## 借貸成本計算方法引發(fā)討論：明晰界定 精準施策

近年來，隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，借貸行為日益普遍，借貸成本的計算方法成為各界關(guān)注的熱點話題。這不僅關(guān)系到借貸雙方的切身利益，也關(guān)乎金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。近期，有關(guān)借貸成本計算方法的討論再次引發(fā)熱議，各界人士各抒己見，為明晰借貸成本計算方法的界定和進一步規(guī)范借貸行為建言獻策。

### 借貸成本計算方法爭議不斷

在借貸行為中，借貸成本計算方法一直以來存在爭議。一些金融機構(gòu)和借貸平臺傾向于使用內(nèi)部計息方法，將各種費用和成本納入計息范圍，從而提高借貸成本。而借款人往往抱怨實際借貸成本遠高于預(yù)期，甚至有“砍頭息”、“陰陽合同”等現(xiàn)象出現(xiàn)，導(dǎo)致借貸雙方糾紛不斷。

“砍頭息”是指在借款時預(yù)先從貸款額中扣除一部分作為利息或手續(xù)費；“陰陽合同”是指借貸雙方簽訂兩份不同的合同，一份顯示較低的利率，用于向監(jiān)管部門展示，另一份顯示實際更高的利率，由借款人私下簽訂。這些行為不僅損害了借款人的利益，也擾亂了金融市場秩序，影響了金融機構(gòu)和社會信任度的建立。

此外，在借貸成本的計算中，一些金融機構(gòu)存在混淆借貸成本和投資風險的行為。將借貸成本和投資風險混為一談，導(dǎo)致借款人對實際成本的模糊認知，進而影響到其還款能力和意愿。

### 各界呼喚明晰借貸成本計算方法界定

針對借貸成本計算方法的爭議，各界人士紛紛呼吁明晰界定，完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范借貸行為，維護金融市場秩序。

一位金融業(yè)內(nèi)人士表示：“借貸成本計算方法的爭議，反映出當前金融市場在借貸行為規(guī)范方面存在一定的漏洞和空白。這不僅損害了借款人的利益，也影響了金融機構(gòu)的聲譽和市場信心。因此，有必要對借貸成本計算方法進行明晰界定，完善相關(guān)法律法規(guī)，堵塞漏洞，維護借款人和金融機構(gòu)的合法權(quán)益?！?br>
一位法律界人士也指出：“在借貸行為中，借貸成本計算方法的爭議往往成為借貸糾紛的焦點。這不僅關(guān)系到借貸雙方的切身利益，也關(guān)乎金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。因此，有必要對借貸成本的計算方法進行明確的法律界定，杜絕‘砍頭息’和‘陰陽合同’等違法行為，維護借款人的合法權(quán)益，規(guī)范金融市場秩序?！?br>
此外，也有學者建議，應(yīng)加強對金融機構(gòu)和從業(yè)人員的監(jiān)管和培訓，提高其合規(guī)意識和專業(yè)素養(yǎng)，從源頭上杜絕借貸成本計算方法的爭議和違法行為。

### 精準施策 規(guī)范借貸行為

借貸成本計算方法的爭議，反映出當前借貸行為中存在的亂象和問題。要規(guī)范借貸行為，維護金融市場秩序，需要多方協(xié)同，精準施策。

首先，完善法律法規(guī)，明晰借貸成本計算方法界定。建議對現(xiàn)行的《民法典》《商業(yè)銀行法》《貸款管理辦法》等法律法規(guī)進行修訂和完善，明確借貸成本的計算方法和范圍，杜絕“砍頭息”和“陰陽合同”等違法行為。

其次，加強監(jiān)管力度，嚴懲違法違規(guī)行為。監(jiān)管部門應(yīng)加強對金融機構(gòu)和借貸平臺的監(jiān)督檢查，嚴厲打擊“砍頭息”和“陰陽合同”等違法違規(guī)行為，維護借款人的合法權(quán)益。同時，建立健全舉報投訴機制，方便借款人維權(quán)，提高違法行為的成本。

再次，提升借款人金融素養(yǎng)，加強風險意識教育。借款人應(yīng)提升自身的金融素養(yǎng)和風險意識，充分了解借貸成本的計算方法和還款方式，避免落入“套路貸”和“高利貸”的陷阱。

此外，規(guī)范中介服務(wù)機構(gòu)行為，維護借款人合法權(quán)益。中介服務(wù)機構(gòu)應(yīng)秉持客觀中立的原則，為借款人提供專業(yè)的咨詢和服務(wù)，避免誤導(dǎo)或欺騙借款人。同時，借款人也應(yīng)謹慎選擇中介服務(wù)機構(gòu)，避免陷入非法中介的陷阱。

### 借貸成本計算方法界定仍需動態(tài)完善

雖然各界對明晰借貸成本計算方法界定的呼聲日高，但借貸成本計算方法的界定仍是一個動態(tài)完善的過程。

一位經(jīng)濟學教授指出：“借貸成本計算方法的界定需要考慮到經(jīng)濟發(fā)展水平、金融市場環(huán)境、借貸雙方權(quán)益等多方面因素。在經(jīng)濟發(fā)展水平較低、金融市場不完善的情況下，借貸成本可能較高，這有助于控制風險和激勵金融機構(gòu)提供服務(wù)。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高和金融市場的完善，借貸成本應(yīng)該逐步降低，這有利于降低企業(yè)融資成本和促進經(jīng)濟發(fā)展?！?br>
因此，在借貸成本計算方法的界定上，需要兼顧各種因素，動態(tài)完善相關(guān)法律法規(guī)，以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融市場的變化。

### 結(jié)語

借貸成本計算方法的討論，反映出各界對規(guī)范借貸行為、維護金融市場秩序的呼聲和期待。明晰借貸成本計算方法的界定，需要多方協(xié)同努力，完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度，提升借款人金融素養(yǎng)，規(guī)范中介服務(wù)機構(gòu)行為。同時，借貸成本計算方法的界定仍需動態(tài)完善，以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和金融市場的變化。通過各方共同努力，推動建立一個規(guī)范有序、健康發(fā)展的金融市場環(huán)境。