**成年門檻下的金融誘惑：18歲，貸款，平臺(tái)亂象調(diào)查**

在金融領(lǐng)域，一個(gè)特殊的群體正受到越來越多的關(guān)注——?jiǎng)倓傔~過成年門檻的“準(zhǔn)成年人”。他們大多尚未步入社會(huì)，卻已經(jīng)開始接觸各類金融產(chǎn)品，尤其是貸款產(chǎn)品。在這個(gè)年齡段，他們有什么樣的金融需求？又面臨著怎樣的金融誘惑？這些問題值得我們探究。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。這些平臺(tái)往往有著便捷的貸款流程和較低的貸款門檻，吸引著年輕群體。而18歲，正成為這些貸款平臺(tái)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。他們瞄準(zhǔn)了年輕人旺盛的消費(fèi)欲望和較強(qiáng)的借貸能力，推出各類針對(duì)年輕人的貸款產(chǎn)品。然而，在這些貸款平臺(tái)的背后，卻潛藏著諸多亂象。從超前消費(fèi)到過度借貸，從暴力催收到侵犯隱私，這些亂象正將一些年輕人推向困境甚至絕望的深淵。

作為剛剛成年的一群人，他們的金融需求和貸款行為值得我們關(guān)注。他們?yōu)楹螘?huì)成為貸款平臺(tái)的目標(biāo)？貸款平臺(tái)的亂象又會(huì)給他們帶來怎樣的傷害？我們需要了解他們的故事，反思金融產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)，探尋監(jiān)管的方向，從而更好地保護(hù)這些年輕人，讓他們的未來遠(yuǎn)離金融陷阱。

**18歲的貸款夢(mèng)：超前消費(fèi)還是過度借貸？**

對(duì)于18歲的陳明來說，他的消費(fèi)觀在剛剛過去的半年里發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。從一名對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品毫無概念的高中生，到現(xiàn)在已經(jīng)身背3家平臺(tái)的貸款，每月要還款近萬元。他陷入了網(wǎng)貸的漩渦，也陷入了生活的困頓。

半年前，陳明收到了一家網(wǎng)貸平臺(tái)的推銷電話，對(duì)方聲稱可以提供一筆額度為5000元的免息貸款。陳明當(dāng)時(shí)正準(zhǔn)備購買一款新款手機(jī)，但手頭資金不夠。他心想，反正不用付利息，就當(dāng)試一下吧。就這樣，他踏上了貸款的道路。

第一次貸款經(jīng)歷，讓陳明感受到了借錢消費(fèi)的便利。很快，他又接觸到了其他幾家網(wǎng)貸平臺(tái)。這些平臺(tái)的貸款流程非常便捷，只需在APP上填寫一些基本信息，就能獲得一筆貸款。陳明逐漸習(xí)慣了借錢消費(fèi)，買手機(jī)、買衣服、吃飯娛樂，都靠貸款支撐。他的貸款額度也逐漸提高，從5000元升到1萬元，再到2萬元。他的生活看似多彩了，但背后的貸款卻像一座大山壓在他身上。

陳明并不是個(gè)例，像他這樣的年輕人還有很多。根據(jù)一項(xiàng)針對(duì)大學(xué)生的調(diào)查顯示，在受訪的500名大學(xué)生中，有32%的人表示自己有過網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷，其中18歲至20歲的人占比最高，達(dá)到46%。這些年輕人中，有些是像陳明這樣為了滿足消費(fèi)需求，有些則是為了創(chuàng)業(yè)、投資，還有些是為了幫朋友擔(dān)保。

在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，這些年輕人的貸款行為往往存在一定的盲目性。他們大多沒有穩(wěn)定的收入來源，卻過度依賴貸款來維持消費(fèi)。在他們的消費(fèi)觀念中，貸款似乎成為一種“魔法”，可以讓他們提前享受未來努力工作后才該得到的東西。但他們沒有意識(shí)到，貸款不是“魔法”，而是需要償還的債務(wù)。

**貸款平臺(tái)的亂象：暴力催收與侵犯隱私**

在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，許多貸款平臺(tái)在宣傳時(shí)往往只強(qiáng)調(diào)便捷、高效，而忽略了貸款的本質(zhì)是需要償還的債務(wù)。一些平臺(tái)甚至故意淡化貸款的風(fēng)險(xiǎn)，誘導(dǎo)年輕人過度借貸。此外，暴力催收、侵犯隱私等亂象也在貸款平臺(tái)中普遍存在，給年輕人帶來了嚴(yán)重的傷害。

暴力催收，是貸款平臺(tái)亂象中備受詬病的一環(huán)。在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，許多貸款平臺(tái)的催收手段非常野蠻粗暴。他們頻繁騷擾借款人及其親友，使用辱罵、威脅等手段逼迫還款。有的甚至雇傭黑社會(huì)人員上門催收，造成惡劣影響。

小宇是一名大二學(xué)生，他因?yàn)閯?chuàng)業(yè)失敗，背負(fù)了幾家貸款平臺(tái)的債務(wù)。在還款困難時(shí)，他遭遇了暴力催收。催收人員不僅頻繁打電話騷擾，還發(fā)短信威脅，稱要公布他的個(gè)人信息，對(duì)他進(jìn)行“網(wǎng)絡(luò)暴力”。小宇的精神處于高度緊張狀態(tài)，甚至一度有過輕生的念頭。

