## 貸款新渠道？營業(yè)執(zhí)照也能當(dāng)「敲門磚」？

在創(chuàng)業(yè)的路上，初創(chuàng)企業(yè)往往會面臨資金短缺的難題。在傳統(tǒng)印象中，申請貸款需要抵押物，但許多初創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者可能沒有足夠的資產(chǎn)可以抵押。因此，他們往往會面臨融資難、融資貴的困境。

然而，近年來，一種新的貸款渠道悄然興起，那就是用營業(yè)執(zhí)照來申請貸款。許多金融機(jī)構(gòu)推出了針對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，初創(chuàng)企業(yè)只需要提供營業(yè)執(zhí)照和一些其他材料，就可以申請到一定數(shù)額的貸款。這對于初創(chuàng)企業(yè)來說，無疑是融資渠道的一種拓展。

那么，用營業(yè)執(zhí)照來申請貸款到底是怎樣的一種體驗？又潛藏著哪些風(fēng)險呢？

小微企業(yè)貸款難，營業(yè)執(zhí)照來幫忙

小李是一名大學(xué)畢業(yè)生，畢業(yè)后選擇了創(chuàng)業(yè)的道路。他成立了一家小型設(shè)計公司，主要為客戶提供品牌設(shè)計和營銷策劃服務(wù)。創(chuàng)業(yè)初期，小李在辦公室租賃、設(shè)備采購和員工招聘等方面投入了不少資金，因此公司運營資金緊張。小李想申請一筆貸款，以緩解資金壓力，但當(dāng)他咨詢了幾家銀行后，發(fā)現(xiàn)自己的貸款資格并不符合傳統(tǒng)貸款的要求。

小李的困境并不是個例。許多初創(chuàng)企業(yè)，特別是那些輕資產(chǎn)的小微企業(yè)，往往很難從銀行獲得貸款。他們可能沒有足夠的抵押物，也沒有長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流記錄，這導(dǎo)致他們無法滿足銀行貸款的條件。

傳統(tǒng)貸款渠道對初創(chuàng)企業(yè)而言，往往存在著「貸款難」和「貸款貴」的問題。貸款難是指許多初創(chuàng)企業(yè)無法滿足銀行的貸款條件，無法提供足夠的抵押物或信用記錄；貸款貴是指那些能夠獲得貸款的初創(chuàng)企業(yè)往往需要支付較高的利息，因為他們被視為高風(fēng)險借款人。

針對這種情況，一些金融機(jī)構(gòu)看到了商機(jī)，推出了專門針對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。這些貸款產(chǎn)品往往具有門檻低、手續(xù)簡單、放款快等特點，初創(chuàng)企業(yè)只需要提供營業(yè)執(zhí)照和一些其他材料，就可以申請貸款。

營業(yè)執(zhí)照貸款，究竟是什么？

營業(yè)執(zhí)照貸款，就是以營業(yè)執(zhí)照作為貸款的主要依據(jù)，為小微企業(yè)提供貸款的一種金融服務(wù)。它通常由非銀行金融機(jī)構(gòu)提供，例如小額貸款公司、金融租賃公司等。

與傳統(tǒng)貸款相比，營業(yè)執(zhí)照貸款有其獨特的優(yōu)勢：

- 門檻低：營業(yè)執(zhí)照貸款往往只要求企業(yè)具有合法的營業(yè)執(zhí)照，并且經(jīng)營一段時間即可申請，不要求企業(yè)有大量的固定資產(chǎn)或長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流記錄。

- 手續(xù)簡單：申請營業(yè)執(zhí)照貸款通常只需要提供營業(yè)執(zhí)照、身份證明、流水賬單等材料，手續(xù)比傳統(tǒng)貸款簡單很多。

- 放款快：許多營業(yè)執(zhí)照貸款產(chǎn)品承諾快速放款，一些金融機(jī)構(gòu)甚至可以在幾分鐘內(nèi)完成審批并放款。

小張也是大學(xué)畢業(yè)生，他創(chuàng)辦了一家小型的電子商務(wù)公司，主要在網(wǎng)上銷售創(chuàng)意家居產(chǎn)品。小張同樣面臨著資金短缺的問題，他咨詢了幾家銀行，但發(fā)現(xiàn)申請貸款的條件比較苛刻。就在小張一籌莫展的時候，他收到了一家小額貸款公司的營銷電話。對方表示，他們可以為小張?zhí)峁┮还P貸款，而貸款的唯一條件就是提供營業(yè)執(zhí)照。

小張心動了，他按照對方的要求，提供了營業(yè)執(zhí)照的副本，并簽署了一些合同。很快，他就收到了貸款。這筆貸款幫助小張解決了當(dāng)下的資金困境，他的公司也逐漸走上正軌。

小張的經(jīng)歷并不是個案。在小微企業(yè)聚集的商業(yè)區(qū)，類似的貸款推銷電話和廣告并不罕見。許多金融機(jī)構(gòu)看到了小微企業(yè)的融資需求，紛紛推出營業(yè)執(zhí)照貸款產(chǎn)品，以吸引更多客戶。

