**商貸利率迎來重要調(diào)整！貸款買房將有這些變化**

在房貸領(lǐng)域，一直存在著“商貸”和“房貸”兩大主要貸款方式。商貸，是指商業(yè)銀行提供的貸款，包括個(gè)人住房貸款、汽車貸款、信用卡貸款等；房貸，則是住房公積金貸款的簡(jiǎn)稱，由國(guó)家建立的公積金中心負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，主要用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房。

近日，對(duì)于商貸領(lǐng)域，一個(gè)重磅消息傳來。多地開始調(diào)整住房貸款利率，執(zhí)行新的貸款利率，這意味著房貸利率迎來重要調(diào)整！

商貸利率迎來重要調(diào)整，這一變化對(duì)貸款買房將產(chǎn)生怎樣的影響？將如何影響購(gòu)房者的房貸成本？房貸利率未來走勢(shì)如何？

**商貸利率迎來重要調(diào)整**

近日，多地傳來商貸利率調(diào)整的消息。有消息稱，多家銀行收到通知，自當(dāng)月起，房貸利率參考的LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)將進(jìn)行調(diào)整，1年期LPR利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

LPR是央行2019年8月推出的新型貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，它是由18家報(bào)價(jià)行在公開市場(chǎng)操作利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)報(bào)價(jià)計(jì)算得到，是銀行給客戶貸款時(shí)參照的利率。LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種，與房貸密切相關(guān)的是5年期以上的LPR。

此次LPR利率下調(diào)，對(duì)房貸利率有直接影響。因?yàn)榘凑辗抠J新政，房貸利率將以LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。也就是說，房貸利率=LPR+銀行自己加的點(diǎn)數(shù)。

以5年期LPR為例，此次下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，意味著房貸利率的基準(zhǔn)下降了0.15%。以100萬元20年期房貸為例，按照等額本息還款方式，利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，每月可少還款約90元，20年可減少利息支出共2.16萬元。

**為何此時(shí)調(diào)整商貸利率？**

此次商貸利率調(diào)整，是央行貨幣政策工具箱的又一重要舉措。

在房貸領(lǐng)域，LPR改革后，房貸利率由LPR加點(diǎn)確定。LPR由兩部分組成：一是各銀行給優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，也就是報(bào)價(jià)行的“加點(diǎn)”，這是根據(jù)各銀行自身的資金成本、市場(chǎng)供求、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素自主確定的；二是同一時(shí)期的LPR基準(zhǔn)利率，這是由央行負(fù)責(zé)計(jì)算并對(duì)外公布的。

LPR改革以來，房貸利率“換錨”，不再與央行的貸款基準(zhǔn)利率掛鉤，而是與LPR掛鉤。因此，央行可以通過降低LPR基準(zhǔn)利率，來引導(dǎo)房貸利率下行，從而降低購(gòu)房者的貸款成本。

為何此時(shí)調(diào)整商貸利率？業(yè)內(nèi)人士分析，主要原因有以下幾點(diǎn)：

首先，穩(wěn)增長(zhǎng)需降低融資成本。今年政府工作報(bào)告提出，推動(dòng)降低企業(yè)融資成本，確保普惠小微貸款余額繼續(xù)增長(zhǎng)，工具箱中有足夠的政策儲(chǔ)備。這意味著降低融資成本是今年穩(wěn)增長(zhǎng)的重要舉措。而商貸利率的下調(diào)，正是降低融資成本的重要手段。

其次，5月數(shù)據(jù)顯示融資需求偏弱。從5月份的數(shù)據(jù)來看，融資需求仍然偏弱。5月新增人民幣貸款1.89萬億元，同比多增3900億元，但多增額較4月已明顯減少，且結(jié)構(gòu)仍偏弱，中長(zhǎng)期貸款同比少增。這表明，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求仍然不足，需要通過降低貸款利率來刺激融資需求。

再次，刺激樓市需降低房貸利率。樓市是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要拉動(dòng)作用。今年以來，樓市表現(xiàn)較為低迷，商品房銷售面積和銷售額同比雙雙下降。因此，有必要通過降低房貸利率，來刺激樓市回暖，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

