# 提前還貸，值不值？——購房者的“兩難”選擇

## 背景：提前還貸潮再起，購房者糾結(jié)是否跟風(fēng)

每年上半年，尤其是年中之際，都是銀行的“搶貸”旺季，也是不少購房者考慮提前還貸的時(shí)節(jié)。今年，在信貸資金整體偏緊、房貸利率不斷上調(diào)的背景下，提前還貸是否更加劃算？購房者是否要“跟風(fēng)”提前還貸？成為許多人討論的焦點(diǎn)。

近日，一則“某城市多家銀行收到房貸集中提前還款申請(qǐng)，4月已提前還房貸超20億”的消息引發(fā)熱議。消息稱，多家銀行近期收到房貸客戶的集中提前還款申請(qǐng)，4月該城市已提前還房貸超20億元。

此事一出，立即引發(fā)了眾多購房者的共鳴。有購房者表示，自己也想提前還貸，但擔(dān)心會(huì)損失部分資金，正在觀望中；也有購接壤，已經(jīng)提前還完了房貸，感覺壓力小了很多，睡得更香了。

在房貸利率不斷上調(diào)、信貸資金緊張的當(dāng)下，購房者是否應(yīng)該加入提前還貸的隊(duì)伍？提前還貸到底值不值？這似乎成為了一個(gè)讓購房者糾結(jié)不已的“兩難”選擇。

## 探因：信貸資金緊張，房貸利率不斷上漲

為何提前還貸的話題近來如此火熱？這與信貸資金緊張、房貸利率上漲的大環(huán)境密不可分。

從信貸資金整體來看，今年以來，信貸投放節(jié)奏明顯加快。央行數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，人民幣貸款增加8.34萬億元，同比多增1600億元。與此同時(shí)，信貸資金的投向也發(fā)生了變化，更多流向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小微企業(yè)。

在信貸資金投放總量增長的同時(shí)，監(jiān)管部門也在引導(dǎo)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)，堅(jiān)守服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微的市場定位，保持貸款合理增長。

在政策引導(dǎo)下，銀行的信貸資金投向和結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，對(duì)房地產(chǎn)等領(lǐng)域的貸款投放則趨于謹(jǐn)慎。

此外，房貸利率也發(fā)生了明顯變化。今年，多地房貸利率已經(jīng)歷多次上調(diào)。根據(jù)貝殼研究院數(shù)據(jù)，今年4月，103個(gè)重點(diǎn)城市的主流首套房貸利率為5.47%，二套房貸利率為5.75%，均較上月提高了4個(gè)基點(diǎn)。

房貸利率上調(diào)，購房者的貸款成本也隨之增加。以貸款100萬元、期限30年、等額本息還款方式計(jì)算，首套房每月需多還22.4元，二套房每月需多還23.33元。

在信貸資金緊張、房貸利率上漲的背景下，提前還貸是否更加劃算？這讓不少購房者陷入了糾結(jié)和猶豫。

## 解析：提前還貸與否，購房者如何做選擇？

提前還貸，是指貸款人在貸款期間，以自己的積蓄提前償還部分或全部貸款本金，從而減少貸款利息支出的行為。

通常來說，提前還貸有兩種方式：一是部分提前還本，即在不改變?cè)贤s定每月還款額的情況下，縮短貸款期限，降低利息總額；二是部分提前還息，即在不改變?cè)贤s定貸款期限的情況下，減少每月還款額，降低月供壓力。

在房貸利率不斷上調(diào)、信貸資金緊張的當(dāng)下，提前還貸是否劃算？這需要購房者根據(jù)自身情況來綜合考慮。

### 提前還貸，能減少利息支出

從理論上來說，提前還貸能夠減少購房者的利息支出，降低購房成本。

以貸款100萬元、期限30年、利率5.5%、等額本息還款方式計(jì)算，若在貸款第5年提前還清剩余本金，共需支付利息約54.5萬元；若不提前還貸，則共需支付利息約93.4萬元。由此可見，提前還貸能夠節(jié)省近40萬元的利息支出。

此外，提前還貸也能縮短還款年限，減輕購房者的經(jīng)濟(jì)壓力。以上面例子為例，若不提前還貸，則需要30年時(shí)間才能還清貸款；若在第5年提前還清，則只需5年時(shí)間，購房者便可徹底擺脫房貸的壓力，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也大大減輕。

### 提前還貸，需考慮機(jī)會(huì)成本

盡管提前還貸能夠減少利息支出，但這筆錢也不是“白給”的，購房者同樣需要付出相應(yīng)的成本，即“機(jī)會(huì)成本”。

提前還貸的資金，通常是購房者多年積攢的存款。如果將這筆錢提前還了房貸，就意味著購房者失去了這筆資金帶來的其他收益機(jī)會(huì)。

比如，這筆錢可以用來投資理財(cái)產(chǎn)品、購買基金股票等，獲得一定的投資收益；也可以用來創(chuàng)業(yè)、開店，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。將這筆錢投入其他渠道，可能帶來的收益高于房貸利率，那么購房者便錯(cuò)失了賺錢的機(jī)會(huì)。