除了暴力催集，侵犯隱私也是貸款平臺(tái)的常見手段。在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，許多貸款平臺(tái)在用戶申請(qǐng)貸款時(shí)，會(huì)要求獲取通訊錄、位置等權(quán)限。有的平臺(tái)甚至要求用戶上傳身份證照片、錄入人臉信息等。這些信息一旦泄露，很容易造成用戶隱私被侵犯。

小李是一名19歲的大學(xué)生，他在申請(qǐng)貸款時(shí)，被要求授權(quán)讀取通訊錄。沒想到，很快他就收到了朋友的質(zhì)問。原來，貸款平臺(tái)擅自發(fā)送了帶有他名字的廣告短信給通訊錄好友，稱他正在申請(qǐng)貸款，讓他們也來申請(qǐng)。小李感到非常憤怒，但無奈之下只能更換手機(jī)號(hào)。

**利益鏈條與監(jiān)管困境：保護(hù)年輕人遠(yuǎn)離金融陷阱**

在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，一些貸款平臺(tái)背后存在復(fù)雜的利益鏈條。它們往往與中介公司、催收公司等存在千絲萬縷的聯(lián)系。這些中介公司以幫助用戶申請(qǐng)貸款為名，收取高額的中介費(fèi)；催收公司則使用各種違法手段催收，從中獲取高額回報(bào)。

此外，監(jiān)管的缺失也是導(dǎo)致貸款平臺(tái)亂象叢生的一個(gè)重要原因。目前，我國的貸款監(jiān)管主要針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的監(jiān)管尚處于探索階段。如何對(duì)這些平臺(tái)進(jìn)行有效監(jiān)管，保護(hù)年輕人的合法權(quán)益，成為亟需解決的問題。

在采訪中，記者聯(lián)系了多家貸款平臺(tái)，但這些平臺(tái)大多拒絕了采訪請(qǐng)求，或不回應(yīng)記者提出的疑問。這讓貸款平臺(tái)的運(yùn)營更加籠罩在神秘的面紗之下。

專家表示，要保護(hù)年輕人遠(yuǎn)離金融陷阱，需要多方協(xié)同發(fā)力。首先，要加強(qiáng)金融知識(shí)普及，讓年輕人樹立正確的消費(fèi)觀和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。其次，要完善相關(guān)法律法規(guī)，明確貸款平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)，加大對(duì)違法行為的懲處力度。同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，建立多部門聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，從源頭上杜絕貸款平臺(tái)的違法違規(guī)行為。

**專家建議：加強(qiáng)金融教育，樹立正確的消費(fèi)觀**

在采訪中，記者聯(lián)系到了幾位金融領(lǐng)域的專家學(xué)者。他們表示，在貸款平臺(tái)亂象頻發(fā)的背后，折射出年輕人金融知識(shí)的缺乏和消費(fèi)觀的偏差。要想從根本上解決問題，需要加強(qiáng)金融教育，讓年輕人樹立正確的消費(fèi)觀和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

專家指出，在當(dāng)今的消費(fèi)社會(huì)，年輕人面臨著各種消費(fèi)誘惑，很容易產(chǎn)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)的觀念。因此，要加強(qiáng)對(duì)年輕人尤其是未成年人的金融教育，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀，理性對(duì)待消費(fèi)和貸款。同時(shí)，要讓他們了解金融產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免落入金融陷阱。

此外，專家還建議，要加強(qiáng)對(duì)貸款平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范其宣傳營銷行為。貸款平臺(tái)在宣傳時(shí)，應(yīng)充分披露貸款的風(fēng)險(xiǎn)和后果，避免過度營銷，誘導(dǎo)年輕人過度借貸。同時(shí)，要嚴(yán)厲打擊暴力催收、侵犯隱私等違法行為，保護(hù)年輕人的合法權(quán)益。

**年輕人，請(qǐng)遠(yuǎn)離金融陷阱**

在調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)，許多陷入貸款平臺(tái)亂象的年輕人，往往缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的了解，也沒有樹立正確的消費(fèi)觀。他們被便捷的貸款流程和超前的消費(fèi)體驗(yàn)所吸引，卻忽視了背后的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)他們陷入債務(wù)泥潭時(shí)，才幡然醒悟，卻為時(shí)已晚。

因此，專家呼吁，年輕人要樹立正確的消費(fèi)觀，理性消費(fèi)，遠(yuǎn)離超前消費(fèi)和過度借貸。同時(shí)，要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)慎對(duì)待各類金融產(chǎn)品，尤其是互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。在使用貸款產(chǎn)品時(shí)，要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，仔細(xì)閱讀合同條款，避免落入金融陷阱。

此外，專家還建議，年輕人要學(xué)會(huì)管理自己的財(cái)務(wù)狀況。合理規(guī)劃收入和支出，避免過度消費(fèi)和盲目借貸。要記住，貸款不是“免費(fèi)的午餐”，而是需要償還的債務(wù)。要量入為出，避免過度負(fù)債，影響未來的發(fā)展。

讓我們共同努力，幫助年輕人樹立正確的金融價(jià)值觀，遠(yuǎn)離金融陷阱，讓他們的未來更加光明。