# 商貸與公積金貸款，哪個(gè)更適合你？

在購房者考慮購房時(shí)，貸款方式的選擇是非常重要的。目前，房貸主要有商業(yè)貸款和公積金貸款兩種方式。那么，購房者應(yīng)該如何選擇呢？商貸和公積金貸款各有什么優(yōu)缺點(diǎn)呢？

## 商貸和公積金貸款有什么不同？

在了解商貸和公積金貸款的優(yōu)缺點(diǎn)之前，我們先來了解一下兩者之間的區(qū)別。

### 貸款主體不同

商貸是指購房者向商業(yè)銀行申請(qǐng)的貸款，是購房者與商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。而公積金貸款是指購房者利用自己及配偶的住房公積金，向住房公積金管理中心申請(qǐng)的貸款，是購房者與住房公積金管理中心之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

### 貸款條件不同

申請(qǐng)商貸一般需要滿足以下條件：

1. 具有完全民事行為能力的自然人；
2. 有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；
30歲以下
3. 具有良好的信用記錄和還款意愿；
4. 已經(jīng)支付了購房首付款；
5. 能夠提供商業(yè)銀行要求的擔(dān)?；虻盅?；
6. 符合商業(yè)銀行的其他要求。

申請(qǐng)公積金貸款一般需要滿足以下條件：

1. 連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上；
2. 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有較強(qiáng)的償還貸款本息的能力；
3. 購買的自住住房已交付使用，并取得房地產(chǎn)權(quán)證；
4. 能夠提供住房公積金管理中心要求的擔(dān)保或抵押；
5. 符合住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。

### 貸款期限不同

商貸的貸款期限一般為10-30年，具體期限由商業(yè)銀行和購房者協(xié)商確定。而公積金貸款的貸款期限一般為10-25年，具體期限由住房公積金管理中心和購房者協(xié)商確定。

### 貸款利率不同

商貸的貸款利率一般要高于公積金貸款利率。商貸的利率通常會(huì)隨著市場變化而浮動(dòng)，而公積金貸款的利率相對(duì)穩(wěn)定，通常低于商貸利率。

### 貸款額度不同

商貸的貸款額度一般高于公積金貸款額度。商貸的貸款額度主要根據(jù)購房者的收入、信用狀況、所購房屋的價(jià)值等因素來確定。而公積金貸款的額度主要根據(jù)購房者的住房公積金繳存情況、還款能力、所購房屋的價(jià)值等因素來確定。

## 商貸的優(yōu)缺點(diǎn)

### 商貸的優(yōu)點(diǎn)

首先，商貸的貸款額度較高，這對(duì)于那些購買高價(jià)房產(chǎn)或需要大額資金的購房者來說是很重要的。其次，商貸的貸款期限較長，最長可達(dá)30年，這可以減輕購房者的還款壓力。再次，商貸的貸款程序相對(duì)簡單，手續(xù)方便快捷，對(duì)于那些急需資金的購房者來說也是一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。

### 商貸的缺點(diǎn)

當(dāng)然，商貸也有一些缺點(diǎn)。首先，商貸的貸款利率較高，這意味著購房者需要支付更多的利息。其次，商貸的還款方式比較單一，一般只能選擇等額本息或等額本金的方式，而公積金貸款則可以提供更多的還款方式選擇。再次，商貸對(duì)購房者的要求較高，如果購房者存在信用污點(diǎn)或不良記錄，則可能無法申請(qǐng)商貸。

## 公積金貸款的優(yōu)缺點(diǎn)

### 公積金貸款的優(yōu)點(diǎn)

公積金貸款也有自己的優(yōu)點(diǎn)。首先，公積金貸款的利率較低，這可以為購房者節(jié)省一筆利息開支。其次，公積金貸款的還款方式靈活，購房者可以根據(jù)自己的情況選擇等額本息、等額本金、先息后本等多種方式。再次，公積金貸款對(duì)購房者的要求較低，即使有信用污點(diǎn)或不良記錄，也可以嘗試申請(qǐng)公積金貸款。

### 公積金貸款的缺點(diǎn)

當(dāng)然，公積金貸款也有一些缺點(diǎn)。首先，公積金貸款的貸款額度較低，這可能無法滿足一些購房者的需求。其次，公積金貸款的貸款期限較短，最長只有25年，對(duì)于一些年輕購房者來說，還款壓力可能較大。再次，公積金貸款的申請(qǐng)條件較為嚴(yán)格，購房者需要連續(xù)足額繳存公積金6個(gè)月以上才有資格申請(qǐng)，對(duì)于一些自由職業(yè)者或剛參加工作的人來說，可能無法達(dá)到這一條件。

## 如何選擇更適合自己的貸款方式？

在選擇貸款方式時(shí)，購房者需要綜合考慮自己的情況，包括收入水平、還款能力、購房需求等。

### 收入水平

如果購房者有穩(wěn)定的收入來源，且收入較高，那么可以選擇商貸。因?yàn)樯藤J的貸款額度較高，可以滿足購房者的需求。如果購房者的收入不高，但足夠穩(wěn)定，可以選擇公積金貸款。公積金貸款的利率較低，可以減輕購房者的還款壓力。

### 還款能力

如果購房者有較強(qiáng)的還款能力，可以選擇商貸。因?yàn)樯藤J的貸款期限較長，可以減輕每月的還款壓力。如果購房者的還款能力一般，可以選擇公積金貸款。公積金貸款的還款方式靈活，可以根據(jù)自己的情況選擇合適的還款計(jì)劃。

### 購房需求

如果購房者需要購買高價(jià)房產(chǎn)，或者需要大額資金，那么可以選擇商貸。因?yàn)樯藤J的貸款額度較高，可以滿足購房者的需求。如果購房者只需要購買普通住宅，且資金需求不高，可以選擇公積金貸款。公積金貸款的貸款額度雖然較低，但對(duì)于普通住宅來說已經(jīng)足夠。

此外，購房者還需要考慮自己的職業(yè)情況。如果購房者是自由職業(yè)者或個(gè)體工商戶，那么可能更適合選擇商貸。因?yàn)樽杂陕殬I(yè)者通常無法提供穩(wěn)定的收入證明，不符合公積金貸款的申請(qǐng)條件。如果購房者是單位職工，那么可以選擇公積金貸款。單位會(huì)幫助職工繳存公積金，購房者可以方便地申請(qǐng)公積金貸款。

## 總結(jié)

商貸和公積金貸款各有優(yōu)缺點(diǎn)，沒有絕對(duì)的好與壞，只有適合與不適合。購房者應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，包括收入水平、還款能力、購房需求等，來選擇更適合自己的貸款方式。在選擇時(shí)，可以先計(jì)算一下商貸和公積金貸款的月供，對(duì)比兩者之間的差異，然后再結(jié)合自己的情況做出決定。