因此，在考慮提前還貸時(shí)，購房者需要權(quán)衡利弊，衡量提前還貸的收益與“機(jī)會(huì)成本”孰高孰低，從而做出最優(yōu)選擇。

### 提前還貸，要考慮資金流動(dòng)性

對(duì)于購房者來說，提前還貸也意味著將一大筆資金“綁定”在房產(chǎn)上，這會(huì)影響到家庭資金的流動(dòng)性和靈活性。

提前還貸后，購房者的資金流動(dòng)性將變差，家庭的財(cái)務(wù)靈活性也會(huì)降低。一旦遇到緊急情況，如家人突發(fā)疾病、意外事故等，購房者將無法靈活調(diào)動(dòng)這筆資金，可能需要通過其他渠道來籌措資金，從而增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

因此，在考慮提前還貸時(shí)，購Multiplier也需要充分評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)狀況和未來收入預(yù)期，確保在提前還貸后，仍能保持一定的家庭財(cái)務(wù)靈活性和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

## 建議：量力而行，綜合考量家庭財(cái)務(wù)狀況

綜合來看，提前還貸能否帶來收益，需要購房者根據(jù)自身情況來綜合考量。購房者可以從以下幾個(gè)方面來考慮，做出最適合自己的選擇：

### 評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)狀況

提前還貸需要一筆不小的資金，購房者需要評(píng)估自身的經(jīng)濟(jì)狀況，包括家庭收入、日常開支、投資理財(cái)?shù)?。如果購房者有穩(wěn)定的收入來源，家庭開支較少，有足夠的積蓄來提前還貸，那么可以考慮提前還貸。

如果購房者經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定，家庭開支較大，投資理財(cái)收益不錯(cuò)，那么可能需要保留這筆資金來應(yīng)對(duì)各種情況，不適合提前還貸。

### 計(jì)算“機(jī)會(huì)成本”

提前還貸意味著購房者需要付出“機(jī)會(huì)成本”，因此需要計(jì)算這筆“機(jī)會(huì)成本”是否高于提前還貸帶來的收益。

購房者可以計(jì)算一下，如果將提前還貸的資金用于投資理財(cái)，預(yù)計(jì)能獲得多少收益；或者將這筆錢用于創(chuàng)業(yè)、開店，預(yù)計(jì)能創(chuàng)造多少經(jīng)濟(jì)價(jià)值。如果這筆“機(jī)會(huì)成本”高于提前還貸帶來的利息節(jié)省，那么購房者可能就不需要著急提前還貸了。

### 留有余地，保證家庭財(cái)務(wù)靈活性

提前還貸后，購房者的家庭財(cái)務(wù)靈活性和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力將受到一定影響。因此，購房者需要留有余地，確保在提前還貸后，仍能應(yīng)對(duì)各種突發(fā)情況。

購房者可以根據(jù)家庭收入、開支情況，計(jì)算出一個(gè)安全的提前還貸額度，確保在提前還貸后，仍能保持一定的家庭財(cái)務(wù)靈活性和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

### 謹(jǐn)慎選擇還貸方式

如果購房者決定提前還貸，還需要謹(jǐn)慎選擇還貸方式。部分提前還本可以縮短貸款期限，減少利息支出；部分提前還息可以減少每月還款額，減輕月供壓力。購房者需要根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況來選擇合適的還貸方式。

此外，購房者還需要了解清楚銀行的提前還貸規(guī)定，包括是否需要支付違約金、是否需要滿足一定條件等，以免造成不必要的損失。

## 結(jié)語：量力而行，理性看待提前還貸

綜上所述，提前還貸能否帶來收益，需要購房者根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、家庭財(cái)務(wù)靈活性、投資理財(cái)預(yù)期等因素來綜合考量。提前還貸并不一定適合所有人，購房者需要理性看待，量力而行。

對(duì)于有穩(wěn)定收入、家庭開支較少、希望盡早擺脫房貸壓力的購房者來說，提前還貸可能是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況不穩(wěn)定、有更好投資機(jī)會(huì)、需要保持家庭財(cái)務(wù)靈活性的購房者來說，可能需要謹(jǐn)慎考慮，不一定要盲目跟風(fēng)。

此外，購房者也需要謹(jǐn)慎選擇還貸方式，部分提前還本和部分提前還息各有優(yōu)缺點(diǎn)，購房者需要根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況來做出選擇。

最后，提前還貸也是一筆大額支出，購房者需要充分評(píng)估自身經(jīng)濟(jì)狀況和未來收入預(yù)期，確保有能力承擔(dān)提前還貸帶來的資金壓力，避免造成不必要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。