**公積金貸款的隱憂：余額背后的真相**

在住房公積金個人住房貸款購買的房屋中，有一套房子是很多人實現(xiàn)安家夢的重要保障。但近年來，隨著房價的上漲和貸款政策的調(diào)整，使用公積金貸款買房也出現(xiàn)了一些新情況和新問題。

曾經(jīng)，公積金貸款因其低利率、長貸款期限等優(yōu)勢，成為很多購房者首選的貸款方式。但如今，一些購房者卻發(fā)現(xiàn)，自己的公積金余額似乎不再“夠用”了，貸款金額不足，首付比例提高，甚至一些人面臨貸款被拒的風(fēng)險。公積金貸款，為何出現(xiàn)這樣的隱憂？

**貸款金額“縮水”**

市民李先生近期準備購置一套新房，考慮到公積金貸款利率低，便打算使用公積金貸款。但當(dāng)他去咨詢時卻發(fā)現(xiàn)，自己可貸金額遠遠低于預(yù)期?！拔液蛺廴嗣總€月都按最高標準繳存公積金，賬戶里也有不少余額，原本以為能貸出不少錢，沒想到算下來，可貸金額只有50萬元左右。”李先生說，他咨詢了幾家銀行，得到的答復(fù)都差不多，這讓他感到很意外。

無獨有偶，市民陳女士也遇到了類似的問題?！拔液蛺廴讼胭I一套二手房，中介說房子已經(jīng)滿兩年，可以用公積金貸款，首付低一些。我們心里也踏實，因為每個月都在按時繳納公積金，賬戶里也有十幾萬元的余額。但后來去銀行評估，發(fā)現(xiàn)能貸出來的錢很少，首付要70%以上，這讓我們很為難?！标惻空f，她和愛人都是普通上班族，首付門檻提高了很多，月供也高了不少，這讓他們感到壓力很大。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，不少購房者都反映公積金貸款金額“縮水”了。這背后，是公積金貸款政策的調(diào)整和房價上漲等多重因素造成的。

**政策調(diào)整：貸款條件更嚴，金額減少**

公積金貸款政策一直處于動態(tài)調(diào)整中。記者梳理發(fā)現(xiàn)，近幾年，多地調(diào)整了公積金貸款政策，包括提高二套房首付比例、實施貸款額度與賬戶余額掛鉤政策、實施貸款額度與繳存年限掛鉤政策等。

以某城市為例，2021年，該市住房公積金管理中心發(fā)布通知，明確購買第二套住房最低首付款比例為60%，暫停發(fā)放第三套及以上住房貸款。這一政策出臺前，該市的二套房首付比例為40%。

同時，一些城市實施了貸款額度與賬戶余額掛鉤的政策。如某地規(guī)定，貸款人申請住房公積金貸款時，其住房公積金賬戶應(yīng)有一定金額的最低繳存余額。若賬戶余額不足，則貸款金額減少。

此外，一些城市還實施了貸款額度與繳存年限掛鉤的政策。如某地規(guī)定，貸款人申請住房公積金貸款，若繳存年限不滿一年，則貸款金額減少。

**房價上漲：可貸額度降低，首付比例提高**

除了政策調(diào)整，房價上漲也是公積金貸款金額“縮水”的重要原因。

市民王先生兩年前買了一套房子，當(dāng)時首付了30%，剩余的70%使用公積金貸款。他告訴記者：“兩年前，這套房子每平方米才一萬多元，總價不高，所以貸款沒什么問題。但現(xiàn)在，同小區(qū)的房子已經(jīng)漲到每平方米兩萬多了，如果現(xiàn)在買，首付比例至少要50%以上，貸款金額也少了很多?！?br>
記者了解到，公積金貸款有最高可貸額度和最高房價的限制。以某城市為例，當(dāng)?shù)匾?guī)定個人住房公積金貸款最高額度為50萬元，最高房價為單價15000元/平方米、總價200萬元以內(nèi)。如果房價超過了最高限價，購房者需要補足差價，這無疑增加了購房者的首付壓力。