**房貸利率未來走勢(shì)如何？**

此次商貸利率調(diào)整，對(duì)購(gòu)房者來說是一大利好。那么，未來房貸利率會(huì)繼續(xù)下降嗎？

業(yè)內(nèi)人士分析，未來房貸利率仍有下降空間。

從短期來看，穩(wěn)增長(zhǎng)仍是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作的重中之重，需要通過降低融資成本來刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而商貸利率是實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本的重要組成部分，預(yù)計(jì)未來一段時(shí)間，央行仍會(huì)通過多種貨幣政策工具，引導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本進(jìn)一步下行。

從中長(zhǎng)期來看，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨一定下行壓力。因此，未來一段時(shí)間，穩(wěn)增長(zhǎng)仍是經(jīng)濟(jì)工作的主線，預(yù)計(jì)貨幣政策將繼續(xù)保持穩(wěn)健偏寬松的基調(diào)，LPR利率仍有下調(diào)空間，房貸利率也將隨之進(jìn)一步下行。

**貸款買房將有哪些變化？**

此次商貸利率調(diào)整，對(duì)購(gòu)房者來說是一大利好。那么，購(gòu)房者將迎來哪些變化？

首先，房貸成本將有所降低。以100萬元20年期房貸為例，此次利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，每月可少還款約90元，20年可減少利息支出共2.16萬元。對(duì)于購(gòu)房者來說，房貸成本的降低，無疑是一大利好。

其次，購(gòu)房需求將有所釋放。房貸利率的下行，將刺激部分購(gòu)房需求。此次商貸利率下調(diào)，意味著購(gòu)房者的貸款成本降低，這將激發(fā)部分購(gòu)房者的購(gòu)房熱情，帶動(dòng)樓市回暖。

再次，房貸政策將更趨靈活。此次商貸利率調(diào)整，是央行貨幣政策工具箱的又一重要舉措。未來，預(yù)計(jì)央行將繼續(xù)靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，這將給房貸政策帶來更多靈活性。

**如何鎖定最低房貸利率？**

對(duì)于準(zhǔn)備貸款買房的購(gòu)房者來說，如何鎖定最低房貸利率，是很多人關(guān)心的話題。

業(yè)內(nèi)人士建議，購(gòu)房者可以從以下幾方面入手：

首先，選擇利率較低的銀行。不同銀行的房貸利率不盡相同，購(gòu)房者可以多對(duì)比幾家銀行的房貸利率，選擇利率較低的銀行申請(qǐng)貸款。

其次，選擇等額本金還款方式。等額本息還款方式雖然每月還款額固定，但利息成本更高。而等額本金還款方式雖然前期還款壓力較大，但總利息成本更低。購(gòu)房者可以根據(jù)自身情況，選擇等額本金還款方式，來降低利息成本。

再次，合理選擇貸款年限。貸款年限越長(zhǎng)，每月還款額越低，但總利息成本越高。購(gòu)房者可以根據(jù)自身收入水平和還款能力，合理選擇貸款年限，在每月還款壓力可控的前提下，盡量縮短貸款年限，以降低總利息成本。

此外，提前還款要慎重。提前還款雖然可以減少總利息支出，但一些銀行會(huì)收取一定的違約金。購(gòu)房者需要綜合考慮提前還款的成本和收益，再做出決定。

**結(jié)束語**

此次商貸利率調(diào)整，對(duì)購(gòu)房者來說是重大利好。房貸利率的下行，將有效降低購(gòu)房者的貸款成本，刺激購(gòu)房需求，帶動(dòng)樓市回暖。未來，預(yù)計(jì)房貸利率仍將保持下行趨勢(shì)，這將給購(gòu)房者帶來更多實(shí)惠。對(duì)于準(zhǔn)備貸款買房的購(gòu)

房者來說，要抓住時(shí)機(jī)，合理選擇銀行和還款方式，鎖定最低房貸利率，降低購(gòu)房成本。