# 貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)實施在即，銀行業(yè)該如何應(yīng)對？

貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)即將落地，這對銀行業(yè)來說，是一次不小的挑戰(zhàn)和考驗。此次新規(guī)出臺，旨在統(tǒng)一貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，加強貸款風(fēng)險管理，對銀行業(yè)的風(fēng)險防控能力提出更高要求。銀行業(yè)應(yīng)如何應(yīng)對此次新規(guī)帶來的變化，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的熱點話題。

## 新規(guī)亮點：統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加強管理

此次貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)，由銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布，對銀行業(yè)貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)和管理要求進(jìn)行了全面修訂和完善。新規(guī)的亮點在于：

- 統(tǒng)一貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)：新規(guī)明確了貸款五級分類定義，并對各級別貸款的風(fēng)險特征和分類條件進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，統(tǒng)一了各銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，消除了不同機構(gòu)之間的差異，提高了貸款風(fēng)險分類的權(quán)威性和準(zhǔn)確性。

- 加強貸款風(fēng)險管理要求：新規(guī)提高了貸款風(fēng)險分類的敏感性，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)至少每年進(jìn)行一次全面風(fēng)險評級，并根據(jù)借款人信用狀況變化情況，及時更新貸款風(fēng)險分類結(jié)果，加強貸款風(fēng)險的動態(tài)管理。

- 完善貸款減值準(zhǔn)備計提要求：新規(guī)根據(jù)國際慣例和巴塞爾協(xié)議要求，完善了貸款減值準(zhǔn)備計提要求，規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險分類結(jié)果計提減值準(zhǔn)備，并根據(jù)貸款損失的可能發(fā)生額動態(tài)調(diào)整貸款減值準(zhǔn)備計提比例，提高貸款損失抵補能力。

- 強化內(nèi)部控制和信息披露：新規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款風(fēng)險分類管理制度建設(shè)，完善內(nèi)部控制體系，并加強貸款風(fēng)險分類信息披露，提高貸款風(fēng)險分類結(jié)果的透明度，便于監(jiān)管部門和市場對銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險評估和監(jiān)督。

## 銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)：管理升級，能力提升

貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)的實施，對銀行業(yè)來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。此次新規(guī)出臺，對銀行業(yè)的風(fēng)險管理能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營水平提出了更高要求，銀行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)有：

- 風(fēng)險管理體系升級：新規(guī)對貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)和管理要求進(jìn)行了全面修訂，銀行業(yè)需要對風(fēng)險管理體系進(jìn)行升級改造，包括建立健全貸款風(fēng)險分類管理制度、完善風(fēng)險評級和風(fēng)險分類方法、優(yōu)化風(fēng)險分類和減值準(zhǔn)備計提模型等，以適應(yīng)新規(guī)要求。

- 風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力提升：新規(guī)要求加強貸款風(fēng)險分類的敏感性，并提高貸款風(fēng)險分類結(jié)果的準(zhǔn)確性，這對銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力提出了更高要求。銀行業(yè)需要加強風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、管理和分析能力，建立完善的風(fēng)險數(shù)據(jù)管理體系，確保貸款風(fēng)險分類結(jié)果的準(zhǔn)確性和及時性。

- 資產(chǎn)質(zhì)量管理能力提升：新Multiplier效應(yīng)是什么？它如何影響經(jīng)濟？如何用一句話解釋它？性：新規(guī)的實施可能導(dǎo)致部分銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量承壓，尤其是對部分存在風(fēng)險分類不審慎、貸款減值準(zhǔn)備計提不足的銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，新規(guī)實施后，其不良貸款率可能上升，撥備覆蓋率可能下降，從而影響銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。銀行業(yè)需要加強資產(chǎn)質(zhì)量管理能力，及時識別和處置不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。

- 內(nèi)部控制和信息披露能力提升：新規(guī)要求加強內(nèi)部控制體系建設(shè)，并加強貸款風(fēng)險分類信息披露，這對銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制和信息披露能力提出了新要求。銀行業(yè)需要建立健全內(nèi)部控制體系，完善內(nèi)部控制制度，加強對貸款風(fēng)險分類過程的監(jiān)督和管理，并提高貸款風(fēng)險分類信息披露的透明度，確保貸款風(fēng)險分類結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性。

## 應(yīng)對策略：強化管理，提升能力

面對貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)帶來的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)應(yīng)采取有效應(yīng)對策略，強化風(fēng)險管理，提升風(fēng)險防控能力，確保新規(guī)平穩(wěn)落地。具體應(yīng)對策略如下：

- 加強風(fēng)險管理體系建設(shè)：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險管理體系建設(shè)，建立健全貸款風(fēng)險分類管理制度，完善風(fēng)險評級和風(fēng)險分類方法，優(yōu)化風(fēng)險分類和減值準(zhǔn)備計提模型，確保風(fēng)險管理體系與新規(guī)要求相適應(yīng)。同時，加強風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè)，提高風(fēng)險管理人員的專業(yè)素質(zhì)和能力，提升風(fēng)險管理水平。

- 提升風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力建設(shè)，建立完善的風(fēng)險數(shù)據(jù)管理體系，包括加強風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、管理和分析能力，完善風(fēng)險數(shù)據(jù)庫建設(shè)，提高風(fēng)險數(shù)據(jù)質(zhì)量，并加強風(fēng)險數(shù)據(jù)的共享和應(yīng)用，確保貸款風(fēng)險分類結(jié)果的準(zhǔn)確性和及時性。