**貸款被拒：條件限制多，風(fēng)險增大**

除了貸款金額“縮水”，一些購房者還面臨著公積金貸款被拒的風(fēng)險。

市民張女士最近就遇到了這樣的麻煩。她告訴記者：“我和愛人準備買一套二手房，中介說可以公積金貸款，我們就交了定金。但后來去銀行申請貸款時，被銀行拒絕了，原因是我們有一套正在還商貸的房子，不符合公積金貸款的條件?！睆埮空f，她和愛人很失望，只能退房，還損失了定金。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，公積金貸款的條件的確比較嚴格，一些購Expositions在申請貸款時，容易因不符合條件而被拒。常見的拒貸原因包括：購房者已有住房，不符合當(dāng)?shù)毓e金貸款首套房的認定標準；購房者有過逾期還款記錄，影響了信用；購房者年齡過大，不符合貸款年齡要求；所購房屋不符合公積金貸款的條件等。

此外，一些城市還對公積金貸款的區(qū)域進行了限制。如某地規(guī)定，公積金貸款只支持購買本地范圍內(nèi)的房屋，若購房者購買的是外地房屋，則無法申請公積金貸款。

**公積金貸款的未來：改革與優(yōu)化**

公積金貸款金額“縮水”，讓不少購房者感到擔(dān)憂。未來，公積金貸款政策會繼續(xù)收緊嗎？購房者如何更好地利用公積金貸款買房？

業(yè)內(nèi)人士分析，公積金貸款政策的調(diào)整，是各地公積金管理部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、公積金運行情況、房地產(chǎn)市場狀況等因素綜合考量后做出的決策?？傮w來看，公積金貸款政策會趨于穩(wěn)定，但各地公積金管理部門會根據(jù)實際情況適時調(diào)整，以保障公積金資金池的平穩(wěn)運行和購房者的權(quán)益。

對于購房者來說，在使用公積金貸款時，要及時關(guān)注當(dāng)?shù)毓e金貸款政策的變化，做好資金規(guī)劃。同時，購房者也可以選擇組合貸的方式，即一部分公積金貸款，一部分商業(yè)貸款，這樣可以減輕還款壓力。

此外，公積金管理部門也應(yīng)加強宣傳和引導(dǎo)，讓購房者充分了解公積金貸款政策，合理使用公積金。同時，進一步優(yōu)化貸款流程，提高貸款效率，讓購房者更方便、快捷地使用公積金貸款。

公積金貸款是購房者實現(xiàn)安家夢的重要保障，其發(fā)展和優(yōu)化也是住房制度改革的重要一環(huán)。未來，隨著住房制度改革的不斷深化，公積金貸款政策有望更加完善和優(yōu)化，更好地滿足購房者的需求，讓更多人實現(xiàn)安居夢。

**專家觀點：**

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心研究員 秦虹：

公積金制度改革要處理好三個關(guān)系：一是處理好保持公積金資金池穩(wěn)定的關(guān)系。公積金資金池要保證收支平衡，不能因為貸款政策的調(diào)整導(dǎo)致資金池失衡。二是處理好公積金制度公平的關(guān)系。公積金制度要覆蓋更多的人群，讓更多的人公平地享受公積金帶來的實惠。三是處理好公積金制度和市場的關(guān)系。公積金制度要和市場相結(jié)合，和商業(yè)銀行的貸款政策相結(jié)合，滿足不同人群的住房需求。

中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院高級研究員 秦虹：

公積金制度要不斷改革和完善，在制度設(shè)計上要更加公平、合理，擴大覆蓋面，讓更多的人能享受公積金帶來的實惠。同時，公積金貸款政策要和市場相結(jié)合，和商業(yè)銀行的貸款政策相結(jié)合，滿足不同人群的住房需求，尤其是要關(guān)注和支持新市民的住房需求。

**記者手記：**

公積金貸款，是很多人安家夢的重要保障。但如今，公積金貸款金額“縮水”，讓一些購房者感到擔(dān)憂。在采訪中，記者也感受到了購房者的焦慮和無奈。但同時，記者也看到，公積金管理部門也在不斷優(yōu)化貸款政策，加強宣傳和引導(dǎo)，讓更多人了解公積金貸款的優(yōu)勢和條件，合理使用公積金。公積金貸款政策的調(diào)整，是基于公積金資金池平穩(wěn)運行和購房者權(quán)益保障的綜合考量，其本質(zhì)是好的。未來，希望公積金貸款政策能更加完善和優(yōu)化，讓更多人實現(xiàn)安居夢。