風(fēng)險需警惕，貸款有門道

營業(yè)執(zhí)照貸款為小微企業(yè)提供了新的融資渠道，但同時也潛藏著一些風(fēng)險。

首先，營業(yè)執(zhí)照貸款的利息可能較高。由于小微企業(yè)往往被金融機(jī)構(gòu)視為高風(fēng)險群體，因此貸款利息可能高于傳統(tǒng)貸款。如果企業(yè)無法按時償還貸款，將面臨高額的罰息和違約金。

其次，一些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)可能存在「套路貸」行為。他們可能在貸款合同中設(shè)置各種陷阱，一旦借款人無法按時還款，就可能面臨高額的違約金和暴力催收等問題。

再次，企業(yè)主的個人信息和財產(chǎn)安全可能受到威脅。在申請貸款時，企業(yè)主需要提供身份證明、銀行賬戶等個人信息。如果這些信息落入不法分子手中，可能被用于非法活動，導(dǎo)致企業(yè)主的財產(chǎn)安全受到威脅。

此外，營業(yè)執(zhí)照貸款也可能對企業(yè)的經(jīng)營造成影響。如果企業(yè)無法按時還款，金融機(jī)構(gòu)可能會采取一些強(qiáng)制措施，例如凍結(jié)賬戶、扣押財產(chǎn)等，這可能會打亂企業(yè)的正常經(jīng)營活動。

小張的生意逐漸穩(wěn)定后，他開始擔(dān)心貸款的問題。他仔細(xì)閱讀了貸款合同，發(fā)現(xiàn)合同中存在一些他之前沒有注意到的條款。例如，如果他無法按時還款，將需要支付高額的罰息；如果還款逾期超過一定時間，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)扣押他的財產(chǎn)。小張這才意識到，自己之前有些沖動了。

為了避免風(fēng)險，小張咨詢了法律顧問，對貸款合同進(jìn)行了重新談判。他了解到，在申請貸款時，需要注意以下幾點：

- 選擇有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)：在申請貸款前，需要仔細(xì)核實金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和信譽(yù)?？梢圆樵冊摍C(jī)構(gòu)是否在監(jiān)管部門的備案名單中，是否有違法違規(guī)記錄等。

- 仔細(xì)閱讀貸款合同：在簽署貸款合同前，需要仔細(xì)閱讀合同中的所有條款，包括還款方式、利息計算、違約責(zé)任等。如果有不明白的地方，可以請教專業(yè)人士或咨詢法律顧問。

- 評估自身還款能力：在申請貸款前，需要評估自身是否有能力按時還款。如果還款出現(xiàn)問題，將對個人信用和企業(yè)經(jīng)營造成影響。

- 謹(jǐn)慎提供個人信息：在提供個人信息時，需要謹(jǐn)慎對待，避免個人信息被泄露或非法使用。

多元融資渠道，助力小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，也是就業(yè)的主要載體。幫助小微企業(yè)解決融資難題，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定就業(yè)具有重要意義。

除了營業(yè)執(zhí)照貸款之外，小微企業(yè)還可以嘗試其他多元化的融資渠道：

- 政府扶持：政府部門往往會出臺一些扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，包括財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、貸款擔(dān)保等。小微企業(yè)可以關(guān)注這些政策，并積極申請。

- 供應(yīng)鏈金融：小微企業(yè)可以利用自身的供應(yīng)鏈關(guān)系，與大型企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)合作，獲得供應(yīng)鏈金融服務(wù)。例如，通過應(yīng)收賬款融資、存貨融資等方式獲得資金支持。

- 股權(quán)融資：小微企業(yè)可以嘗試股權(quán)融資，引入天使投資人或風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)，獲得資金支持的同時，也獲得業(yè)務(wù)發(fā)展建議和資源對接等幫助。

- 互聯(lián)網(wǎng)金融：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也為小微企業(yè)提供了貸款服務(wù)。這些平臺往往具有門檻低、手續(xù)簡單、放款快等特點。

- 眾籌：眾籌是一種新興的融資方式，小微企業(yè)可以利用眾籌平臺，向公眾募集資金，以支持新產(chǎn)品開發(fā)或業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

多元化的融資渠道，可以幫助小微企業(yè)更好地應(yīng)對資金短缺的問題，也為企業(yè)發(fā)展提供了更多的選擇。

小李和小張的經(jīng)歷，正是眾多小微企業(yè)的一個縮影。在創(chuàng)業(yè)的道路上，他們可能會面臨各種各樣的挑戰(zhàn)和困難，融資難題就是其中之一。但隨著金融環(huán)境的改善和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，小微企業(yè)的融資渠道正在不斷拓展，他們的發(fā)展也將得到更有力的支持。

在幫助小微企業(yè)解決融資難題的過程中，政府、金融機(jī)構(gòu)和社會各界都發(fā)揮著重要的作用。政府可以通過政策扶持和監(jiān)管引導(dǎo)，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境；金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提供更多適合小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品；社會各界可以提供資源對接和業(yè)務(wù)支持，幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大。

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，他們的蓬勃發(fā)展，將為社會創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會，為經(jīng)濟(jì)注入更多的活力。因此，幫助小微企業(yè)解決融資難題，不僅是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也是全社會的共同目標(biāo)。

在多元化的融資渠道支持下，小微企業(yè)將能夠更好地應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。