# 房貸計(jì)算有妙招，等額本息有玄機(jī)

在房屋貸款的還款方式中，等額本息無疑是當(dāng)前最 commonly used 的方式。它每月還款數(shù)額不變，簡(jiǎn)單方便，讓不少貸款者青睞。但等額本息也并非完美無缺，其中暗藏的玄機(jī)你了解嗎？如何計(jì)算等額本息？如何選擇合適的還款方式？這篇文章將為你一一揭曉。

在買房貸款的時(shí)候，大家都會(huì)遇到一個(gè)問題，就是怎么還房貸？是選等額本金還是等額本息？要知道，這兩種還款方式雖然只差兩個(gè)字，卻能帶來完全不同的經(jīng)濟(jì)效果。所以，在貸款之前，我們有必要了解一下它們各自的特點(diǎn)，以及隱藏其中的玄機(jī)。

首先，我們來了解一下等額本息是什么。

## 等額本息還款法簡(jiǎn)介

等額本息，是指貸款人在貸款期間內(nèi)先償還部分利息，然后再逐步償還本金的一種還款方式。其特點(diǎn)是每月償還同等數(shù)額的貸款，其中本金和利息所占比例各不相同，月還款額組成中利息所占比例逐月遞減，本金所占比例逐月遞增。

這種還款方式的優(yōu)勢(shì)在于，每月償還的貸款金額固定，便于貸款人合理安排自己的收支。但缺點(diǎn)也是明顯的，由于在貸款初期償還的本金較少，貸款人需要承擔(dān)較高的利息負(fù)擔(dān)，因此總利息支出會(huì)高于等額本金還款法。

## 等額本息還款法的計(jì)算方法

等額本息還款法的計(jì)算公式為：

> 月還款額 = [本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款月數(shù)] / [(1 + 月利率)^還款月數(shù)-1]

在公式中，還款月數(shù) = 還款期限（年）× 12。月利率 = 年利率 / 12。

舉例來說，小明購買了一套房產(chǎn)，向銀行貸款 100萬元，貸款期限為 20 年，年利率為 4.9%。那么，小明每月需要償還的貸款金額為：

> 月還款額 = [100萬 × 0.049/12 × (1 + 0.049/12)^ (20×12)] / [(1 + 0.049/12)^(20×12)-1] = 6599.66 元

因此，小明在 20 年的還款期間，需要每月償還 6599.66 元，共計(jì)支付本息 158.39 萬。其中，支付的利息為 58.39 萬，占還款總金額的 36.87%。

## 等額本息還款法中的玄機(jī)

雖然等額本息還款法簡(jiǎn)單方便，但其中也暗藏玄機(jī)。

首先，在等額本息還款法中，貸款人需要承擔(dān)較高的利息負(fù)擔(dān)。如前文所述，在貸款初期，貸款人償還的本金較少，而利息占了月還款額的大頭。以小明為例，在還款的前三年，他每月償還的本金不到 1000 元，而利息卻高達(dá)近 5000 元。這就意味著，貸款人需要在較長(zhǎng)的時(shí)間里承擔(dān)高額的利息支出。

其次，等額本息還款法雖然每月償還固定的貸款金額，但貸款人并不能因此而高枕無憂。由于在貸款初期償還的本金較少，貸款人的負(fù)債水平依然較高。如果貸款人出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)狀況下滑、收入減少等情況，可能無法負(fù)擔(dān)每月固定的還款金額，從而陷入債務(wù)危機(jī)。

此外，在等額本息還款法中，貸款人還款能力與利率變化之間的關(guān)系也值得關(guān)注。由于在貸款初期償還的本金較少，貸款人對(duì)利率變化的敏感度較高。如果利率上升，貸款人需要償還的利息會(huì)增加，從而影響到每月固定的還款金額。因此，在選擇等額本息還款法時(shí)，貸款人需要考慮自身對(duì)利率變化的承受能力。

## 如何選擇合適的還款方式？

在了解了等額本息還款法的優(yōu)缺點(diǎn)和玄機(jī)后，我們不禁要問，如何選擇合適的還Multiplier Effect還款方式呢？

一般來說，如果貸款人有穩(wěn)定的收入來源，并且預(yù)期未來收入會(huì)增加，那么可以選擇等額本息還款法。這種方式可以讓貸款人在初期償還較少的本金，從而減輕當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但需要注意的是，如果貸款人出現(xiàn)收入減少等情況，可能會(huì)面臨較大的還款壓力。

而如果貸款人預(yù)期未來收入會(huì)減少，或者有大額支出計(jì)劃，那么可以選擇等額本金還款法。這種方式雖然前期還款壓力較大，但隨著還款的進(jìn)行，貸款人的負(fù)債水平會(huì)逐漸下降，從而減輕還款壓力。此外，如果貸款人有提前還款的計(jì)劃，那么等額本金也更加合適，因?yàn)樗梢怨?jié)省總利息支出。

當(dāng)然，除了等額本息和等額本金，還有其他一些還款方式，如先息后本、混合還款等。貸款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和預(yù)期來選擇合適的還款方式，并充分了解其中的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

## 總結(jié)

等額本息還款法雖然方便快捷，但并非完美無缺。貸款人需要了解其中的玄機(jī)，并根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇合適的還款方式。在選擇時(shí)，不僅要考慮當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)狀況，也要預(yù)判未來的收入變化和利率走勢(shì)，從而作出最適合自己的決策。謹(jǐn)慎選擇，方能讓自己的房貸之路走得更加平穩(wěn)順利。

謹(jǐn)慎對(duì)待房貸，科學(xué)選擇還款方式，這不僅關(guān)系到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況，也是對(duì)家庭、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。希望這篇文章能幫助你更好地了解等額本息還款法，并作出最適合自己的選擇。謹(jǐn)慎決策，祝你財(cái)務(wù)健康！