yè)貸款通常還會收取評估費、擔保費、保險費等各種手續(xù)費。

公積金貸款：公積金貸款的貸款成本通常較低，貸款利率一般為同期商業(yè)貸款基準利率的70%左右，遠低于商業(yè)貸款利率。此外，公積金貸款通常不收取其他手續(xù)費，只需支付少量的公證費和抵押登記費。

## 如何選擇更適合自己的貸款方式？

在選擇商貸或公積金貸款時，購房者可以從以下幾個方面進行考慮。

### 貸款條件

如果您符合公積金貸款的條件，并且急需貸款資金，那么公積金貸款是不錯的選擇。因為公積金貸款的審批流程相對較長，如果您選擇商貸，可能需要等待更長的時間。此外，如果您的年齡、婚姻狀況等不符合公積金貸款的條件，那么您只能選擇商貸。

### 貸款成本

如果您希望降低貸款成本，那么公積金貸款是更好的選擇。公積金貸款的利率和手續(xù)費都低于商業(yè)貸款，可以為您節(jié)省一筆可觀的費用。但需要注意的是，公積金貸款的額度可能低于商貸，因此您需要評估自己的資金需求，確保公積金貸款能夠滿足您的需要。

### 還款能力

在選擇貸款方式時，您需要評估自己的還款能力。如果您的收入穩(wěn)定，有足夠的資金用于還款，那么您可以選擇商貸；如果您的收入不高，還款能力有限，那么公積0金貸款可能更適合您，因為其利率較低，減輕了還款壓力。

### 貸款期限

如果您希望延長貸款期限，減輕每月還款壓力，那么公積金貸款是更好的選擇。公積金貸款的還款期限通常為10-30年，而商業(yè)貸款的還款期限通常為5-10年。

## 總結(jié)

商貸和公積金貸款各有利弊，沒有絕對的好與壞，只有更適合自己的。在選擇貸款方式時，購房者需要綜合考慮自己的條件、需求和還款能力，選擇更適合自己的貸款方式。此外，購房者還需要關(guān)注貸款政策的變化，因為貸款政策可能會對貸款條件、貸款成本等產(chǎn)生影響。