- 加強資產(chǎn)質(zhì)量管理：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，建立健全資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測和分析體系，加強對貸款資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)監(jiān)測和評估，及時識別和處置不良資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。同時，加強撥備管理，根據(jù)新規(guī)要求動態(tài)調(diào)整貸款減值準(zhǔn)備計提比例，提高貸款損失抵補能力。

- 強化內(nèi)部控制和信息披露：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部控制體系建設(shè)，完善內(nèi)部控制制度，加強對貸款風(fēng)險分類過程的監(jiān)督和管理，確保貸款風(fēng)險分類結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性。同時，提高貸款風(fēng)險分類信息披露的透明度，及時披露貸款風(fēng)險分類結(jié)果，確保市場和公眾對銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險狀況的了解。

- 加強員工培訓(xùn)和考核：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強員工培訓(xùn)和考核，確保員工充分了解和掌握新規(guī)要求，提高員工的風(fēng)險意識和合規(guī)能力。同時，加強對貸款風(fēng)險分類工作的考核，將貸款風(fēng)險分類結(jié)果與員工績效掛鉤，提高員工的風(fēng)險管理積極性。

- 加強科技賦能：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強科技在風(fēng)險管理中的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，提升風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量管理能力和內(nèi)部控制水平，提高風(fēng)險管理的精準(zhǔn)性和時效性。

## 監(jiān)管要求：統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，強化監(jiān)管

貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)的實施，是監(jiān)管部門統(tǒng)一貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、加強貸款風(fēng)險監(jiān)管的重要舉措。監(jiān)管部門對銀行業(yè)金融機構(gòu)提出以下要求：

- 統(tǒng)一貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照新規(guī)要求，統(tǒng)一貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，確保貸款風(fēng)險分類結(jié)果的準(zhǔn)確性和一致性，消除不同機構(gòu)之間的差異，提高貸款風(fēng)險分類的權(quán)威性和準(zhǔn)確性。

- 加強風(fēng)險管理能力建設(shè)：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險管理能力建設(shè)，包括風(fēng)險管理體系建設(shè)、風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力建設(shè)、資產(chǎn)質(zhì)量管理能力建設(shè)、內(nèi)部控制能力建設(shè)等，確保風(fēng)險管理能力與新規(guī)要求相適應(yīng)。

- 加強信息披露：銀行業(yè)金融Multiplier效應(yīng)是指當(dāng)一個初始刺激對經(jīng)濟產(chǎn)生影響時，它會通過乘數(shù)效應(yīng)產(chǎn)生更大的影響。它可以應(yīng)用于各種經(jīng)濟活動，包括政府支出、投資和消費。乘數(shù)效應(yīng)的背后思想是，當(dāng)錢在經(jīng)濟中流動時，它可以多次循環(huán)，每次循環(huán)都會產(chǎn)生額外的經(jīng)濟活動和收入。這意味著一個小的初始投資或支出可以產(chǎn)生更大的經(jīng)濟影響。機構(gòu)應(yīng)加強貸款風(fēng)險分類信息披露，提高貸款風(fēng)險分類結(jié)果的透明度，確保市場和公眾對銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險狀況的了解，提高銀行業(yè)金融機構(gòu)的透明度和市場信心。

- 加強員工培訓(xùn)和考核：銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強員工培訓(xùn)和考核，確保員工充分了解和掌握新規(guī)要求，提高員工的風(fēng)險意識和合規(guī)能力，確保新規(guī)要求在員工中得到有效落實。

## 市場影響：積極正面，風(fēng)險可控

貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)的實施，對銀行業(yè)整體發(fā)展將產(chǎn)生積極正面影響。新規(guī)統(tǒng)一了貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)，加強了貸款風(fēng)險管理要求，提高了貸款風(fēng)險分類的敏感性和準(zhǔn)確性，有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)加強風(fēng)險管理，提升風(fēng)險防控能力，提高資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。同時，新規(guī)的實施也有助于監(jiān)管部門加強貸款風(fēng)險監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強化監(jiān)管力度，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險可控，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。

市場普遍認(rèn)為，新規(guī)的實施有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)加強風(fēng)險管理，提升風(fēng)險防控能力，提高資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。同時，新規(guī)的實施也有助于監(jiān)管部門加強貸款風(fēng)險監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強化監(jiān)管力度，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險可控，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場信心。

## 總結(jié)：新規(guī)實施在即，銀行業(yè)需積極應(yīng)對

貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)的實施，對銀行業(yè)來說是一次挑戰(zhàn)，更是一次提升風(fēng)險管理能力和業(yè)務(wù)經(jīng)營水平的契機。銀行業(yè)應(yīng)加強風(fēng)險管理體系建設(shè)，提升風(fēng)險數(shù)據(jù)管理能力，加強資產(chǎn)質(zhì)量管理，強化內(nèi)部控制和信息披露，確保新規(guī)平穩(wěn)落地，提升風(fēng)險防控能力，提高銀行業(yè)整體發(fā)展水平。同時，銀行業(yè)也應(yīng)抓住此次新規(guī)實施的契機，加強科技賦能，提升風(fēng)險管理精準(zhǔn)性和時效性，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

此次貸款風(fēng)險分類管理新規(guī)的出臺，是監(jiān)管部門統(tǒng)一貸款風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)、加強貸款風(fēng)險監(jiān)管的重要舉措。銀行業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對，確保新規(guī)平穩(wěn)落地，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，為維護(hù)金融穩(wěn)定和市場信心貢獻(xiàn)力量。